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数字人民币究竟是什么

陈果静

2020年11月19日08:41 | 来源：经济日报

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原标题：数字人民币究竟是什么

日前，中国人民银行数字货币研究所与国网雄安金融科技集团有限公司在北京签署战略合作协议，双方将在数字人民币试点测试创新和应用领域开展战略合作。

数字人民币正离我们越来越近。近日，47573名深圳市民率先体验了使用数字人民币的新鲜感。在深圳市人民政府和中国人民银行联合开展的数字人民币红包活动期间，这些市民领取了红包并使用数字人民币完成了62788笔交易。

数字人民币究竟是什么？它与当前我们日常正在使用的人民币纸钞有什么区别？简单来说，数字人民币是法定货币的数字化形态，也就是我们手中人民币纸钞的数字化版本。

法定数字货币与比特币等数字代币相比，两者最关键的区别在于是否有国家信用背书，能否保证币值稳定。就拿比特币来说，币值无法保持稳定，价格大幅波动是常事。今年3月份，比特币一度开启“雪崩”行情，24小时内最大跌幅超过50%，一周之内价格就跌去了三分之二。

脸书此前计划推出的天秤币(Libra)与数字人民币等法定数字货币的性质也不相同。Libra通过与法定货币“挂钩”成为一种稳定币，其计划成为与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币。但在信用货币时代，Libra如何让人信任并使用是一大问题。Libra发起方包括多个公司，但并未取得国家信用背书，因此，不少曾参与的公司都先后退出了Libra计划。

与比特币、Libra不同的是，我国数字人民币是由人民银行发行的，是数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性。数字人民币与纸钞、硬币等价，纸钞能买的东西，数字人民币都能买；纸钞能兑换的外币，数字人民币也能兑换。

中国人民银行近日公布的《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》规定，人民币包括实物形式和数字形式，为我国发行数字货币提供了法律依据。该《征求意见稿》同时明确，发行数字代币在我国是违法行为――任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。

还有人会问，银行卡上的余额不也是数字？它与数字人民币有什么区别？简单来说，数字人民币是货币、是钱，而银行卡上的余额是存款。对于存款，银行会按照相关规定计付利息。而数字人民币等同于现金，放在数字人民币钱包里面的数字人民币是不计付利息的。

数字人民币与微信支付、支付宝等支付工具有何区别？中国人民银行数字货币研究所所长穆长春解释说，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。

未来在数字人民币推出后，其兑换将是免费的。穆长春介绍，数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效率和福利最大化，所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币兑出和兑回的服务费。

“我们发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包。”穆长春表示，在大部分消费者对数字人民币还不甚了解的情况下，市场上出现了一些假冒数字人民币钱包的应用软件，诱导不明真相的用户下载，消费者还应留个心眼。当前，数字人民币并未向公众开放测试，更谈不上正式推出，因此网上能够下载的所谓“数字人民币钱包”等APP均属冒牌货。

目前，数字人民币虽已在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥会场景开展内部封闭试点测试，但没有推出的时间表。央行提醒广大消费者警惕假冒数字人民币的各类应用软件和打着数字货币旗号的所谓理财产品，以避免上当受骗。

(责编：孟哲、庄红韬)

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央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）_腾讯新闻

央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）_腾讯新闻

央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）

7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况。人民银行副行长范一飞、人民银行货币金银局局长罗锐、人民银行数字货币研究所所长穆长春、人民银行货币金银局副局长陈建新同日在央行召开的媒体吹风会上对《白皮书》与数字人民币研发进展作出详解。

《白皮书》明确数字人民币定义——是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

《白皮书》是数字人民币研发和试点进程中的行业共识。明确数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。且数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，分级分类设计数字人民币钱包，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

范一飞介绍，数字人民币将与实物人民币长期并存，主要用于满足国内零售支付需求，采取中心化管理、双层运营，设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性，通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定等影响最小化。

“人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。”范一飞说，中央银行应保持和提升支付工具多样性，支持零售支付领域的公平、效率和安全。

目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

陈建新详细介绍双层运营体系，人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

“为确保数字人民币广泛可得，还须充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。”陈建新说。

“与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”穆长春表示，中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。与一般电子支付工具相比，数字人民币处于不同维度，既互补也有差异。而国家法定货币、具有价值特征、支持可控匿名是其特定优势。

穆长春介绍，在数字人民币技术路线上，按照技术长期演进、实用高效的原则进行技术路线设计。一是要满足零售高并发和央行中心化管理的要求，在交易层面应采取集中式处理方式；二是要促进公平竞争，提升监管效率；三是要提高清算和对账效率，实现“支付即结算”和高效差错处理；四是要在隐私保护的同时达到反洗钱要求。

因此，在数字人民币支付体系的交易层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移；同时，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全性、防双花、不可伪造等特点，还可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，成为数字经济活动催化剂。

在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。

为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。穆长春说，”同时，利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。”

范一飞表示，人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。

在安全性方面，一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理；二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系；三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用。在隐私性方面，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。

“数字人民币体系收集交易信息遵循‘最少、必要’的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。”范一飞说，人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

此外，《白皮书》还明确了数字人民币的目标和愿景——旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

罗锐表示，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。未开立银行账户的公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。同时，数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

“其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。”罗锐说，在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。人民银行将深入调研公众对数字人民币的服务需求，进一步提升数字人民币普惠性。

《白皮书》详细介绍了数字人民币研发进展和历史。在吹风会上，范一飞介绍，截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元；数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。多数试点地区地方政府结合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施，并与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验等。

范一飞表示，数字人民币试点测试开展以来，测试规模有序扩大，应用领域逐步拓展，应用模式持续创新，运营系统迭代优化。但随着随着试点测试逐步深入，数字人民币试点工作也面临着压力和挑战。

“人民银行将按照‘十四五’规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。” 范一飞强调，重点将做好以下工作：一是适时适度扩大试点范围，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围；二是研究完善相关制度。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系；三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则等。

他介绍，当前，人民银行高度重视对北京冬奥会的金融服务工作，建设安全便捷、优质高效的支付服务环境，是成功举办冬奥盛会的重要保障。数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，打造特色鲜明的试点场景和产品，便利境内外公众使用数字人民币支付服务。同时，通过冬奥会场景展示应用模式创新成果，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。

“特别是，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于App的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。”范一飞说，人民银行将科学研判当前挑战，稳妥有序推进重点应用场景建设，保障冬奥会赛事期间相关人群能够获得安全、便捷、稳定、高效的数字人民币服务。

附：《中国数字人民币的研发进展白皮书》全文

中国数字人民币的研发进展

引言

随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。

中国人民银行（以下简称人民银行）高度重视法定数字货币的研究开发。2014 年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。

目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑，听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通，共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系，中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。

研发背景

数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施。

当前，中国经济正在由高速增长阶段转向高质量发展阶段，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。随着大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等数字科技快速发展，数字经济新模式与新业态层出不穷。新冠肺炎疫情发生以来，网上购物、线上办公、在线教育等数字工作生活形态更加活跃，数字经济覆盖面不断拓展，欠发达地区、边远地区人民群众线上金融服务需求日益旺盛。

近年来，中国电子支付尤其是移动支付快速发展，为社会公众提供了便捷高效的零售支付服务，在助力数字经济发展的同时也培育了公众数字支付习惯，提高了公众对技术和服务创新的需求。同时，经济社会要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，促进国内大循环畅通，为构建新发展格局提供有力支撑。

现金的功能和使用环境正在发生深刻变化。

随着数字经济发展，我国现金使用率近期呈下降趋势。据2019年人民银行开展的中国支付日记账调查显示，手机支付的交易笔数、金额占比分别为66%和59%，现金交易笔数、金额分别为23%和16%，银行卡交易笔数、金额分别为7%和 23%，46%的被调查者在调查期间未发生现金交易。

同时也要看到，根据2016年末至2020年末统计数据，中国流通中现金（M0）余额分别为6.83万亿元、7.06 万亿元、7.32 万亿元、7.72 万亿元和 8.43 万亿元人民币，仍保持一定增长。特别是在金融服务覆盖不足的地方，公众对现金的依赖度依然较高。

同时，现金管理成本较高，其设计、印制、调运、存取、鉴别、清分、回笼、销毁以及防伪反假等诸多环节耗费了大量人力、物力、财力。

加密货币特别是全球性稳定币发展迅速。

自比特币问世以来，私营部门推出各种所谓加密货币。据不完全统计，目前有影响力的加密货币已达1万余种，总市值超1.3万亿美元。比特币等加密货币采用区块链和加密技术，宣称“去中心化”“完全匿名”，但缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。

同时，加密货币多被用于投机，存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险，并成为洗钱等非法经济活动的支付工具。针对加密货币价格波动较大的缺陷，一些商业机构推出所谓“稳定币”，试图通过与主权货币或相关资产锚定来维持币值稳定。有的商业机构计划推出全球性稳定币，将给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。

国际社会高度关注并开展央行数字货币研发。

当前，各主要经济体均在积极考虑或推进央行数字货币研发。国际清算银行最新调查报告显示，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行从2019年的 42%增加到2020年的 60%。

据相关公开信息，美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡等国央行及欧央行近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑及计划，有的已开始甚至完成了初步测试。

定义和目标愿景

数字人民币的定义

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其主要含义是：

第一，数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。从货币发展和改革历程看，货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变，实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。

第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

第三，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。国际经验表明，支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的大国，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的优势。只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。

第四，数字人民币是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经济体研发央行数字货币的重点各有不同，有的侧重批发交易，有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。

第五，在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。

目标和愿景

中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。

二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。

无损要求：央行数字货币应促进国际货币体系健康发展和金融稳定，一国数字货币不应损害其它央行的货币主权和政策独立性，同时，应保护消费者合法权益，促进公平竞争。

合规要求：央行数字货币应具有完善的法律基础和稳健的运营体系，遵守各国关于外汇管理、资本管理等法律法规， 做到信息流和资金流的匹配，以促进跨境贸易的发展，支持实体经济，符合反洗钱、反恐怖融资等监管要求。

互通要求：央行数字货币可充分利用现有基础设施及金融科技手段，实现不同央行数字货币系统间及其与传统金融 市场基础设施间的互联互通。同时，应有利于促进支付业务有序发展，杜绝碎片化局面。

设计框架

数字人民币体系设计坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系等方面反复论证、不断优化，形成适合中国国情、开放包容、稳健可靠的数字人民币体系设计方案。

设计原则

坚持依法合规。数字人民币体系制度设计严格遵守人民币管理、反洗钱和反恐怖融资、外汇管理、数据与隐私保护等相关要求，数字人民币运营须纳入监管框架。

坚持安全便捷。数字人民币体系突出以广义账户为基础、与银行账户松耦合、价值体系等特征，适应线上线下各类支付环境， 尽量减少因技术素养、通信网络覆盖等因素带来的使用障碍，满足公众对支付工具安全、易用的要求。数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、业务连续性要求。

坚持开放包容。发挥指定运营机构各自优势和专业经验，按照长期演进技术方针，通过开展技术竞争及技术迭代，保持整体技术先进性，避免系统运营风险过度集中。支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。

数字人民币的设计特性

数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。主要考虑以下特性：

兼 具 账 户 和 价 值 特 征 。数 字 人 民 币 兼 容 基 于 账 户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。

不计付利息。数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。

低成本。与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。

匿名性（可控匿名）。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

安全性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

数字人民币运营体系的设计

根据中央银行承担的不同职责，法定数字货币运营模式有两种选择：一是单层运营，即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营，即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币，指定运营机构负责兑换和流通交易。

数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。具体来说，指定运营机构在人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。同时，指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。

在此过程中，人民银行将努力保持公平的竞争环境，确保由市场发挥资源配置的决定性作用，以充分调动参与各方的积极性和创造性，维护金融体系稳定。双层运营模式可充分利用指定运营机构资源、人才、技术等优势，实现市场驱动、促进创新、竞争选优。同时，由于公众已习惯通过商业银行等机构处理金融业务，双层运营模式也有利于提升社会对数字人民币的接受度。

数字人民币钱包的设计

数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端 App，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付App、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。

按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。

人民银行和指定运营机构及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。按照以上不同维度，形成数字人民币钱包矩阵。在此基础上，人民银行制定相关规则，指定运营机构在提供各项基本功能的基础上，与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现各自特色功能。

合规责任与合规主体界定

反洗钱、反恐融资等合规责任。数字人民币是法定货币，适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，负责兑换流通的指定运营机构和其他商业机构是履行反洗钱义务主体，承担相应的反洗钱义务，包括客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额及可疑交易报告等。指定运营机构和其他商业机构在履行反洗钱义务的同时应当依法保护商业秘密、个人隐私及个人信息，不得泄露客户身份信息和交易记录。人民银行作为反洗钱行政主管部门实施反洗钱监管，推动和督促各方落实反洗钱责任。

消费者权益保护。在数字人民币体系中，消费者权益保护内容和责任分工与现金一致。人民银行和指定运营机构负责对数字人民币真伪进行鉴别，通过数字人民币的证书机制和数字冠字号验真。指定运营机构按照相应的争议处理机制，妥善解决各种可能的争议及用户损失。人民银行通过监管考核，对数字人民币兑换、流通中的消费者权益进行保护。

技术路线选择

数字人民币的技术路线选择是一个长期演进、持续迭代、动态升级的过程，以市场需求为导向定期开展评估，持续进行优化改进。指定运营机构可根据自身实际需求及技术优势自行选取技术路线，充分保持对未来技术的洞察力和前瞻性。

数字人民币系统采用分布式、平台化设计，增强系统韧性和可扩展性，支持数字人民币支付交易量的快速增长；综合应用可信计算、软硬件一体化专用加密等技术，以确保系统可靠性和稳健性；开展多层次安全体系建设，设计多点多活数据中心解决方案，保障城市级容灾能力和业务连续性，提供7x24小时连续服务。

数字人民币体系综合集中式与分布式架构特点，形成稳态与敏态双模共存、集中式与分布式融合发展的混合技术架构。

监管框架

数字人民币的研发符合中国的法律框架，《中国人民银行法》已授权人民银行发行人民币、管理人民币流通，人民银行有权发行人民币并具有唯一发行权。目前公布的《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）进一步明确了“人民币包括实物形式和数字形式”。

针对数字人民币的特征，还须制定专门的监管办法与要求。对数字人民币的监管应以确保法定货币属性、严守风险底线、支持创新发展为原则，目标是确立数字人民币业务管理制度，明确对指定运营机构监管要求，落实反洗钱、反恐怖融资等法律法规，强化用户个人信息保护，营造数字人民币安全、便利、规范的使用环境。

央行数字货币的可能影响与数字人民币体系的应对策略

目前，社会各界对零售型央行数字货币影响的认识存在分歧，有关其是否会引发金融脱媒、削弱货币政策、加剧银行挤提等方面的争论较为集中。零售型央行数字货币所采用的研发设计方案会对货币政策及金融稳定产生不同的影响，人民银行对此高度重视，努力从数字人民币体系顶层设计上防范潜在冲击，降低相关风险。

国际上对零售型央行数字货币可能带来影响的观点

对货币政策的影响。有观点认为，零售型央行数字货币比存款更具吸引力，可能造成金融脱媒，引发狭义银行效应及信用收缩。还有观点认为，广泛可得的央行数字货币能增强政策利率向货币市场和信贷市场的传导作用。在央行数字货币计息且孳息水平具有一定吸引力的前提下，可能降低机构投资者对部分低风险资产（如短期政府票据）的投资需求，进而影响相关资产价格。因此，在设计央行数字货币时，应当考虑制定和执行货币政策的需要。也有观点认为，央行数字货币不计息方式有利于降低与商业银行存款及其他低风险金融资产的竞争，减少对货币政策的潜在影响。

对金融稳定的影响。有观点认为，央行数字货币作为最安全的资产，在危机时可能会加剧商业银行挤提问题。居民和企业可以便利地将银行存款转换为央行数字货币，导致金融中介规模收缩，金融波动性增大。特别是在发生系统性风险时，央行数字货币为社会公众快速转换安全资产提供渠道。但也有观点指出，现有电子支付体系已经实现银行间的资金快速转移，央行数字货币并不会产生较大影响。如果发生银行危机甚至经济危机（如货币危机或主权债务危机），资金将从包括央行数字货币在内的所有本国资产中撤离，而非仅从商业银行存款转移至央行数字货币。

数字人民币体系降低负面影响的相关设计

开展数字人民币研发以来，人民银行始终高度关注零售型央行数字货币对货币体系、货币政策、金融市场、金融稳定等方面的影响，并通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币体系对现有货币体系、金融体系和实体经济运行的影响最小化。

数字人民币坚持M0定位，不计付利息，以降低与银行存款的竞争。数字人民币的投放方式与实物人民币基本一致，采用双层运营模式且由商业银行承担向公众兑换的职能。同时，人民银行也适当设置制度摩擦，防范银行挤兑快速蔓延。为引导数字人民币应用于零售业务场景、降低对存款的挤出效应，避免套利和压力环境下的顺周期效应，提出数字人民币钱包分级分类设计，分别设置交易金额和钱包余额上限。此外，人民银行还为数字人民币建立大数据分析及风险监测预警框架，以提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性。

法定数字货币是新生事物，可通过试点测试和实践评估其对经济金融的全面影响。目前，人民银行正在开展数字人民币试点测试，对试点地区货币政策、金融市场、金融稳定等方面影响是重要测试内容，人民银行将根据试点情况有针对性地不断迭代优化，完善数字人民币相关设计。

工作进展

人民银行通过对法定数字货币相关理论和技术的不断探索、迭代、完善，形成了现有的数字人民币模式和业务框架。未来，人民银行将根据测试结果，不断优化完善技术、业务和政策框架。

已开展的工作

2014 年至 2016 年，人民银行成立法定数字货币研究小组，启动法定数字货币相关研究工作。研究小组对法定数字货币发行和业务运行框架、关键技术、流通环境、国际经验等进行了深入研究，形成了第一阶段法定数字货币理论成果。

2016 年，人民银行搭建中国第一代法定数字货币概念原型，成立数字货币研究所，并于当年提出双层运营体系、M0定位、银行账户松耦合、可控匿名等数字人民币顶层设计和基本特征。

在此思路框架下，经国务院批准，人民银行自2017年底开始数字人民币研发工作，并依据资产规模和市场份额居前、技术开发力量较强等标准，选择大型商业银行、电信运营商、互联网企业作为参与研发机构。人民银行和参与研发机构以长期演进理念贯穿顶层设计及项目研发流程，经历开发测试、内部封闭验证和外部可控试点三大阶段，打造完善数字人民币 App，完成兑换流通管理、互联互通、钱包生态三大主体功能建设。同时，围绕数字人民币研发框架，探索建立总体标准、业务操作标准、互联标准、钱包标准、安全标准、监管标准等较为完备的标准体系。

2019年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。数字人民币研发试点地区的选择综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略以及各地产业和经济特点等因素，目前的试点省市基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，有利于试验评估数字人民币在我国不同区域的应用前景。

截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。在地方政府的积极参与支持下，在一些地区开展了数字人民币红包活动，实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试，验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。

试点期间，数字人民币注重持续探索应用模式创新。利用智能合约技术，赋予数字人民币可编程特性，提升扩展能力，促进与应用场景的深度融合。与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式，为弥合“数字鸿沟”提供可能。在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。试点用户普遍认为数字人民币有利于进一步提高支付效率，降低支付成本，社会公众、小微商户、企业切实感受到便利和普惠。

研发及试点期间，人民银行积极参与金融稳定理事会（FSB）、国际清算银行（BIS）、国际货币基金组织（IMF）、世界银行（WB）等国际组织多边交流，同各司法管辖区货币和财政监管部门、跨国金融机构及世界顶尖院校交流研讨法定数字货币前沿议题，并在国际组织框架下积极参与法定数字货币标准制定，共同构建国际标准体系。

人民银行数字货币研究所已与香港金管局签署合作备忘录，同时加入国际清算银行创新中心（BISIH）牵头的多币种法定数字货币桥（mCBDC Bridge）项目，和香港特别行政区、新加坡等BIS创新分中心以及各央行共同探索法定数字货币相关实践。

工作展望

人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，重点做好以下领域工作：

一是继续稳妥有序推进研发试点工作。根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系，不断探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式，推动试点工作不断深入。同时，基于实践动态完善试验方案，与包括指定运营机构在内的社会各界共同努力，充分发挥各方优势，不断优化数字人民币体系设计。

二是研究完善相关制度规则。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护。完善业务规则和技术标准。建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系，从密码应用安全、金融信息安全、数据安全、业务连续性等方面组织开展全方位系统安全测试与评估，保障系统安全平稳运行。

三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，为数字人民币研发打下良好的理论政策基础和应用前景。同时，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。

（责任编辑：王蕾）

中国财富管理50人论坛（CWM50）于 2012 年成立，是一个非官方、非营利性质的学术智库组织。论坛致力于为关心中国财富管理行业发展的专业人士提供一个高端交流平台，推动理论、思想、创新和经验交流，为相关决策与研究机构提供理论与实务经验参考，进而为财富管理行业的发展提供不竭的思想动力，最终对中国金融体系的优化产生积极影响。

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数字人民币（DC/EP ,Digital Currency Electronic Payment）-中国央行数字货币、DCEP

目录

1 什么是数字人民币[1]

2 数字人民币的目标和愿景[1]

3 数字人民币的发展历程[1]

4 数字人民币的总体系统架构

5 数字人民币的设计框架[1]

5.1 （一）设计原则。

5.2 （二）数字人民币的设计特性。

5.3 （三）数字人民币运营体系的设计。

5.4 （四）数字人民币钱包的设计。

6 数字人民币的特征[1]

7 数字人民币怎么用[1]

8 数字人民币对现行纸币现金的影响[1]

9 数字人民币与现行电子支付的区别[1]

9.1 数字人民币和支付宝、微信的区别

10 数字人民币与虚拟货币的区别[1]

11 为什么要发展数字人民币[4]

12 数字人民币的优点[4]

13 数字人民币运营模式和定位[5]

14 数字人民币面临的技术挑战[5]

15 数字人民币带来新机遇[5]

16 数字人民币稳步探索场景落地[5]

17 有关数字货币的相关问题解答[6]

18 参考文献

19 相关条目

[编辑] 什么是数字人民币[1]

　　数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其主要含义是：

　　第一，数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。

　　从货币发展和改革历程看，货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变，实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。

　　第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

　　第三，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。

　　国际经验表明，支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的大国，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的优势。只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。

　　第四，数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求。央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经济体研发央行数字货币的重点各有不同，有的侧重批发交易，有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。

　　第五，在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。

　　商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。

[编辑]数字人民币的目标和愿景[1]

　　中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

　　一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。

　　二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于 M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

　　三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民

银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。

[编辑] 数字人民币的发展历程[1]

　　中国人民银行从2014年开始成立专门研究小组研究法定数字货币，至今已有五年。

　　2015年 央行发布发行数字货币的系列研究报告，并完成发行法定数字货币原型的两轮修订。

　　2016年11月 央行确定使用数字票据交易平台作为法定数字货币的试点应用场景，并启动了数字票据交易平台的封闭开发工作。并正式试点开发，用实践检验理论的可行性。

　　2017年，经国务院批准，央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。

　　2017年2月 央行数字货币研究所成功测试了基于区块链的数字票据交易平台。根据央行的安排部署，上海票据交易所会同数字货币研究所，组织中钞信用卡公司、工商银行、中国银行、浦发银行和杭州银行共同开展基于区块链技术的数字票据交易平台建设相关工作。

　　2017年6月 央行数字货币研究所在北京德胜国际中心C座9楼正式挂牌成立。依据招聘信息，数字研究所主要的研究内容包括数字货币法律研究、区块链开发、芯片设计等。

　　2017年末，经批准，中国人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

　　2018年9月 “南京金融科技研究创新中心”和“中国央行数字货币研究所（南京）应用示范基地”正式揭牌成立。该中心由南京市人民政府、南京大学、江苏银行、中国央行南京分行、中国央行数字货币研究所合作共建。

　　2018年9月12日 央行数字货币研究所《法定数字货币模型与参考架构设计》项目在银行科技发展奖评审领导小组会议上获得一等奖。

　　2019年8月，央行召开2019年下半年工作电视会议，会议要求加快推进我国法定数字货币（DC/EP）研发步伐，跟踪研究国内外虚拟货币发展趋势，继续加强互联网金融风险整治。

　　2019年8月10日，央行支付结算司副司长穆长春在中国金融四十人论坛上提出，央行相关人员从去年已经开始996开发相关系统，“现在可以说是呼之欲出了”。

　　2019年9月，我国法定数字货币（DC/EP）的“闭环测试”开始启动，模拟测试涉及一些商业和非政府机构的支付方案。

　　2019年10月29日，由中国金融四十人论坛等机构举办的“2019外滩金融峰会”上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在会上表示：“目前我国央行推出的数字货币DCEP，是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系。”黄奇帆在会上说道：“我认为中国人民银行已经有五六年研究这件事（DECP），目前逐渐趋于成熟，我甚至认为，中国人民银行是有可能在世界上率先推出主权数字货币的央行。”[2]

　　2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

　　2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。

　　2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点， “28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景。

　　2020年10月8日，深圳市人民政府联合人民银行开展了数字人民币红包试点。派发1000万“数字人民币红包”。该红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道于9日正式开启。

[编辑]数字人民币的总体系统架构

　　1. 系统架构

　　数字人民币系统总体架构核心要素为“一币、两库、三中心”。

　　一币是指由人行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串；两库是指人行DC/EP基础库和DC/EP商业银行库。

　　三中心包括：

　　登记中心：负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致；

　　认证中心：负责对用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节；

　　大数据分析中心：承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。

　　2. 运营框架

　　数字人民币总体运营框架采用“人行-商业银行/商业银行-公众”双层运营体系。人行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通及钱包生态管理，大型国有银行及商业银行负责提供数币兑换服务。

　　3. 设计原则

　　坚持依法合规、安全便捷、开放包容的设计原则；数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势；数字钱包作为数币的载体和触达用户的媒介向公众发行。

[编辑]数字人民币的设计框架[1]

　　数字人民币体系设计坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系等方面反复论证、不断优化，形成适合中国国情、开放包容、稳健可靠的数字人民币体系设计方案。

[编辑]（一）设计原则。

　　坚持依法合规。数字人民币体系制度设计严格遵守人民币管理、反洗钱和反恐怖融资、外汇管理、数据与隐私保护等相关要求，数字人民币运营须纳入监管框架。坚持安全便捷。数字人民币体系突出以广义账户为基础、与银行账户松耦合、价值体系等特征，适应线上线下各类支付环境，尽量减少因技术素养、通信网络覆盖等因素带来的使用障碍，满足公众对支付工具安全、易用的要求。数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、业务连续性要求。坚持开放包容。发挥指定运营机构各自优势和专业经验，按照长期演进技术方针，通过开展技术竞争及技术迭代，保持整体技术先进性，避免系统运营风险过度集中。支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。

[编辑]（二）数字人民币的设计特性。

　　数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。主要考虑以下特性：

　　1. 兼 具 账 户 和 价 值 特 征 。 数 字 人 民 币 兼 容 基 于 账 户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。

　　2.不计付利息。数字人民币定位于 M0，与同属 M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。

　　3.低成本。与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

　　4.支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。

　　5.匿名性（可控匿名）。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

　　6.安全性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

　　7.可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

[编辑]（三）数字人民币运营体系的设计。

　　根据中央银行承担的不同职责，法定数字货币运营模式有两种选择：一是单层运营，即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营，即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币，指定运营机构负责兑换和流通交易。

　　数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。具体来说，指定运营机构在人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。同时，指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。在此过程中，人民银行将努力保持公平的竞争环境，确保由市场发挥资源配置的决定性作用，以充分调动参与各方的积极性和创造性，维护金融体系稳定。双层运营模式可充分利用指定运营机构资源、人才、技术等优势，实现市场驱动、促进创新、竞争选优。同时，由于公众已习惯通过商业银行等机构处理金融业务，双层运营模式也有利于提升社会对数字人民币的接受度。

[编辑]（四）数字人民币钱包的设计。

　　数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端 APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

　　1.按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

　　2.按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

　　3.按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付 APP、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托 IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。

　　4.按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。

　　5.人民银行和指定运营机构及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。按照以上不同维度，形成数字人民币钱包矩阵。在此基础上，人民银行制定相关规则，指定运营机构在提供各项基本功能的基础上，与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现各自特色功能。

[编辑] 数字人民币的特征[1]

　　国家信用：币值稳定

　　法偿性：不能拒收

　　替代MO：与现金无异

　　数字钱包：无需单独开户

　　双离线：无需信号可交易

　　可控匿名：遵守现行现金管理规定

[编辑] 数字人民币怎么用[1]

　　从使用场景.上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景 ,与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户,只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此,央行的数字货币使用最新的双离线技术,即使在没有手机信号的情况下,依然可以使用。

　　穆长春曾这样描绘使用的情景:只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机“碰一碰”就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

　　下载应用——注册数字钱包——通过银行卡兑换——支持汇款交易等

[编辑] 数字人民币对现行纸币现金的影响[1]

　　部分替代：数字货币替代一部分现金，但不会全部取代纸币。

　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼:纸币将长期存在。用户习惯各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。

　　总额不变：央行发行的数字货币，将从流通中的纸钞和硬币入手。假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

　　对金融市场和货币政策的影响[3]：

　　（1）数字货币的运用或帮助央行对货币供应量及其结构、流通速度、货币乘数、时空分布等方面的测算更为精确，从而提升货币政策操作的准确性。

　　（2）助推人民币国际化：由于央行数字货币采用账户松耦合形式、减少了交易环节对账户的依赖度，由此带来和现金一样的流通性和可控匿名属性，有助于推动人民币在更广范围内的流通使用。

　　（3）打击金融犯罪：在可控匿名机制下，央行可以对掌握的交易数据进行分析以实现审慎管理和反洗钱、反逃税、反恐怖融资等监管目标，提升金融监管效率。

[编辑] 数字人民币与现行电子支付的区别[1]

　　现金非存款

　　支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算，而数字人民币属于流通中的现金。

　　双离线

　　支付宝、微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络才可以结算，但数字人民币可以双离线。

　　法偿性

　　数字人民币法定货币，任何机构和个人不得拒收。而微信支付和支付宝只是一种支付方式。

[编辑]数字人民币和支付宝、微信的区别

　　中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示：

　　我们现在的数字人民币并不是一种新的货币，实质上它就是数字形式的法定货币，也就是说是人民币的数字化形态。另外一个点就是和纸钞和硬币等价，换句话说，数字人民币主要定位于M0（流通中的现钞和硬币）。

　　我们持有纸钞是不计付利息，所以数字人民币也不会计付利息。另外，公众去商业银行兑付、赎回数字人民币，银行不会收取兑出和兑回的服务费。在可预见的将来，数字人民币将与纸钞长期并存。

　　不少人会觉得，数字人民币和微信、支付宝很相似，对此，穆长春表示，它们和数字人民币不是一个维度上的概念，也不存在竞争关系。

　　微信和支付宝是金融基础设施，通俗来讲它是钱包，在电子支付时代，钱包的内容实际上是商业银行存款货币。在数字人民币时代，微信和支付宝的这个钱包里增加了数字人民币这一项内容，老百姓依然可以使用微信和支付宝进行支付，只不过支付的工具里面不仅包括刷银行存款货币，还增加了数字人民币这个选项。

[编辑] 数字人民币与虚拟货币的区别[1]

　　以比特币为例，数字人民币基本具备比特币所有的优势。同时，相对其他虚拟货币，数字人民币属于法定货币。

　　穆长春说，“ 币花不炒，人民币是用来花的不是用来炒作的，既不具有比特市的炒作特性，也不具有像‘稳定币’一样需要货币篮子资产进行币值支撑的要求。”

[编辑] 为什么要发展数字人民币[4]

　　“目前很多发达国家都在推进数字货币，都想抓住这个大趋势。从未来国家之间的金融竞争力这一角度来讲，中国推进数字人民币的战略意义重大，将会加大人民币国际化和金融的进一步开放，有利于提升我国的国际金融竞争力。”国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任石光在接受中国经济时报记者采访时表示。

　　石光向记者介绍，中国人民银行早在2014年就开始做这方面的研究，在这个领域里有先发优势。发展数字人民币是为了适应互联网普及下的数字经济的发展趋势，把人民币从实物形式变成可以在网络流通的电子货币。

　　中国人民银行行长易纲介绍，当前，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。

　　中国社会科学院信息化研究中心主任、信息化与网络经济室主任姜奇平在接受中国经济时报记者采访时表示，发展数字人民币是经济发展的需要。事实上，目前我国数字货币的实质功能已经存在，比如银行的许多业务都已经是数字交换，货币是以抵押物形式存在。我国已经具备了发展数字人民币的条件，只不过现在要从技术上把数字符号的交换从实体形态变成纯数字形态。

　　石光认为，在央行推出数字货币之前，中国的移动支付运营趋势已经很明显。而且，纸币和硬币的制造、流通成本很高，每年的管理成本、折旧损耗比较高，发展数字人民币能够节约成本。

[编辑] 数字人民币的优点[4]

　　发展数字人民币对我国经济发展有何推动作用呢？姜奇平认为，数字人民币的作用有三方面。

　　一是增加了货币的功能。原有的货币是一般等价物，但是不能承载非一般等价物的信息。而数字货币，包括区块链，就有这样的功能，比如记账功能，能够记载货币流通的时间、地点、去向，对于一些特定用途的货币追踪有重要意义，能够有效防止洗钱等行为。

　　二是会对未来货币之间的交换有潜在影响。如果能够利用数字货币将美元的增值过程或者利益转移过程曝光，势必会改变美元的霸权地位，各国就可以利用数字货币更好地保护本币的利益。

　　三是从长远来看，如果将区块链的优势运用到数字货币的建设之中，会给信息服务提供很多的机会。也就是说，除了一般等价物的信息承载服务功能，还能够承载资源配置功能。

　　石光认为，发展数字人民币的直接作用是使金融体系的流通更加便利，降低货币的发行和流通成本；间接作用是顺应了数字经济发展的趋势。流通去现金化在国际上是一个大趋势，在这种情况下，央行能够开发新的支付体系，对于日常的交易支付都有很大的便利性。

　　对于一些民众担心的数字货币的安全性，姜奇平反而认为，数字货币最大的优点就是低风险性。“如果一笔钱的来龙去脉都能记录在案，即使遇到诈骗也可以一路跟踪，有利于普通民众保护自己的利益，降低风险。即使发展初期有一些技术上的风险也不必担心，既然有追溯功能，就会有风险的追溯机制，将来这个体系的健全将会进一步降低民众的风险。”他解释道。

　　不过，姜奇平认为，发展数字人民币目前最重要的问题是如何协调好技术和利益之间的关系，目前包括区块链在内的很多技术都在不断地创新发展，这将会为数字货币起到锦上添花的作用。

[编辑] 数字人民币运营模式和定位[5]

　　采用“央行—商业银行/商业机构—公众”的运营模式

　　数字人民币是双层运营体系，是人民银行先把数字货币兑换给商业银行或商业机构，再由商业银行或商业机构兑换给公众。也就是说，人民银行不会直接对公众发行数字人民币。

　　央行数字货币研究所掌门人穆长春表示，“首先，中国幅员辽阔，人口众多，如果直接面对公众，会给央行带来极大的挑战，而央行—商业银行/商业机构—公众这种模式极大提升了可行性；其次，商业机构的IT基础和服务体系都较成熟，在金融科技运用方面也积累了更多的经验，因此，双层运营可以更充分的发挥商业机构的资源、人才和技术优势；再则，双层运营体系有助于化解风险，避免风险过度集中，数字人民币涉及到的系统众多，仅靠央行自身的力量研发并支撑如此庞大的系统，是非常困难的；最后，如果使用单层运营架构，会导致金融脱媒。”

　　定位为数字M0

　　2019年7月，央行研究局兼货币金银局局长王信在数字货币开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会上提出，“央行数字货币在中国被定义为M0（现金），是现金一定程度上的代替，所以这项工作（指数字货币的研究）也落到了我们货币金银局。”根据王信的表述，数字人民币是M0的替代，这意味着它可以像现金那样自由流通、不计息及无限法偿性。

　　注：M0是货币存量的一个组成部分。货币存量指的是一个国家或地区在某一个时点上，所有经济主体持有的现金和存款货币的总量，这其中包括M0、M1、M2、M3。

　　M0=流通中现金

　　M1=M0+单位活期存款

　　M2=M1+单位定期存款+个人的储蓄存款+证券公司的客户保证金

　　M3=M2+具有高流动性的证券和其它资产

[编辑] 数字人民币面临的技术挑战[5]

　　数字人民币要完全实现规划落地，还面临若干现实问题与技术挑战，现实问题包括用户需求来自何方、商户有何动机推广数字人民币等；技术挑战包括纸钞在交易双方都不联网（即“双离线”）的情况下即可完成价值转移，无需第三方确认，而数字人民币作为一种电子支付方式，实现“货币发送人-数字人民币接收终端/人民银行-货币接收人”全链路离线下实时支付还有难度。

　　商业银行在发放数字货币贷款时，除调整“贷款”和“存款”记录外，还要同借款人一起向央行发出数字货币贷款信息，由央行登记贷款银行及借款人数字货币备查账户。这样，就在央行形成了全社会“数字货币一本账”，形成数字货币的央行“基础账户”与金融机构“业务账户”并存的格局。这也对数字货币的载体设计、每一笔业务的信息多重传送机制设计（包括收付款双方及其开户银行、中央银行相互之间的信息传递），对央行数字货币开源系统的开发与维护，对账务处理与数据核对、数据的存储与安全性管理等都提出了更高的要求。

[编辑] 数字人民币带来新机遇[5]

　　1、人民币支付功能的进步

　　数字人民币作为中国人民银行研究中的法定数字货币，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户，不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包，通过数字货币智能合约的方式，便可以实现定点到人交付。

　　央行数字货币当前定位于M0的数字化替代，但具有不同于纸币的诸多独特优势。作为官方指定的支付媒介和智能化交易的优质载体，它能使支付市场竞争更加多元，并成为各类智能交易的重要组件。这也将推动货币运行体系深刻变革，在提高央行货币政策有效性、防止货币持续严重超发、维护货币金融稳定等方面将发挥极其重大的作用。

　　2、增强货币政策的穿透性

　　数字人民币将有望为中国货币政策创造出更具穿透力的直达性工具。通过定向使用、智能合约等内嵌功能，实现流动性投放的精准化、结构化。

　　央行可以实时掌控所有数字货币逐笔的收付情况及数字货币具体的分布情况，可以实现对数字货币的全方位、全流程监控，在当前支持中小企业发展的背景下，央行可以在定向降准等传统工具之外进一步创新，获得更加精准的政策工具，从而绕过中间的政策传导梗阻和金融机构顺周期性，使政策效力直达需求端，提高货币政策的传导效率。

　　3、隐私保护

　　面向单位和个人的存贷款等金融业务仍由商业银行等金融机构经办，但金融机构只能了解与自己经办业务相关的信息，并不能了解业务交易对手方的具体情况，从而实现央行之外的有限匿名，适度保护商业秘密与个人隐私。

　　4、加速普惠金融深化

　　在技术层面上，数字人民币具有降低交易成本、提高征信效率、强化支付便利的功效。使基于数字人民币支付结算的金融服务具有更广泛的可得性，助力欠发达地区、长尾人群更便利地接入国内资金融通的“内循环”。

　　5、货币政策独立性的维护

　　数字货币将引起新一轮的、新赛道上的“货币替换”，形成跨国家、跨地域的“电子货币区”。面对这一历史潮流，如果选择全方位对接由美国市场主导的数字货币体系，则将进一步强化对美元流动性的依赖性。反之，如果数字人民币能够抢抓这一历史机遇，与“一带一路”建设、全球价值链重构相结合，则将在新赛道上推动人民币国际化进程和“网络效应”。

[编辑] 数字人民币稳步探索场景落地[5]

　　与G7国家的CBDC进展相比，数字人民币相对起步最早、进展最快，目前已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

　　进入2020年后，央行数字货币相关动作频繁，此前已经先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。除工、农、中、建四大国有商业银行外，还有中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商也都共同参与试点。在试点测试的同时，中国央行也正在积极探索央行数字货币未来可能的落地场景，并和各大互联网企业联手合作。

　　2020年7月8日，中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索央行数字货币在智慧出行领域的场景创新和应用。而在此之前，央行数字货币还与美团、B站等头部互联网公司展开合作，为数字人民币寻找更多的商业落地场景。另外，字节跳动等公司也在与银行讨论合作的可能性。目前已共有20多家公司参与了数字人民币项目。

　　商务部官网2020年8月14日发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区。其中第93条“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

　　目前的试点测试是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。内部封闭试点测试的目的，是检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

　　前期数字人民币的推动更多的是自上而下，比如用于政府、国企等机构人员发工资补贴、冬奥会内部流转和支付等场景；而在更多应用场景的商户身上，则需依赖头部互联网机构、银行、清算机构、收单机构的有力推进。通过头部单位进行试点推广，然后再通过互联网机构进行高频次的传播推广和下沉使用，稳扎稳打。后期数字货币应用的场景将会更加下沉，会更多地贴近百姓生活的各方面，如支付、连锁商超、医院、公交系统等。

[编辑] 有关数字货币的相关问题解答[6]

　　疑问1 :要跟纸钞说再见了?

　　央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手,也就是说假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

　　专家表示,未来央行数字货币会替代一部分的现金,但不会全部取代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,在我国纸币将长期存在,我们的用户习惯也各有不同,现金支付、非现金支付将长期共存。

　　中国人民大学重阳金融研究院产业部副主任、研究员卞永祖也认为,长远看数字人民币会取代纸币，但这并不意味着纸币会消失。"未来纸币仍将具备 货币功能,但在消费过程中使用频次会降低,更可能成为一种收藏品。”就如金银币,截至目前依然有货币功能,但基本已不作为货币使用了, 更多用于收藏。从长远看,数字货币将是未来潮流。

　　疑问2 :跟支付宝微信是一回事?

　　数字人民币"碰- -碰”的支付方式,很容易让人联想到现在非常普遍的支付宝、微信支付,它们是一回事吗?

　　穆长春在公开课《科技金融前沿: Libra与数字货币展望》中介绍了DCEP跟大家常用的支付宝、微信支付等的区别:

　　首先从法权上, DCEP的效力和安全性是最好的。用支付宝或微信做电子支付的时候，它们是用商业银行的存款货币进行结算,不是用央行货币。微信和支付宝在法律地位和安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。而DCEP就是纸钞的数字化替代,功能和属性会跟纸钞完全一样。 理论上讲,商业银行都可能会破产，微信钱包里的钱没有存款保险,只能参加它的破产清算, 受央行最后贷款人保护。虽然这种可能性很小，但不能完全排除。

　　其次,在没有手机信号,没有网络的时候,电子支付就无法使用。那时只剩下两种可能性，-个是纸钞,一个就是央行的数字货币。数字人民币的的“双离线支付”特性,可以在收支双方都离线的情况下也能进行支付。只要手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

　　此外,互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,它满足不了匿名的需求,也就不可能完全取代现钞的支付。而央行数字货币不需要绑定任何银行账户,既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。只要不犯罪,想进行一些不愿让别人知道的消费 ,数字人民币也可以保护隐私。

　　穆长春同时认为, DCEP并不会对支付宝、微信的地位产生影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付,实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。董希淼在接受媒体采访时强调,央行数字货币是法定货币,微信支付和支付宝则只是一种支付方式 ,其效力完全不能同数字人民币相提并论。

　　疑问3 :央行版“比特币”?

　　先来看看两者的区别:

　　一是技术不一 样。比特币是区块链技术的代表作,央行也曾表示,有过用区块链的设想。但后来央行发现，交易量一大,区块链处理不了,根本无法满足中国零售级别的应用需要。DC/EP的技术可能部分借鉴了区块链,但区块链绝不是唯一的技术。

　　二是模式不一样。比特币和以太坊的特点是去中心化。加密货币大多数都是采用了挖矿的模式进行发行彷出,没有单一的发行方, 没有统一-的监管方 ,只是以区块链上的各个节点来保证系统正常运行。央行的数字货币,恰恰是中心化的。DC/EP由央行统-发行,也遵循了传统的从中央银行到运营机构的双层投放体系。要的是,为为央行的宏观审慎和货币调控职能, DC/EP更加会采用中心化的管理模式。

　　三是属性不一样。虽然都叫币,但比特币等加密货币本质上只是一种虚拟商品 , 每天价格起伏波动很大,并没有任何的货币属性, 无法充当合格的一般等价物。而DC/EP官方货币的地位毋庸置疑,其背后是国家信用,与传统人民币现钞价值是1:1的对应关系,具有法偿性,真正的货币。

　　综上所述,数字人民币绝不是央行版的“比特币”近年来,区块链吸引着大企业与资本涉足,与之相关的“加密货币”也成为热词。一方面 ,收获了一批执着的支持者;另-方面,打着区块链"幌子”的非法集资案件屡屡被曝光。

　　据此，不少专家直言,数字货币的未来必须和“炒币”分开。穆长春也曾强调,要坚持”币花不炒”。可见，数字人民币就是用来流通使用的，绝不是用来“炒币”赚钱。

[编辑] 参考文献

↑ 1.0 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 1.7 1.8 《中国数字人民币的研发进展白皮书》.人民银行网站.2021-07

↑ 北京日报.金融大咖热议区块链 央行数字货币引关注.新浪新闻,2019.10

↑ 中金点睛.中金：央行数字货币会带来什么改变？.新浪财经,2019.10

↑ 4.0 4.1 数字人民币成网络热搜词 推动经济发展有三功能. 王丽娟.中国经济时报.2020-08-19

↑ 5.0 5.1 5.2 5.3 中国央行数字货币—DC/EP.小隅APP.2020-08-15

↑ 数字人民币来了!一文带你了解什么是数字人民币.智能手机网.2018-08-17

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M id 4017398d48495900d307fc0e601efaba (Talk | 贡献) 在 2020年11月1日 11:32 发表

请问有没有解说员解说？我不喜欢阅读！

回复评论

发表评论请文明上网，理性发言并遵守有关规定。

113.0.9.* 在 2021年4月25日 13:26 发表

通货膨胀能控制住吗？

能控制住隐私不泄露吗？不会中病毒吗？会有黑客攻击吗？世界贸易认可吗？

回复评论

发表评论请文明上网，理性发言并遵守有关规定。

M id 93055d4810a71a7343f1cb655eb888c4 (Talk | 贡献) 在 2022年4月9日 21:47 发表

113.0.9.* 在 2021年4月25日 13:26 发表

通货膨胀能控制住吗？

能控制住隐私不泄露吗？不会中病毒吗？会有黑客攻击吗？世界贸易认可吗？

通货膨胀应该不用担心，毕竟跟zfb一样是根据现实中银行卡中的现金进行兑换交易的

回复评论

发表评论请文明上网，理性发言并遵守有关规定。

发表评论请文明上网，理性发言并遵守有关规定。

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数字人民币（DC/EP ,Digital Currency Electronic Payment）-中国央行数字货币、DCEP

目录

1 什么是数字人民币[1]

2 数字人民币的目标和愿景[1]

3 数字人民币的发展历程[1]

4 数字人民币的总体系统架构

5 数字人民币的设计框架[1]

5.1 （一）设计原则。

5.2 （二）数字人民币的设计特性。

5.3 （三）数字人民币运营体系的设计。

5.4 （四）数字人民币钱包的设计。

6 数字人民币的特征[1]

7 数字人民币怎么用[1]

8 数字人民币对现行纸币现金的影响[1]

9 数字人民币与现行电子支付的区别[1]

9.1 数字人民币和支付宝、微信的区别

10 数字人民币与虚拟货币的区别[1]

11 为什么要发展数字人民币[4]

12 数字人民币的优点[4]

13 数字人民币运营模式和定位[5]

14 数字人民币面临的技术挑战[5]

15 数字人民币带来新机遇[5]

16 数字人民币稳步探索场景落地[5]

17 有关数字货币的相关问题解答[6]

18 参考文献

19 相关条目

[编辑] 什么是数字人民币[1]

　　数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其主要含义是：

　　第一，数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。

　　从货币发展和改革历程看，货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变，实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。

　　第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

　　第三，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。

　　国际经验表明，支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的大国，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的优势。只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。

　　第四，数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求。央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经济体研发央行数字货币的重点各有不同，有的侧重批发交易，有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。

　　第五，在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。

　　商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。

[编辑]数字人民币的目标和愿景[1]

　　中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

　　一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。

　　二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于 M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

　　三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民

银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。

[编辑] 数字人民币的发展历程[1]

　　中国人民银行从2014年开始成立专门研究小组研究法定数字货币，至今已有五年。

　　2015年 央行发布发行数字货币的系列研究报告，并完成发行法定数字货币原型的两轮修订。

　　2016年11月 央行确定使用数字票据交易平台作为法定数字货币的试点应用场景，并启动了数字票据交易平台的封闭开发工作。并正式试点开发，用实践检验理论的可行性。

　　2017年，经国务院批准，央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。

　　2017年2月 央行数字货币研究所成功测试了基于区块链的数字票据交易平台。根据央行的安排部署，上海票据交易所会同数字货币研究所，组织中钞信用卡公司、工商银行、中国银行、浦发银行和杭州银行共同开展基于区块链技术的数字票据交易平台建设相关工作。

　　2017年6月 央行数字货币研究所在北京德胜国际中心C座9楼正式挂牌成立。依据招聘信息，数字研究所主要的研究内容包括数字货币法律研究、区块链开发、芯片设计等。

　　2017年末，经批准，中国人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

　　2018年9月 “南京金融科技研究创新中心”和“中国央行数字货币研究所（南京）应用示范基地”正式揭牌成立。该中心由南京市人民政府、南京大学、江苏银行、中国央行南京分行、中国央行数字货币研究所合作共建。

　　2018年9月12日 央行数字货币研究所《法定数字货币模型与参考架构设计》项目在银行科技发展奖评审领导小组会议上获得一等奖。

　　2019年8月，央行召开2019年下半年工作电视会议，会议要求加快推进我国法定数字货币（DC/EP）研发步伐，跟踪研究国内外虚拟货币发展趋势，继续加强互联网金融风险整治。

　　2019年8月10日，央行支付结算司副司长穆长春在中国金融四十人论坛上提出，央行相关人员从去年已经开始996开发相关系统，“现在可以说是呼之欲出了”。

　　2019年9月，我国法定数字货币（DC/EP）的“闭环测试”开始启动，模拟测试涉及一些商业和非政府机构的支付方案。

　　2019年10月29日，由中国金融四十人论坛等机构举办的“2019外滩金融峰会”上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在会上表示：“目前我国央行推出的数字货币DCEP，是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系。”黄奇帆在会上说道：“我认为中国人民银行已经有五六年研究这件事（DECP），目前逐渐趋于成熟，我甚至认为，中国人民银行是有可能在世界上率先推出主权数字货币的央行。”[2]

　　2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

　　2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。

　　2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点， “28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景。

　　2020年10月8日，深圳市人民政府联合人民银行开展了数字人民币红包试点。派发1000万“数字人民币红包”。该红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道于9日正式开启。

[编辑]数字人民币的总体系统架构

　　1. 系统架构

　　数字人民币系统总体架构核心要素为“一币、两库、三中心”。

　　一币是指由人行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串；两库是指人行DC/EP基础库和DC/EP商业银行库。

　　三中心包括：

　　登记中心：负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致；

　　认证中心：负责对用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节；

　　大数据分析中心：承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。

　　2. 运营框架

　　数字人民币总体运营框架采用“人行-商业银行/商业银行-公众”双层运营体系。人行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通及钱包生态管理，大型国有银行及商业银行负责提供数币兑换服务。

　　3. 设计原则

　　坚持依法合规、安全便捷、开放包容的设计原则；数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势；数字钱包作为数币的载体和触达用户的媒介向公众发行。

[编辑]数字人民币的设计框架[1]

　　数字人民币体系设计坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系等方面反复论证、不断优化，形成适合中国国情、开放包容、稳健可靠的数字人民币体系设计方案。

[编辑]（一）设计原则。

　　坚持依法合规。数字人民币体系制度设计严格遵守人民币管理、反洗钱和反恐怖融资、外汇管理、数据与隐私保护等相关要求，数字人民币运营须纳入监管框架。坚持安全便捷。数字人民币体系突出以广义账户为基础、与银行账户松耦合、价值体系等特征，适应线上线下各类支付环境，尽量减少因技术素养、通信网络覆盖等因素带来的使用障碍，满足公众对支付工具安全、易用的要求。数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、业务连续性要求。坚持开放包容。发挥指定运营机构各自优势和专业经验，按照长期演进技术方针，通过开展技术竞争及技术迭代，保持整体技术先进性，避免系统运营风险过度集中。支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。

[编辑]（二）数字人民币的设计特性。

　　数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。主要考虑以下特性：

　　1. 兼 具 账 户 和 价 值 特 征 。 数 字 人 民 币 兼 容 基 于 账 户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。

　　2.不计付利息。数字人民币定位于 M0，与同属 M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。

　　3.低成本。与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

　　4.支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。

　　5.匿名性（可控匿名）。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

　　6.安全性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

　　7.可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

[编辑]（三）数字人民币运营体系的设计。

　　根据中央银行承担的不同职责，法定数字货币运营模式有两种选择：一是单层运营，即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营，即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币，指定运营机构负责兑换和流通交易。

　　数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。具体来说，指定运营机构在人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。同时，指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。在此过程中，人民银行将努力保持公平的竞争环境，确保由市场发挥资源配置的决定性作用，以充分调动参与各方的积极性和创造性，维护金融体系稳定。双层运营模式可充分利用指定运营机构资源、人才、技术等优势，实现市场驱动、促进创新、竞争选优。同时，由于公众已习惯通过商业银行等机构处理金融业务，双层运营模式也有利于提升社会对数字人民币的接受度。

[编辑]（四）数字人民币钱包的设计。

　　数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端 APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

　　1.按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

　　2.按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

　　3.按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付 APP、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托 IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。

　　4.按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。

　　5.人民银行和指定运营机构及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。按照以上不同维度，形成数字人民币钱包矩阵。在此基础上，人民银行制定相关规则，指定运营机构在提供各项基本功能的基础上，与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现各自特色功能。

[编辑] 数字人民币的特征[1]

　　国家信用：币值稳定

　　法偿性：不能拒收

　　替代MO：与现金无异

　　数字钱包：无需单独开户

　　双离线：无需信号可交易

　　可控匿名：遵守现行现金管理规定

[编辑] 数字人民币怎么用[1]

　　从使用场景.上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景 ,与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户,只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此,央行的数字货币使用最新的双离线技术,即使在没有手机信号的情况下,依然可以使用。

　　穆长春曾这样描绘使用的情景:只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机“碰一碰”就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

　　下载应用——注册数字钱包——通过银行卡兑换——支持汇款交易等

[编辑] 数字人民币对现行纸币现金的影响[1]

　　部分替代：数字货币替代一部分现金，但不会全部取代纸币。

　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼:纸币将长期存在。用户习惯各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。

　　总额不变：央行发行的数字货币，将从流通中的纸钞和硬币入手。假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

　　对金融市场和货币政策的影响[3]：

　　（1）数字货币的运用或帮助央行对货币供应量及其结构、流通速度、货币乘数、时空分布等方面的测算更为精确，从而提升货币政策操作的准确性。

　　（2）助推人民币国际化：由于央行数字货币采用账户松耦合形式、减少了交易环节对账户的依赖度，由此带来和现金一样的流通性和可控匿名属性，有助于推动人民币在更广范围内的流通使用。

　　（3）打击金融犯罪：在可控匿名机制下，央行可以对掌握的交易数据进行分析以实现审慎管理和反洗钱、反逃税、反恐怖融资等监管目标，提升金融监管效率。

[编辑] 数字人民币与现行电子支付的区别[1]

　　现金非存款

　　支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算，而数字人民币属于流通中的现金。

　　双离线

　　支付宝、微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络才可以结算，但数字人民币可以双离线。

　　法偿性

　　数字人民币法定货币，任何机构和个人不得拒收。而微信支付和支付宝只是一种支付方式。

[编辑]数字人民币和支付宝、微信的区别

　　中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示：

　　我们现在的数字人民币并不是一种新的货币，实质上它就是数字形式的法定货币，也就是说是人民币的数字化形态。另外一个点就是和纸钞和硬币等价，换句话说，数字人民币主要定位于M0（流通中的现钞和硬币）。

　　我们持有纸钞是不计付利息，所以数字人民币也不会计付利息。另外，公众去商业银行兑付、赎回数字人民币，银行不会收取兑出和兑回的服务费。在可预见的将来，数字人民币将与纸钞长期并存。

　　不少人会觉得，数字人民币和微信、支付宝很相似，对此，穆长春表示，它们和数字人民币不是一个维度上的概念，也不存在竞争关系。

　　微信和支付宝是金融基础设施，通俗来讲它是钱包，在电子支付时代，钱包的内容实际上是商业银行存款货币。在数字人民币时代，微信和支付宝的这个钱包里增加了数字人民币这一项内容，老百姓依然可以使用微信和支付宝进行支付，只不过支付的工具里面不仅包括刷银行存款货币，还增加了数字人民币这个选项。

[编辑] 数字人民币与虚拟货币的区别[1]

　　以比特币为例，数字人民币基本具备比特币所有的优势。同时，相对其他虚拟货币，数字人民币属于法定货币。

　　穆长春说，“ 币花不炒，人民币是用来花的不是用来炒作的，既不具有比特市的炒作特性，也不具有像‘稳定币’一样需要货币篮子资产进行币值支撑的要求。”

[编辑] 为什么要发展数字人民币[4]

　　“目前很多发达国家都在推进数字货币，都想抓住这个大趋势。从未来国家之间的金融竞争力这一角度来讲，中国推进数字人民币的战略意义重大，将会加大人民币国际化和金融的进一步开放，有利于提升我国的国际金融竞争力。”国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任石光在接受中国经济时报记者采访时表示。

　　石光向记者介绍，中国人民银行早在2014年就开始做这方面的研究，在这个领域里有先发优势。发展数字人民币是为了适应互联网普及下的数字经济的发展趋势，把人民币从实物形式变成可以在网络流通的电子货币。

　　中国人民银行行长易纲介绍，当前，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。

　　中国社会科学院信息化研究中心主任、信息化与网络经济室主任姜奇平在接受中国经济时报记者采访时表示，发展数字人民币是经济发展的需要。事实上，目前我国数字货币的实质功能已经存在，比如银行的许多业务都已经是数字交换，货币是以抵押物形式存在。我国已经具备了发展数字人民币的条件，只不过现在要从技术上把数字符号的交换从实体形态变成纯数字形态。

　　石光认为，在央行推出数字货币之前，中国的移动支付运营趋势已经很明显。而且，纸币和硬币的制造、流通成本很高，每年的管理成本、折旧损耗比较高，发展数字人民币能够节约成本。

[编辑] 数字人民币的优点[4]

　　发展数字人民币对我国经济发展有何推动作用呢？姜奇平认为，数字人民币的作用有三方面。

　　一是增加了货币的功能。原有的货币是一般等价物，但是不能承载非一般等价物的信息。而数字货币，包括区块链，就有这样的功能，比如记账功能，能够记载货币流通的时间、地点、去向，对于一些特定用途的货币追踪有重要意义，能够有效防止洗钱等行为。

　　二是会对未来货币之间的交换有潜在影响。如果能够利用数字货币将美元的增值过程或者利益转移过程曝光，势必会改变美元的霸权地位，各国就可以利用数字货币更好地保护本币的利益。

　　三是从长远来看，如果将区块链的优势运用到数字货币的建设之中，会给信息服务提供很多的机会。也就是说，除了一般等价物的信息承载服务功能，还能够承载资源配置功能。

　　石光认为，发展数字人民币的直接作用是使金融体系的流通更加便利，降低货币的发行和流通成本；间接作用是顺应了数字经济发展的趋势。流通去现金化在国际上是一个大趋势，在这种情况下，央行能够开发新的支付体系，对于日常的交易支付都有很大的便利性。

　　对于一些民众担心的数字货币的安全性，姜奇平反而认为，数字货币最大的优点就是低风险性。“如果一笔钱的来龙去脉都能记录在案，即使遇到诈骗也可以一路跟踪，有利于普通民众保护自己的利益，降低风险。即使发展初期有一些技术上的风险也不必担心，既然有追溯功能，就会有风险的追溯机制，将来这个体系的健全将会进一步降低民众的风险。”他解释道。

　　不过，姜奇平认为，发展数字人民币目前最重要的问题是如何协调好技术和利益之间的关系，目前包括区块链在内的很多技术都在不断地创新发展，这将会为数字货币起到锦上添花的作用。

[编辑] 数字人民币运营模式和定位[5]

　　采用“央行—商业银行/商业机构—公众”的运营模式

　　数字人民币是双层运营体系，是人民银行先把数字货币兑换给商业银行或商业机构，再由商业银行或商业机构兑换给公众。也就是说，人民银行不会直接对公众发行数字人民币。

　　央行数字货币研究所掌门人穆长春表示，“首先，中国幅员辽阔，人口众多，如果直接面对公众，会给央行带来极大的挑战，而央行—商业银行/商业机构—公众这种模式极大提升了可行性；其次，商业机构的IT基础和服务体系都较成熟，在金融科技运用方面也积累了更多的经验，因此，双层运营可以更充分的发挥商业机构的资源、人才和技术优势；再则，双层运营体系有助于化解风险，避免风险过度集中，数字人民币涉及到的系统众多，仅靠央行自身的力量研发并支撑如此庞大的系统，是非常困难的；最后，如果使用单层运营架构，会导致金融脱媒。”

　　定位为数字M0

　　2019年7月，央行研究局兼货币金银局局长王信在数字货币开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会上提出，“央行数字货币在中国被定义为M0（现金），是现金一定程度上的代替，所以这项工作（指数字货币的研究）也落到了我们货币金银局。”根据王信的表述，数字人民币是M0的替代，这意味着它可以像现金那样自由流通、不计息及无限法偿性。

　　注：M0是货币存量的一个组成部分。货币存量指的是一个国家或地区在某一个时点上，所有经济主体持有的现金和存款货币的总量，这其中包括M0、M1、M2、M3。

　　M0=流通中现金

　　M1=M0+单位活期存款

　　M2=M1+单位定期存款+个人的储蓄存款+证券公司的客户保证金

　　M3=M2+具有高流动性的证券和其它资产

[编辑] 数字人民币面临的技术挑战[5]

　　数字人民币要完全实现规划落地，还面临若干现实问题与技术挑战，现实问题包括用户需求来自何方、商户有何动机推广数字人民币等；技术挑战包括纸钞在交易双方都不联网（即“双离线”）的情况下即可完成价值转移，无需第三方确认，而数字人民币作为一种电子支付方式，实现“货币发送人-数字人民币接收终端/人民银行-货币接收人”全链路离线下实时支付还有难度。

　　商业银行在发放数字货币贷款时，除调整“贷款”和“存款”记录外，还要同借款人一起向央行发出数字货币贷款信息，由央行登记贷款银行及借款人数字货币备查账户。这样，就在央行形成了全社会“数字货币一本账”，形成数字货币的央行“基础账户”与金融机构“业务账户”并存的格局。这也对数字货币的载体设计、每一笔业务的信息多重传送机制设计（包括收付款双方及其开户银行、中央银行相互之间的信息传递），对央行数字货币开源系统的开发与维护，对账务处理与数据核对、数据的存储与安全性管理等都提出了更高的要求。

[编辑] 数字人民币带来新机遇[5]

　　1、人民币支付功能的进步

　　数字人民币作为中国人民银行研究中的法定数字货币，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户，不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包，通过数字货币智能合约的方式，便可以实现定点到人交付。

　　央行数字货币当前定位于M0的数字化替代，但具有不同于纸币的诸多独特优势。作为官方指定的支付媒介和智能化交易的优质载体，它能使支付市场竞争更加多元，并成为各类智能交易的重要组件。这也将推动货币运行体系深刻变革，在提高央行货币政策有效性、防止货币持续严重超发、维护货币金融稳定等方面将发挥极其重大的作用。

　　2、增强货币政策的穿透性

　　数字人民币将有望为中国货币政策创造出更具穿透力的直达性工具。通过定向使用、智能合约等内嵌功能，实现流动性投放的精准化、结构化。

　　央行可以实时掌控所有数字货币逐笔的收付情况及数字货币具体的分布情况，可以实现对数字货币的全方位、全流程监控，在当前支持中小企业发展的背景下，央行可以在定向降准等传统工具之外进一步创新，获得更加精准的政策工具，从而绕过中间的政策传导梗阻和金融机构顺周期性，使政策效力直达需求端，提高货币政策的传导效率。

　　3、隐私保护

　　面向单位和个人的存贷款等金融业务仍由商业银行等金融机构经办，但金融机构只能了解与自己经办业务相关的信息，并不能了解业务交易对手方的具体情况，从而实现央行之外的有限匿名，适度保护商业秘密与个人隐私。

　　4、加速普惠金融深化

　　在技术层面上，数字人民币具有降低交易成本、提高征信效率、强化支付便利的功效。使基于数字人民币支付结算的金融服务具有更广泛的可得性，助力欠发达地区、长尾人群更便利地接入国内资金融通的“内循环”。

　　5、货币政策独立性的维护

　　数字货币将引起新一轮的、新赛道上的“货币替换”，形成跨国家、跨地域的“电子货币区”。面对这一历史潮流，如果选择全方位对接由美国市场主导的数字货币体系，则将进一步强化对美元流动性的依赖性。反之，如果数字人民币能够抢抓这一历史机遇，与“一带一路”建设、全球价值链重构相结合，则将在新赛道上推动人民币国际化进程和“网络效应”。

[编辑] 数字人民币稳步探索场景落地[5]

　　与G7国家的CBDC进展相比，数字人民币相对起步最早、进展最快，目前已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

　　进入2020年后，央行数字货币相关动作频繁，此前已经先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。除工、农、中、建四大国有商业银行外，还有中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商也都共同参与试点。在试点测试的同时，中国央行也正在积极探索央行数字货币未来可能的落地场景，并和各大互联网企业联手合作。

　　2020年7月8日，中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索央行数字货币在智慧出行领域的场景创新和应用。而在此之前，央行数字货币还与美团、B站等头部互联网公司展开合作，为数字人民币寻找更多的商业落地场景。另外，字节跳动等公司也在与银行讨论合作的可能性。目前已共有20多家公司参与了数字人民币项目。

　　商务部官网2020年8月14日发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区。其中第93条“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

　　目前的试点测试是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。内部封闭试点测试的目的，是检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

　　前期数字人民币的推动更多的是自上而下，比如用于政府、国企等机构人员发工资补贴、冬奥会内部流转和支付等场景；而在更多应用场景的商户身上，则需依赖头部互联网机构、银行、清算机构、收单机构的有力推进。通过头部单位进行试点推广，然后再通过互联网机构进行高频次的传播推广和下沉使用，稳扎稳打。后期数字货币应用的场景将会更加下沉，会更多地贴近百姓生活的各方面，如支付、连锁商超、医院、公交系统等。

[编辑] 有关数字货币的相关问题解答[6]

　　疑问1 :要跟纸钞说再见了?

　　央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手,也就是说假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

　　专家表示,未来央行数字货币会替代一部分的现金,但不会全部取代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,在我国纸币将长期存在,我们的用户习惯也各有不同,现金支付、非现金支付将长期共存。

　　中国人民大学重阳金融研究院产业部副主任、研究员卞永祖也认为,长远看数字人民币会取代纸币，但这并不意味着纸币会消失。"未来纸币仍将具备 货币功能,但在消费过程中使用频次会降低,更可能成为一种收藏品。”就如金银币,截至目前依然有货币功能,但基本已不作为货币使用了, 更多用于收藏。从长远看,数字货币将是未来潮流。

　　疑问2 :跟支付宝微信是一回事?

　　数字人民币"碰- -碰”的支付方式,很容易让人联想到现在非常普遍的支付宝、微信支付,它们是一回事吗?

　　穆长春在公开课《科技金融前沿: Libra与数字货币展望》中介绍了DCEP跟大家常用的支付宝、微信支付等的区别:

　　首先从法权上, DCEP的效力和安全性是最好的。用支付宝或微信做电子支付的时候，它们是用商业银行的存款货币进行结算,不是用央行货币。微信和支付宝在法律地位和安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。而DCEP就是纸钞的数字化替代,功能和属性会跟纸钞完全一样。 理论上讲,商业银行都可能会破产，微信钱包里的钱没有存款保险,只能参加它的破产清算, 受央行最后贷款人保护。虽然这种可能性很小，但不能完全排除。

　　其次,在没有手机信号,没有网络的时候,电子支付就无法使用。那时只剩下两种可能性，-个是纸钞,一个就是央行的数字货币。数字人民币的的“双离线支付”特性,可以在收支双方都离线的情况下也能进行支付。只要手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

　　此外,互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,它满足不了匿名的需求,也就不可能完全取代现钞的支付。而央行数字货币不需要绑定任何银行账户,既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。只要不犯罪,想进行一些不愿让别人知道的消费 ,数字人民币也可以保护隐私。

　　穆长春同时认为, DCEP并不会对支付宝、微信的地位产生影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付,实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。董希淼在接受媒体采访时强调,央行数字货币是法定货币,微信支付和支付宝则只是一种支付方式 ,其效力完全不能同数字人民币相提并论。

　　疑问3 :央行版“比特币”?

　　先来看看两者的区别:

　　一是技术不一 样。比特币是区块链技术的代表作,央行也曾表示,有过用区块链的设想。但后来央行发现，交易量一大,区块链处理不了,根本无法满足中国零售级别的应用需要。DC/EP的技术可能部分借鉴了区块链,但区块链绝不是唯一的技术。

　　二是模式不一样。比特币和以太坊的特点是去中心化。加密货币大多数都是采用了挖矿的模式进行发行彷出,没有单一的发行方, 没有统一-的监管方 ,只是以区块链上的各个节点来保证系统正常运行。央行的数字货币,恰恰是中心化的。DC/EP由央行统-发行,也遵循了传统的从中央银行到运营机构的双层投放体系。要的是,为为央行的宏观审慎和货币调控职能, DC/EP更加会采用中心化的管理模式。

　　三是属性不一样。虽然都叫币,但比特币等加密货币本质上只是一种虚拟商品 , 每天价格起伏波动很大,并没有任何的货币属性, 无法充当合格的一般等价物。而DC/EP官方货币的地位毋庸置疑,其背后是国家信用,与传统人民币现钞价值是1:1的对应关系,具有法偿性,真正的货币。

　　综上所述,数字人民币绝不是央行版的“比特币”近年来,区块链吸引着大企业与资本涉足,与之相关的“加密货币”也成为热词。一方面 ,收获了一批执着的支持者;另-方面,打着区块链"幌子”的非法集资案件屡屡被曝光。

　　据此，不少专家直言,数字货币的未来必须和“炒币”分开。穆长春也曾强调,要坚持”币花不炒”。可见，数字人民币就是用来流通使用的，绝不是用来“炒币”赚钱。

[编辑] 参考文献

↑ 1.0 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 1.7 1.8 《中国数字人民币的研发进展白皮书》.人民银行网站.2021-07

↑ 北京日报.金融大咖热议区块链 央行数字货币引关注.新浪新闻,2019.10

↑ 中金点睛.中金：央行数字货币会带来什么改变？.新浪财经,2019.10

↑ 4.0 4.1 数字人民币成网络热搜词 推动经济发展有三功能. 王丽娟.中国经济时报.2020-08-19

↑ 5.0 5.1 5.2 5.3 中国央行数字货币—DC/EP.小隅APP.2020-08-15

↑ 数字人民币来了!一文带你了解什么是数字人民币.智能手机网.2018-08-17

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M id 4017398d48495900d307fc0e601efaba (Talk | 贡献) 在 2020年11月1日 11:32 发表

请问有没有解说员解说？我不喜欢阅读！

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发表评论请文明上网，理性发言并遵守有关规定。

113.0.9.* 在 2021年4月25日 13:26 发表

通货膨胀能控制住吗？

能控制住隐私不泄露吗？不会中病毒吗？会有黑客攻击吗？世界贸易认可吗？

回复评论

发表评论请文明上网，理性发言并遵守有关规定。

M id 93055d4810a71a7343f1cb655eb888c4 (Talk | 贡献) 在 2022年4月9日 21:47 发表

113.0.9.* 在 2021年4月25日 13:26 发表

通货膨胀能控制住吗？

能控制住隐私不泄露吗？不会中病毒吗？会有黑客攻击吗？世界贸易认可吗？

通货膨胀应该不用担心，毕竟跟zfb一样是根据现实中银行卡中的现金进行兑换交易的

回复评论

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央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）_腾讯新闻

央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）_腾讯新闻

央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）

7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况。人民银行副行长范一飞、人民银行货币金银局局长罗锐、人民银行数字货币研究所所长穆长春、人民银行货币金银局副局长陈建新同日在央行召开的媒体吹风会上对《白皮书》与数字人民币研发进展作出详解。

《白皮书》明确数字人民币定义——是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

《白皮书》是数字人民币研发和试点进程中的行业共识。明确数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。且数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，分级分类设计数字人民币钱包，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

范一飞介绍，数字人民币将与实物人民币长期并存，主要用于满足国内零售支付需求，采取中心化管理、双层运营，设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性，通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定等影响最小化。

“人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。”范一飞说，中央银行应保持和提升支付工具多样性，支持零售支付领域的公平、效率和安全。

目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

陈建新详细介绍双层运营体系，人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

“为确保数字人民币广泛可得，还须充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。”陈建新说。

“与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”穆长春表示，中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。与一般电子支付工具相比，数字人民币处于不同维度，既互补也有差异。而国家法定货币、具有价值特征、支持可控匿名是其特定优势。

穆长春介绍，在数字人民币技术路线上，按照技术长期演进、实用高效的原则进行技术路线设计。一是要满足零售高并发和央行中心化管理的要求，在交易层面应采取集中式处理方式；二是要促进公平竞争，提升监管效率；三是要提高清算和对账效率，实现“支付即结算”和高效差错处理；四是要在隐私保护的同时达到反洗钱要求。

因此，在数字人民币支付体系的交易层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移；同时，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全性、防双花、不可伪造等特点，还可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，成为数字经济活动催化剂。

在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。

为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。穆长春说，”同时，利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。”

范一飞表示，人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。

在安全性方面，一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理；二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系；三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用。在隐私性方面，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。

“数字人民币体系收集交易信息遵循‘最少、必要’的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。”范一飞说，人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

此外，《白皮书》还明确了数字人民币的目标和愿景——旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

罗锐表示，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。未开立银行账户的公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。同时，数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

“其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。”罗锐说，在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。人民银行将深入调研公众对数字人民币的服务需求，进一步提升数字人民币普惠性。

《白皮书》详细介绍了数字人民币研发进展和历史。在吹风会上，范一飞介绍，截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元；数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。多数试点地区地方政府结合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施，并与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验等。

范一飞表示，数字人民币试点测试开展以来，测试规模有序扩大，应用领域逐步拓展，应用模式持续创新，运营系统迭代优化。但随着随着试点测试逐步深入，数字人民币试点工作也面临着压力和挑战。

“人民银行将按照‘十四五’规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。” 范一飞强调，重点将做好以下工作：一是适时适度扩大试点范围，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围；二是研究完善相关制度。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系；三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则等。

他介绍，当前，人民银行高度重视对北京冬奥会的金融服务工作，建设安全便捷、优质高效的支付服务环境，是成功举办冬奥盛会的重要保障。数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，打造特色鲜明的试点场景和产品，便利境内外公众使用数字人民币支付服务。同时，通过冬奥会场景展示应用模式创新成果，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。

“特别是，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于App的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。”范一飞说，人民银行将科学研判当前挑战，稳妥有序推进重点应用场景建设，保障冬奥会赛事期间相关人群能够获得安全、便捷、稳定、高效的数字人民币服务。

附：《中国数字人民币的研发进展白皮书》全文

中国数字人民币的研发进展

引言

随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。

中国人民银行（以下简称人民银行）高度重视法定数字货币的研究开发。2014 年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。

目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑，听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通，共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系，中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。

研发背景

数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施。

当前，中国经济正在由高速增长阶段转向高质量发展阶段，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。随着大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等数字科技快速发展，数字经济新模式与新业态层出不穷。新冠肺炎疫情发生以来，网上购物、线上办公、在线教育等数字工作生活形态更加活跃，数字经济覆盖面不断拓展，欠发达地区、边远地区人民群众线上金融服务需求日益旺盛。

近年来，中国电子支付尤其是移动支付快速发展，为社会公众提供了便捷高效的零售支付服务，在助力数字经济发展的同时也培育了公众数字支付习惯，提高了公众对技术和服务创新的需求。同时，经济社会要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，促进国内大循环畅通，为构建新发展格局提供有力支撑。

现金的功能和使用环境正在发生深刻变化。

随着数字经济发展，我国现金使用率近期呈下降趋势。据2019年人民银行开展的中国支付日记账调查显示，手机支付的交易笔数、金额占比分别为66%和59%，现金交易笔数、金额分别为23%和16%，银行卡交易笔数、金额分别为7%和 23%，46%的被调查者在调查期间未发生现金交易。

同时也要看到，根据2016年末至2020年末统计数据，中国流通中现金（M0）余额分别为6.83万亿元、7.06 万亿元、7.32 万亿元、7.72 万亿元和 8.43 万亿元人民币，仍保持一定增长。特别是在金融服务覆盖不足的地方，公众对现金的依赖度依然较高。

同时，现金管理成本较高，其设计、印制、调运、存取、鉴别、清分、回笼、销毁以及防伪反假等诸多环节耗费了大量人力、物力、财力。

加密货币特别是全球性稳定币发展迅速。

自比特币问世以来，私营部门推出各种所谓加密货币。据不完全统计，目前有影响力的加密货币已达1万余种，总市值超1.3万亿美元。比特币等加密货币采用区块链和加密技术，宣称“去中心化”“完全匿名”，但缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。

同时，加密货币多被用于投机，存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险，并成为洗钱等非法经济活动的支付工具。针对加密货币价格波动较大的缺陷，一些商业机构推出所谓“稳定币”，试图通过与主权货币或相关资产锚定来维持币值稳定。有的商业机构计划推出全球性稳定币，将给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。

国际社会高度关注并开展央行数字货币研发。

当前，各主要经济体均在积极考虑或推进央行数字货币研发。国际清算银行最新调查报告显示，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行从2019年的 42%增加到2020年的 60%。

据相关公开信息，美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡等国央行及欧央行近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑及计划，有的已开始甚至完成了初步测试。

定义和目标愿景

数字人民币的定义

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其主要含义是：

第一，数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。从货币发展和改革历程看，货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变，实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。

第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

第三，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。国际经验表明，支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的大国，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的优势。只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。

第四，数字人民币是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经济体研发央行数字货币的重点各有不同，有的侧重批发交易，有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。

第五，在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。

目标和愿景

中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。

二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。

无损要求：央行数字货币应促进国际货币体系健康发展和金融稳定，一国数字货币不应损害其它央行的货币主权和政策独立性，同时，应保护消费者合法权益，促进公平竞争。

合规要求：央行数字货币应具有完善的法律基础和稳健的运营体系，遵守各国关于外汇管理、资本管理等法律法规， 做到信息流和资金流的匹配，以促进跨境贸易的发展，支持实体经济，符合反洗钱、反恐怖融资等监管要求。

互通要求：央行数字货币可充分利用现有基础设施及金融科技手段，实现不同央行数字货币系统间及其与传统金融 市场基础设施间的互联互通。同时，应有利于促进支付业务有序发展，杜绝碎片化局面。

设计框架

数字人民币体系设计坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系等方面反复论证、不断优化，形成适合中国国情、开放包容、稳健可靠的数字人民币体系设计方案。

设计原则

坚持依法合规。数字人民币体系制度设计严格遵守人民币管理、反洗钱和反恐怖融资、外汇管理、数据与隐私保护等相关要求，数字人民币运营须纳入监管框架。

坚持安全便捷。数字人民币体系突出以广义账户为基础、与银行账户松耦合、价值体系等特征，适应线上线下各类支付环境， 尽量减少因技术素养、通信网络覆盖等因素带来的使用障碍，满足公众对支付工具安全、易用的要求。数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、业务连续性要求。

坚持开放包容。发挥指定运营机构各自优势和专业经验，按照长期演进技术方针，通过开展技术竞争及技术迭代，保持整体技术先进性，避免系统运营风险过度集中。支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。

数字人民币的设计特性

数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。主要考虑以下特性：

兼 具 账 户 和 价 值 特 征 。数 字 人 民 币 兼 容 基 于 账 户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。

不计付利息。数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。

低成本。与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。

匿名性（可控匿名）。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

安全性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

数字人民币运营体系的设计

根据中央银行承担的不同职责，法定数字货币运营模式有两种选择：一是单层运营，即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营，即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币，指定运营机构负责兑换和流通交易。

数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。具体来说，指定运营机构在人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。同时，指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。

在此过程中，人民银行将努力保持公平的竞争环境，确保由市场发挥资源配置的决定性作用，以充分调动参与各方的积极性和创造性，维护金融体系稳定。双层运营模式可充分利用指定运营机构资源、人才、技术等优势，实现市场驱动、促进创新、竞争选优。同时，由于公众已习惯通过商业银行等机构处理金融业务，双层运营模式也有利于提升社会对数字人民币的接受度。

数字人民币钱包的设计

数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端 App，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付App、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。

按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。

人民银行和指定运营机构及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。按照以上不同维度，形成数字人民币钱包矩阵。在此基础上，人民银行制定相关规则，指定运营机构在提供各项基本功能的基础上，与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现各自特色功能。

合规责任与合规主体界定

反洗钱、反恐融资等合规责任。数字人民币是法定货币，适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，负责兑换流通的指定运营机构和其他商业机构是履行反洗钱义务主体，承担相应的反洗钱义务，包括客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额及可疑交易报告等。指定运营机构和其他商业机构在履行反洗钱义务的同时应当依法保护商业秘密、个人隐私及个人信息，不得泄露客户身份信息和交易记录。人民银行作为反洗钱行政主管部门实施反洗钱监管，推动和督促各方落实反洗钱责任。

消费者权益保护。在数字人民币体系中，消费者权益保护内容和责任分工与现金一致。人民银行和指定运营机构负责对数字人民币真伪进行鉴别，通过数字人民币的证书机制和数字冠字号验真。指定运营机构按照相应的争议处理机制，妥善解决各种可能的争议及用户损失。人民银行通过监管考核，对数字人民币兑换、流通中的消费者权益进行保护。

技术路线选择

数字人民币的技术路线选择是一个长期演进、持续迭代、动态升级的过程，以市场需求为导向定期开展评估，持续进行优化改进。指定运营机构可根据自身实际需求及技术优势自行选取技术路线，充分保持对未来技术的洞察力和前瞻性。

数字人民币系统采用分布式、平台化设计，增强系统韧性和可扩展性，支持数字人民币支付交易量的快速增长；综合应用可信计算、软硬件一体化专用加密等技术，以确保系统可靠性和稳健性；开展多层次安全体系建设，设计多点多活数据中心解决方案，保障城市级容灾能力和业务连续性，提供7x24小时连续服务。

数字人民币体系综合集中式与分布式架构特点，形成稳态与敏态双模共存、集中式与分布式融合发展的混合技术架构。

监管框架

数字人民币的研发符合中国的法律框架，《中国人民银行法》已授权人民银行发行人民币、管理人民币流通，人民银行有权发行人民币并具有唯一发行权。目前公布的《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）进一步明确了“人民币包括实物形式和数字形式”。

针对数字人民币的特征，还须制定专门的监管办法与要求。对数字人民币的监管应以确保法定货币属性、严守风险底线、支持创新发展为原则，目标是确立数字人民币业务管理制度，明确对指定运营机构监管要求，落实反洗钱、反恐怖融资等法律法规，强化用户个人信息保护，营造数字人民币安全、便利、规范的使用环境。

央行数字货币的可能影响与数字人民币体系的应对策略

目前，社会各界对零售型央行数字货币影响的认识存在分歧，有关其是否会引发金融脱媒、削弱货币政策、加剧银行挤提等方面的争论较为集中。零售型央行数字货币所采用的研发设计方案会对货币政策及金融稳定产生不同的影响，人民银行对此高度重视，努力从数字人民币体系顶层设计上防范潜在冲击，降低相关风险。

国际上对零售型央行数字货币可能带来影响的观点

对货币政策的影响。有观点认为，零售型央行数字货币比存款更具吸引力，可能造成金融脱媒，引发狭义银行效应及信用收缩。还有观点认为，广泛可得的央行数字货币能增强政策利率向货币市场和信贷市场的传导作用。在央行数字货币计息且孳息水平具有一定吸引力的前提下，可能降低机构投资者对部分低风险资产（如短期政府票据）的投资需求，进而影响相关资产价格。因此，在设计央行数字货币时，应当考虑制定和执行货币政策的需要。也有观点认为，央行数字货币不计息方式有利于降低与商业银行存款及其他低风险金融资产的竞争，减少对货币政策的潜在影响。

对金融稳定的影响。有观点认为，央行数字货币作为最安全的资产，在危机时可能会加剧商业银行挤提问题。居民和企业可以便利地将银行存款转换为央行数字货币，导致金融中介规模收缩，金融波动性增大。特别是在发生系统性风险时，央行数字货币为社会公众快速转换安全资产提供渠道。但也有观点指出，现有电子支付体系已经实现银行间的资金快速转移，央行数字货币并不会产生较大影响。如果发生银行危机甚至经济危机（如货币危机或主权债务危机），资金将从包括央行数字货币在内的所有本国资产中撤离，而非仅从商业银行存款转移至央行数字货币。

数字人民币体系降低负面影响的相关设计

开展数字人民币研发以来，人民银行始终高度关注零售型央行数字货币对货币体系、货币政策、金融市场、金融稳定等方面的影响，并通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币体系对现有货币体系、金融体系和实体经济运行的影响最小化。

数字人民币坚持M0定位，不计付利息，以降低与银行存款的竞争。数字人民币的投放方式与实物人民币基本一致，采用双层运营模式且由商业银行承担向公众兑换的职能。同时，人民银行也适当设置制度摩擦，防范银行挤兑快速蔓延。为引导数字人民币应用于零售业务场景、降低对存款的挤出效应，避免套利和压力环境下的顺周期效应，提出数字人民币钱包分级分类设计，分别设置交易金额和钱包余额上限。此外，人民银行还为数字人民币建立大数据分析及风险监测预警框架，以提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性。

法定数字货币是新生事物，可通过试点测试和实践评估其对经济金融的全面影响。目前，人民银行正在开展数字人民币试点测试，对试点地区货币政策、金融市场、金融稳定等方面影响是重要测试内容，人民银行将根据试点情况有针对性地不断迭代优化，完善数字人民币相关设计。

工作进展

人民银行通过对法定数字货币相关理论和技术的不断探索、迭代、完善，形成了现有的数字人民币模式和业务框架。未来，人民银行将根据测试结果，不断优化完善技术、业务和政策框架。

已开展的工作

2014 年至 2016 年，人民银行成立法定数字货币研究小组，启动法定数字货币相关研究工作。研究小组对法定数字货币发行和业务运行框架、关键技术、流通环境、国际经验等进行了深入研究，形成了第一阶段法定数字货币理论成果。

2016 年，人民银行搭建中国第一代法定数字货币概念原型，成立数字货币研究所，并于当年提出双层运营体系、M0定位、银行账户松耦合、可控匿名等数字人民币顶层设计和基本特征。

在此思路框架下，经国务院批准，人民银行自2017年底开始数字人民币研发工作，并依据资产规模和市场份额居前、技术开发力量较强等标准，选择大型商业银行、电信运营商、互联网企业作为参与研发机构。人民银行和参与研发机构以长期演进理念贯穿顶层设计及项目研发流程，经历开发测试、内部封闭验证和外部可控试点三大阶段，打造完善数字人民币 App，完成兑换流通管理、互联互通、钱包生态三大主体功能建设。同时，围绕数字人民币研发框架，探索建立总体标准、业务操作标准、互联标准、钱包标准、安全标准、监管标准等较为完备的标准体系。

2019年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。数字人民币研发试点地区的选择综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略以及各地产业和经济特点等因素，目前的试点省市基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，有利于试验评估数字人民币在我国不同区域的应用前景。

截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。在地方政府的积极参与支持下，在一些地区开展了数字人民币红包活动，实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试，验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。

试点期间，数字人民币注重持续探索应用模式创新。利用智能合约技术，赋予数字人民币可编程特性，提升扩展能力，促进与应用场景的深度融合。与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式，为弥合“数字鸿沟”提供可能。在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。试点用户普遍认为数字人民币有利于进一步提高支付效率，降低支付成本，社会公众、小微商户、企业切实感受到便利和普惠。

研发及试点期间，人民银行积极参与金融稳定理事会（FSB）、国际清算银行（BIS）、国际货币基金组织（IMF）、世界银行（WB）等国际组织多边交流，同各司法管辖区货币和财政监管部门、跨国金融机构及世界顶尖院校交流研讨法定数字货币前沿议题，并在国际组织框架下积极参与法定数字货币标准制定，共同构建国际标准体系。

人民银行数字货币研究所已与香港金管局签署合作备忘录，同时加入国际清算银行创新中心（BISIH）牵头的多币种法定数字货币桥（mCBDC Bridge）项目，和香港特别行政区、新加坡等BIS创新分中心以及各央行共同探索法定数字货币相关实践。

工作展望

人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，重点做好以下领域工作：

一是继续稳妥有序推进研发试点工作。根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系，不断探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式，推动试点工作不断深入。同时，基于实践动态完善试验方案，与包括指定运营机构在内的社会各界共同努力，充分发挥各方优势，不断优化数字人民币体系设计。

二是研究完善相关制度规则。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护。完善业务规则和技术标准。建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系，从密码应用安全、金融信息安全、数据安全、业务连续性等方面组织开展全方位系统安全测试与评估，保障系统安全平稳运行。

三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，为数字人民币研发打下良好的理论政策基础和应用前景。同时，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。

（责任编辑：王蕾）

中国财富管理50人论坛（CWM50）于 2012 年成立，是一个非官方、非营利性质的学术智库组织。论坛致力于为关心中国财富管理行业发展的专业人士提供一个高端交流平台，推动理论、思想、创新和经验交流，为相关决策与研究机构提供理论与实务经验参考，进而为财富管理行业的发展提供不竭的思想动力，最终对中国金融体系的优化产生积极影响。

数字人民币（中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币）_百度百科

币（中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币）_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心数字人民币是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共3个义项）展开添加义项数字人民币播报讨论上传视频中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币收藏查看我的收藏0有用+10数字人民币（字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。 [1]数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。 [1]主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。 [34]截至2023年11月25日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。一方面，由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至北京，天津，河北省，大连，上海，江苏省，浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华)，福建(福州、厦门)，山东(济南、青岛)，长沙，广东省，广西(南宁、防城港)，海南省，重庆，四川省，云南(昆明、西双版纳)，西安。至此，全国共有23个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200] [214] [265]2023年3月6日，数字人民币APP（试点版）“钱包快付管理”中新增“微信支付”，用户在微信小程序等场景支付时，可以选择用数币钱包支付了。这也是继支付宝后，在数字人民币App中可开通的第二大支付平台。 [217]最新新闻多地发布去年数字人民币试点成绩单2024-03-14 09:17截至3月13日，已有多个试点地区公布2023年数字人民币试点工作情况。综合来看，各地依托数字人民币支付即结算、无电无网交易等功能特性，大力推动场景建设，发挥政府引导作用，充分调动各市场主体参与积极性，加速数字人民币应用融入市民日常生活。...详情内容来自界面新闻软件名称数字人民币 [33]最近更新时间2023年12月1日 [255]软件语言简体中文，繁体中文， 英语 [260]开发商中国人民银行数字货币研究所 [255]软件版本1.1.3.1 [255]（Android）1.1.3 [260]（iOS）软件大小91.47 MB [255]（Android）性    质法定货币 [1]载体形式数字 [33]特    点和纸钞和硬币等价 [1]试行地区28个省市（区域） [2]国际字母缩暂定e-CNY [33]用    途主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融 [33]iOS软件大小196.6 MB [260]目录1发展历史2基本介绍▪功能特点▪目标和愿景▪法律定性▪智能合约技术3优势▪法律保障▪节省成本▪普惠性4价值意义▪货币政策▪提振消费▪扩大内需▪国际支付5试点地区6应用场景▪领域▪贷款▪法拍▪工资▪地铁▪高速▪SIM卡▪金属7交易数据8版本更新发展历史播报编辑2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 [3]数字人民币 Android 1.1.3.1版本(7张)2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。 [22]2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。 [4]2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。 [3]2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、“雄安新区”等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区 [2] [5]。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点，记者了解到，“28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景 [6]。2020年10月，增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的地区，在C端与B端场景上均有诸多应用落地，7月27日最新数据显示，海南数字人民币支持商户达5万，开通个人钱包达64万个 [31]。2020年10月8日，中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费政策，深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点 [7]。该红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道于9日正式开启 [8]。5万名中签者中，共47573名中签个人成功领取红包，使用红包交易62788笔，交易金额876.4万元。部分中签个人还对本人数字钱包进行充值，充值消费金额90.1万元。参加本次活动的罗湖区商户达3000余家。 [9]数字人民币钱包基本以APP形式出现，用户在受邀后方能下载APP。支付方式包括，上滑付款，下滑收款，收付款都可选择扫码与被扫。2020年12月，香港金融管理局总裁余伟文发表一篇题为《金融科技新趋势——跨境支付》文章指出，金管局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。据21财经报道，此次试点由中国银行（香港）和部分银行员工（约200名）以及商户参与测试。 [10]2020年12月5日，据苏州市人民政府新闻办公室官方微信号“苏州发布”消息，苏州市人民政府联合人民银行开展的数字人民币红包试点工作当日正式启动预约 [11]。中签市民已领取红包人数96614人，占总中签人数比例为96.61%，参与“双离线”支付体验人数536人。已消费红包金额1896.82万元，占发放红包总金额比例为94.84%。支持使用的线下商户超过1万家，线上消费（京东商城）红包金额847.82万元，占比44.70%。 [12-14]2020年12月16日，“数字人民币”入选国家语言资源监测与研究中心发布的“2020年度中国媒体十大新词语”。 [19]2020年12月29日，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地，当天上午，丽泽桥西的金唐大厦，一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试，获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品了。 [15-16]2021年1月5日，位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里，医生们正通过数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。不同于此前使用手机支付数字人民币，此次脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相。 [17]2021年2月7日零时，北京市启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包，拉动内需，鼓励“就地过年”。 [18]2021年4月1日，中国人民银行研究局局长王信在国新办举行的新闻发布会上介绍，数字人民币将主要用于国内零售支付，此前已在国内多个试点地区进行测试，测试场景越来越丰富，也考虑在条件成熟时、顺应市场需求用于跨境支付交易，这也是可以实现的。 [20]2021年4月10日，深圳市今起至本月23日再推数字人民币试点，测试人群再扩容50万名。本次试点主要以“使用数字人民币享消费优惠”为核心，优惠总额度1000万元。 [21]2021年5月8日，数字人民币接入支付宝，新增饿了么、盒马等三个子钱包，数字人民币APP更新，钱包运营机构中的“网商银行（支付宝）”已呈现可用状态。 [23]2021年6月，北京、上海、长沙等地陆续展开新一轮数字人民币试点活动。其中，北京发放20万份、每份200元的数字人民币红包，上海发放数字人民币红包35万份、每份金额55元，长沙发放数字人民币红包30万份、总金额4000万元，红包分为100元和200元两档。 [24]2021年6月28日，据四川多家当地媒体报道，成都市使用“天府通App”支付数字人民币乘坐公交、地铁已完成系统建设、前期测试。 [25]2021年6月29日，苏州轨道交通5号线正式运营，所有车站自动售票机均支持数字人民币App扫码支付，此功能的上线在全国尚属首例。八维通科技有限公司就其他线路进行购票机改造升级、官方App“苏e行”支付接口稳定性测试，未来苏州轨道交通1-5号线均将开通购票数字人民币支付。 [26]2021年6月30日，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。 [27]2021年7月，数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，即“10个城市+1个冬奥会场景”。 [30]2021年7月16日，数字人民币指定运营机构扩容，招行获准加入。 [29]2021年7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，透露了有关数字人民币的一些重大信息，值得关注。 [28]2021年8月1日，北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值，以及亿通行APP线上购票等场景的应用。这是继6月30日亿通行APP支持数字人民币刷闸支付后的一次升级应用，实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖，将大力提升乘客数字化出行体验。 [32]2021年10月14日，雄安新区改革发展局、中国人民银行雄安新区营业管理部携手中国邮政储蓄银行，在省财政厅和中国人民银行石家庄中心支行指导和支持下，完成全国首笔数字人民币支付“非税电子票+区块链”业务落地。 [35-36]截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。 [39]2021年11月5日消息，数字人民币更新版本（iOS 1.3.43 Beta），开通钱包界面新增招商银行，显示“即将开通”。 [37]2021年11月10日消息，海南省人民政府办公厅印发《海南省“十四五”建设国际旅游消费中心规划》。规划提出，加快推广数字人民币试点，增设外币与人民币结售兑换服务点。 [38]2021年，数字人民币推广在全面提速，覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花，数字人民币离全面推广更近一步。 [42]截至2021年10月下旬，数字人民币累计交易金额接近620亿元，进一步完善数字人民币生态体系。 [43]截至2021年10月22日，全国数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，交易金额约560亿元。 [44]2021年12月消息，全国首笔数字人民币执行案款在雄安新区缴付。 [45]2021年12月26日，“数字赋能 智惠梦龙”首批数字人民币股金发放仪式在苏州相城区冯梦龙村隆重举行。 [46]截至2021年底，北京全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖冬奥全场景40余万个，交易额达96亿元。 [62]2022年1月4日消息，数字人民币（试点版）App由1.3.46.83 Beta版升级到了1.0.1.0版，已上架各大安卓应用商店开放下载。 [47]2022年1月4日，据悉，数字人民币(试点版)App今日已上架各大安卓应用商店和苹果AppStore。根据官方介绍，数字人民币(试点版)App是中国法定数字货币――数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。 [48]2022年1月4日，数字人民币试点版App已在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用商店公开上架。 [49]2022年1月5日，目前北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区的居民在点外卖时已可选择数字人民币支付。数字人民币（试点版）APP已上架至安卓、苹果应用商店，并开放下载。 [50]2022年1月6日，数字人民币App升级更新，微众银行（微信支付）数字人民币钱包上线，腾讯接入数字人民币开始提供服务。 [51]2022年1月7日，交通银行上海市分行联合上海市浦东新区就业促进中心及相关街道，成功向帮扶群众发放了数字人民币就业补贴。 [52]2022年1月11日消息，在中国联通App充值时已经可以选择数字人民币。这是数字人民币试点以来，全国首个支持数字人民币App拉起支付的线上场景。 [53]2022年1月10日报道，冬奥会前夕，中国向运动员和观众推出数字人民币：这将是这种虚拟货币对外国人吸引力的首次重大测试。 [54]2022年1月10日，中国人民银行营业管理部以线下与视频形式召开2022年工作会议，总结2021年工作，分析当前经济金融形势，并部署2022年重点工作。据悉，去年北京开展的三场大型数字人民币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额达96亿元。 [55-56]截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。 [57]2022年1月18日，美团宣布扩大数字人民币碳中和试点活动范围。即日起，凡工作或生活在海南的社会公众，均可在美团App搜索“数字人民币”，报名参加活动并领取价值40元的数字人民币大礼包。 [59]2022年1月18日，1.043亿元。海钢集团落地首单大额数字人民币缴税业务。 [60]2022年1月19日，数字人民币等支付服务筹备工作均已就绪。 [61]截至2021年末，北京市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，交易金额96亿元。 [67]2022年1月，个人数币钱包已超1200万个。北京数字人民币冬奥全场景试点一年交易96亿元。 [64]2022年2月，北京数字人民币落地冬奥场景40.3万个，初步完成全市15个信息消费体验中心评定工作。 [65]2022年2月17日，中国的数字人民币打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务的垄断。北京冬奥会上使用数字人民币作为支付系统并不违反Visa的独家协议，因为数字人民币只是中国法定货币的数字版。 [68]2022年3月1日获悉，全国第三批数字人民币试点地区即将亮相。 [69]2022年3月2日，最新版数字人民币App中，已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露。全国第三批数字人民币试点地区的具体名单将在近期公布，数字人民币试点正在持续开放中。在最新版的数字人民币App中，对于最新的试点地区做出了介绍，点击“我的”-“开通或添加数字钱包”，接着点击页面右上角的“问号”图标，可以进一步查看钱包类型与限额说明。在页面最下方的一类钱包介绍中，提到一类钱包需要到运营机构的试点地区网点办理。在对试点地区的介绍中，除了此前形成的“10+1”格局（即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景）外，还新增了天津、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等）、福建（福州、厦门等）、广州、重庆等地区。 [70]2022年3月25日，三笔项目工程款通过数字人民币在苏州成功发放，这是通过数字人民币支付工程款项的结算交易，实现了数字金融产业与建设项目的深度融合。 [72]2022年3月，全国已经在两万座加油站进行了数字人民币支付功能的技术升级。在海南，数字人民币和新能源汽车推广相结合，数字人民币已经完全融入包括购车定金、首付款等各类支付事项中。在海南琼海汽车城销售点，琼海市民正在工作人员的指导下通过数字钱包支付购车定金，中间没有任何手续费用。 [73]2022年3月31日，广州部分超市、商铺已可以使用数字人民币。 [74]2022年4月3日消息，美团发放数字人民币“开城红包”，是数字人民币试点落地重庆后，场景支持机构的首个重要动作。活动由美团联合中国银行、中国建设银行等运营机构共同发起。旨在进一步激发数字人民币普惠价值，在加速数字人民币在重庆普及推广的同时，带动重庆线下消费复苏。 [77]2022年4月5日消息，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版获得1.0.8版本更新，大小为107.5MB，带来了多项稳定性提升。 [78]2022年4月消息，浙江省内首笔通过数字人民币缴纳的电费诞生，“尝新”的用户正是亚运场馆之一富阳水上运动中心。 [79]2022年4月2日，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市（含平潭综合实验区）和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。 [80] [86]2022年4月，据“微信支付智慧生活”消息，微信已支持在试点地区使用数字人民币。 [81]2022年4月6日，京东数据显示，自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前，京东线上已绑定子钱包超350万个，数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易，累计交易金额超过2.2亿。 [82]2022年4月消息，百信银行成为首家开通数字人民币子钱包的银行。 [84]2022年4月，数字人民币线下应用落地，重庆部分超市可用它付款。 [87]2022年4月，苏州市实现数字人民币在线支付不动产登记费功能，是全国首个数字人民币在不动产登记领域的应用。 [88]2022年4月15日，重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会，标志着重庆市数字人民币试点全面启动。 [89]2022年4月16日上午，首单在重庆市汽车消费场景下使用数字人民币支付。 [90]2022年4月16日，数字人民币支付方式在福建高速公路全场景应用成功落地。 [91]2022年4月，数字人民币试点落地天津十余天，已在线上线下多个场景快速推广开来，显示了天津市良好的数字经济基础和消费活力。 [92]2022年4月20日消息，据中国市场监管报报道，29件恶意抢注数字人民币商标被宣告无效。在国家知识产权局商标局官网以“DCEP”为关键词检索，在获得的商标结果中，证实部分商标为“无效”状态。 [93]2022年4月21日，全国首批数字人民币线上贷款落地青岛。 [94]2022年4月22日，杭州召开数字人民币试点工作专题会议，专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动。 [95]2022年4月，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广州市、福州市、厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴和金华)作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [96]2022年4月26日，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。 [105]4月27日，招商银行重庆涪陵分行完成重庆首笔数字人民币工资代发。 [100]2022年5月3日，据中新网，海南省开展数字人民币免税购物满减活动，计划在五月份发放1000万元数字人民币消费券，助力疫情恢复后提振离岛免税消费市场。海南此次发放的数字人民币以消费满减券形式呈现，面值分别为30元、300元、500元，由海南通过中国银行等5家银行投入，消费者可通过数字人民币钱包使用。 [102]2022年5月，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。据了解，这是海南继去年率先完成全国首笔数字人民币缴税签约业务后，在数字人民币领域的又一突破。 [103]2022年5月5日，支付宝宣布上线“数字人民币”搜索功能：支持收付款、转账和银行卡管理等。 [104]2022年5月6日，深圳发布全国首个数字人民币教培机构预付式消费平台。 [109]截至2021年年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额达875.65亿元。 [108]2022年5月12日，厦门自贸委的69名在岗公务员和35名事业单位在编人员收到了单位发放的首笔数字人民币工资，厦门自贸委成为福建省首个以数字人民币发放公务员和事业单位员工工资的单位。 [112]2022年5月19日，厦门自贸片区管委会落地厦门省首笔财政金库支付企业数字人民币奖励金业务。 [115]2022年5月24日，根据中国工商银行官方公众号消息，全国首个数字人民币智慧学生证项目落地海南。 [117]2022年5月29日消息，5月30日起，深圳市商务局将联合中行、农行、工行、建行、交行、邮储、招行、微众等8家银行通过美团平台发放“乐购深圳”3000万元数字人民币红包，覆盖线上线下消费场景，用户参与活动有机会中签88元、100元、128元无门槛数字人民币红包。 [119]截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。 [140]2022年6月5日，全国首场“农业碳汇交易助乡村、数字人民币万人购”活动在厦门市同安区莲花镇白交祠村启动。 [120]2022年6月，数字人民币缴税业务场景在重庆正式落地，标志着数字人民币在渝试点取得新进展。 [121]2022年6月，全国首张数字人民币车险保单正式诞生。 [123]2022年6月，福建首笔台胞数字人民币缴税业务落地福州。 [124]2022年6月，河北省首笔数字人民币国家基本公共卫生服务项目补助资金成功发放至雄县米家务镇29个村医个人电子钱包中，标志着雄安新区基于“区块链+数字人民币”模式的国家基本公卫考核与资金拨付管理平台正式上线。 [125]2022年6月，广东首笔住房公积金业务数字人民币应用场景试点在深圳落地，一名灵活就业人员以数字人民币支付的方式成功缴存了住房公积金。 [127]2022年6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。 [128]2022年6月，杭州市文化广电旅游局发布新版“杭州文旅惠民卡”，作为全国首张政府数字人民币“文旅惠民卡”，其涵盖全市26个收费景区的免费入园特惠，并首度新增9项文化特惠体验，提前为“暑运”预热，为文旅市场回暖“添柴助力”。 [129]2022年6月17日上午10点，河北省首个“数字人民币应用试点示范村”在张家口市涿鹿县矾山镇东山村正式揭牌。 [131]2022年6月24日，苏州市相城区数家小微企业通过民生银行企网使用基本结算账户，直接向其员工的数字人民币钱包成功发放津贴，标志着该行围绕企业客户率先打造的对公账户直接发放数字人民币薪资服务正式面市。 [133]2022年6月，全国首个乡镇公交路线数字人民币应用场景在琼海落地，海南省数字人民币应用又添大众消费新场景。 [134]2022年7月，数字人民币线上缴退税在金华落地。 [136]2022年7月，上海银行股份有限公司与上海大智慧财汇数据科技有限公司在上海数据交易所交易系统中成交首笔使用数字人民币支付的数据产品交易。 [137]2022年7月12日起，广大市民乘客可通过“天津地铁APP”使用相关银行数字人民币支付行程费用，实现数字人民币在天津轨道交通行业应用首发。 [139]2022年7月18日，在福州可用数字人民币乘坐公交地铁。 [144]2022年7月20日，上海市分行联手上海市青浦区人力资源和社会保障局成功通过建行柜面代发系统，在上海市首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。 [145] 2022年7月26日，重庆日报记者从人民银行重庆营业管理部获悉，今年4月起重庆开展的数字人民币试点工作已取得阶段性成效，截至7月17日，全市接受数字人民币支付的商户和单位达5.4万家，市民在吃喝、游玩、出行、就医、购物等诸多方面，均可体验数字人民币支付。 [146]2022年7月，中国人民银行雄安新区营业管理部联合雄安新区改革发展局充分发挥数字人民币发放速度快、效率高、可追溯、低成本等优势，指导中国工商银行河北雄安分行分别为个人与企业办理全省首笔数字人民币贷款业务，实现数字人民币在河北省贷款领域应用场景新突破。 [148]2022年8月，“智慧书店”上线数字人民币支付，读者可以在新华书店“智慧书店”使用数字人民币轻松购书。 [151]2022年8月，中国工商银行北京市分行成功通过数字人民币完成了北京市首笔数字人民币惠企资金支付，标志着北京首个线上数字人民币财政补贴代发业务场景顺利落地。 [152]2022年8月，由国网雄安金融科技集团有限公司、银联商务股份有限公司联合攻关的数字人民币硬件钱包电费交纳场景，在青岛实现全国首单落地。 [153]2022年8月17日，广州住房公积金管理中心成功通过数字人民币支付方式，并完成首笔灵活就业人员住房公积金缴存业务。 [154]2022年8月，在人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下，中国邮政储蓄银行北京分行联合多家单位，共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发，首张样卡已制作完成。 [156]2022年8月19日，广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能，成为国内同类城市中首个开通该功能的城市。 [157]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]2022年8月，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [159]2022年8月30日，兴业银行数字人民币钱包正式上线，标志着兴业银行实现了从数字人民币合作银行到运营机构的角色转变。 [160]2022年8月31日，据央视新闻客户端报道，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [162]2022年9月，中国国际服务贸易交易会在京召开，人民银行数字货币研究所设计的数字人民币IP“圆圆”首次公开展出。作为金融服务专题展的一大亮点，数字人民币已连续两年成为服贸会上的“明星”。在本届服贸会上，中国银行联合美团发布了首款面向公众流通的数字人民币硬钱包”低碳卡“。 [164-165]2022年9月6日，南任庄股份经济合作社上半年统一经营土地实现125700元收益，首次以数字人民币形式分到了全村419位成员手中。这是全国首次依托农村产权交易所通过数字人民币形式进行村集体收益分配，也是数字金融赋能集体经济发展、助力乡村全面振兴的一次积极探索。此前，天津农村产权交易所与农行、建行合作，已完成3笔数字人民币农村产权交易结算业务。 [166] 2022年9月8日，数字人民币核心技术亮相2022中国（北京）数字金融论坛。 [167]同日，人民银行数字货币研究所在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”，可在预付消费服务场景防范商户挪用资金、保障用户权益。 [168]2022年9月14日消息，在上海，数字人民币已经在医疗机构的门急诊及出入院处得到应用。患者在收费窗口及线下自助设备进行预约挂号、门诊缴费等就医服务时，可以选择使用数字人民币支付全部医疗款项。 [169]2022年9月，苏州浑元金科科技有限公司使用数字人民币对公钱包向在厦门（第三批数字人民币试点城市）的合作企业支付了13153.44元人力资源服务费，苏州高铁新城数字人民币应用在跨试点城市间取得实质性突破。 [170]截至2022年9月，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。 [172]2022年9月，中国民生银行携手京东集团开展数字人民币钱包首绑民生卡送京东礼包活动。 [173]2022年10月，广东磊泺实业有限公司成功通过电子税务局中“三方协议缴款”方式，以工商银行数字人民币钱包签约缴纳了所属期2022年8月的增值税及附加税费，标志着广东数字人民币签约缴税应用场景正式开通落地。 [176]2022年10月，张家港行消息，张家港行企业网银对公数字人民币钱包开立正式启用。 [177]2022年10月，北京市首个数字人民币充电站在张家湾设计小镇投产试运行，该项目一期建成投产5台数字人民币充电桩。 [178]2022年10月，工行福州自贸区分行成功完成数字人民币钱包对公缴纳业务，此次是福建省内企业首次以数字人民币形式缴纳土地拍卖款。 [179]2022年10月23日消息，中国银行数字人民币兑换机亮相“奋进新时代”主题成就展。 [182]截至2022年10月2日，天津被纳入国家第三批数字人民币试点城市以来，全市数字人民币累计交易430.5万笔、5.25亿元。 [183]2022年11月，吴江汾湖高新区财政和资产管理局通过对公数字人民币钱包实现了首单行政处罚罚没款数字人民币跨区域支付落地。 [184]11月30日，苏州公积金中心成功发放了首笔数字人民币住房公积金贷款40万元 [187]。12月5日，建设银行厦门市分行积极助力推广数字人民币公积金业务 [189]。12月，太平洋财险苏州分公司与交通银行苏州分行联合推出全国首个数字人民币钱包资金损失保险产品。 [190-191]12月，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。 [193]12月，淘宝App可以使用数字人民币付款 [194]。12月8日，农业银行长兴泗安绿色支行成功发放浙江省同业首笔以数字人民币形式发放的绿色贷款。 [196]2022年12月14日，亚运数字人民币硬件钱包发布暨公交场景启动仪式在杭州举行。 [195]12月，中国银行昌江支行在当地人民银行的指导下成功发放4300万元数字人民币贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务。 [198]2022年12月起，金融统计数据将数字人民币数据首次纳入M0统计口径。对此，中国人民银行表示，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，将数字人民币纳入流通中货币即M0统计，能更准确反映流通中货币总体规模。 [209]截至2022年12月17日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。一方面，由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至广东、江苏、河北、四川全省范围；另一方面，新增山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳作为试点地区。至此，全国共有17个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200]2022年12月22日起持续到2023年6月21日，茅台将与交通银行合作推出数字人民币主题活动，在北京、上海、广州、成都四家茅台冰淇淋旗舰店开展数字钱包支付满减。 [201]2022年12月，中国银行（香港）推出了数字人民币优先体验活动，向客户提供试用账户。500个账户在两天内被抢光，这些客户都获得了100元的数字人民币消费红包，可以在内地商户、京东购物商城以及香港的连锁超市使用。 [202]12月，数字人民币APP增加了“专属头像”和“个人红包”功能。 [203]2022年12月28日，重庆高速集团介绍，重庆高速已全面完成642条车道、339个收费站数字人民币设备安装调试工作，12月30日起重庆高速支持使用数字人民币支付通行费。 [204]2022年12月31日起，乘客可使用数字人民币钱包在杭州地铁全线网所有自动售票机、客服中心完成扫码购票、退票或补票等支付场景。 [205]截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。 [223]2023年1月1日0时起，天津市高速公路收费站全部混合（人工）车道可以使用数字人民币支付通行费。 [207]2023年1月，中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行联合美团，面向全国试点地区消费者推出了“团圆好彩头”数字人民币新春礼包。 [215]2023年1月13日，昆明市、西双版纳傣族自治州纳入数字人民币试点地区，正式开展数字人民币试点工作。 [208]2023年1月18日，四川泸州正式启动数字人民币试点工作。 [210]2023年2月，江苏省政府办公厅印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。这意味着数字人民币在江苏全域试点。 [211]2023年3月，在数字人民币（试点版）App“钱包快付管理”页面，“商户平台”已有94家可开通，“支付平台”新增微信支付。 [216]2023年3月16日消息，2022年福建省数字人民币交易额突破1500亿元，发放数字人民币红包、消费券超6000万元，拉动消费超1亿元。 [218]2023年3月29日，据中国人民银行广州分行消息，广东首笔数字人民币退进口税业务成功落地。 [219]2023年3月30日，江苏沙钢集团有限公司通过“电费网银”平台的数字人民币集团交费功能，一次性完成数字人民币电费交纳2.91亿元，为该企业多个用电户号自动批量交费，实现了全国首笔上亿元数字人民币电费结算场景的落地。 [220]2023年4月，全国首笔数字人民币行邮税在广东珠海拱北口岸成功缴纳，首个“数字人民币+旅检行邮税”应用场景成功落地。 [221]2023年4月，江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案，截止4月8日，数字人民币试点范围已扩大至17个省（市）的26个地区。 [222]2023年4月，深圳通携手交通银行、邮储银行、中国银行，推出全国首创的“数字人民币联名卡”，实现了数字人民币在公交领域的首次应用。可用于巴士、地铁等公共交通场景，还可以用于商场消费。 [224]2023年4月，常熟市宣布公务员用数字人民币发工资。 [226]2023年4月25日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，用户可以在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。 [228] 4月26日，湖南机场集团、中国航信、交通银行联合举办“数字人民币，智慧新场景——长沙黄花国际机场数字人民币落地民航中转旅客服务平台发布会”，标志着长沙机场成为民航行业首家将数字人民币应用在航空服务场景的机场。 [229]2023年4月26日，数字人民币（青岛）创新实验室正式挂牌成立。 [230]2023年5月4日，法国巴黎银行（中国）有限公司宣布将与中国银行-中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景。 [231]2023年5月19日，中国银河证券联合中国工商银行召开线上发布会，正式官宣双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”，被证监会批准上线。该项目由银河证券、工商银行联合开发，设计出“三方存管体系下数字人民币购买场外理财产品”应用场景，这也是证券市场首个数字人民币应用场景。 [233-234]2023年5月30日，建行南京分行联合南京莫愁智慧信息科技有限公司正式上线“莫愁旅游”钱包快付功能，成为南京市首个数字人民币钱包快付应用场景。 [244]2023年5月31日，数字人民币 APP新增“乘车码”服务，杭州、绍兴、海宁市民可优先享受到一码通行的交通出行新体验。 [235]同日，据杭州发布，杭州乘坐地铁又增加了一种移动支付方式：自今天起，大家可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁，实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。 [236]2023年6月3日，北京银行官微消息，北京银行接到中国人民银行数字货币研究所通知，将以受理服务机构模式接入央行数字人民币系统，成为首家接入的城商行。这意味着北京银行将通过直连央行数字人民币系统，搭建起数字人民币收单能力，为线上、线下商户提供数字人民币收单服务。 [239-240]2023年6月9日，建行湖南省分行在湘江新区白箬铺镇光明村委-建行裕农学堂举办光明村数字人民币硬钱包发布会，长沙首款乡村主题数字人民币硬钱包上线。 [241]2023年6月20日，数字人民币无网无电支付应用在青岛轨道交通4号线的张村站和科苑经七路站正式落地试点，此为数字人民币无网无电支付在全国轨道交通应用场景的首次落地。 [243]2023年6月26日，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措，在全国范围内尚属首次。 [245]截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个，数字人民币已逐渐“飞入寻常百姓家”。 [251]2023年7月1日起，成都市首批出租车开通数字人民币小微商户业务。 [246]7月，为方便自然人（城乡居民、灵活就业人员）缴纳社保费，在原有支持刷卡、现金、第三方支付的基础上，新增数字人民币缴费功能。 [247]7月11日，中国银行宣布与中国电信、中国联通共同研发的数字人民币SIM卡硬钱包正式上线数字人民币APP。 [248]可在断网、熄屏、无电关机的情况下使用，实现了金融与通信跨界又一创新成果落地。 [249]7月，镇江市推出首个文旅场景数字人民币硬钱包。 [253]8月25日，工商银行重庆合川支行以国库集中支付方式，成功为预算单位合川区数字化城市事务中心办理以数字人民币向个人付款的业务1笔。这也是在重庆落地的首笔数字人民币财政拨款业务。 [254]10月1日，杭州亚运村内，中国香港代表团率先体验了数字人民币转数快（FPS）充值功能。 [256]截至2023年10月，长沙数字人民币试点商户已落地50万家，流通交易8400万笔，金额140亿元。 [257]2023年10月27日，根据上海石油天然气交易中心发布的消息，中国石油国际事业有限公司通过交易中心达成的国内首单原油跨境数字人民币交易完成结算。 [259]2023年11月28日，汇丰中国官微宣布，该行成为首批推出数字人民币业务的外资银行。 [261]11月29日，据国家开发银行官微，国家开发银行已在苏州实现全国首批数字人民币生源地信用助学贷款发放，与代理结算机构合作向苏州大学、苏州大学应用技术学院和常熟理工学院的13名学生发放国家助学贷款18.6万元。 [262]2023年12月7日，新加坡金管局宣布，新加坡金融管理局和中国人民银行正开展跨境数字人民币试点，将允许两国旅客在两地购物时可用数字人民币支付。 [263]2024年1月，微信支持数字人民币再扩容，目前，包括景区博物院、多地生活缴费平台、T3出行、哈啰单车、顺丰速运、南方电网等覆盖生活服务、民生缴费、餐饮娱乐、出行交通等领域数百万家商户。 [266]2024年3月，邮储银行云浮市分行首笔数字人民币代发工资业务成功落地。 [268]基本介绍播报编辑功能特点法定货币数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。双层运营体系数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。DC/EP投放采用双层运营模式，不对商业银行的传统经营模式构成竞争，同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性：数字货币投放系统保证DC/EP不超发，当货币生成请求符合校验规则时才发送相对应的额度凭证。以广义账户体系为基础在现行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。银行账户体系是非常严格的体系，一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。支持银行账户松耦合支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。其他个性设计1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求；2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能；3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件；4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账，则必须通过信息强度高的实名钱包；5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性；6.高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段，也难以逃避监管。目标和愿景中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。 [33]法律定性根据公开资料，数字人民币发行与流通的技术框架，可以归纳为“一币、二元、三中心”。申言之，“一币”即数字人民币，是由中国人民银行签名发行，并代表具体金额的加密数字串。“二元”发行又可称为“双层投放”模式，系指中国人民银行先向商业银行（也包括支付机构）发行数字人民币，再由商业银行向用户流通。“三中心”由认证中心、登记中心和大数据分析中心组成。认证中心根据使用人的身份信息，为数字人民币账户创建私钥；登记中心负责记录使用人的数字人民币交易信息；大数据分析中心可以访问所有数据，进行风险控制、反洗钱等有关脱敏数据的分析。 [185]智能合约技术据了解，预付式消费是一种市场上广泛认可、遍及多种行业的消费模式，但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点，而数字人民币智能合约技术可解决该行业痛点。作为赋能民生领域的金融科技创新实践，此次数字人民币智能合约平台，首先选择在教培机构预付式消费场景开展试点。消费者在平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可以实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。 [111]优势播报编辑法律保障第一，数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲，商业银行可能出现破产，存款保险对用户的财产有一定的保障；支付宝和微信使用商业银行结算，没有存款保险，因此，一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失；数字人民币是国家的法定货币，由国家信用担保，更加具有法律保障。 [186]节省成本第二，数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。 [186]普惠性第三，数字人民币更具普惠性，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似纸币，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用；第三方机构为了竞争，往往会设置交易壁垒（微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式），增加用户额外的支付成本和使用负担（用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用），而数字人民币更有利于打破支付垄断。 [186]价值意义播报编辑货币政策数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响，如财政直达可以使得直达的速度更快，方式更加灵活；数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。 [186]法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。 [3]数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成中国数字支付的新格局，同时为中国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力中国人民币国际化。 [186]提振消费相较于传统纸币，数字人民币具有更高的便捷性和安全性。特别是在手机支付高度普及的当下，数字人民币还具有无网无电支付的优势。这些特点，为消费者提供了更多的消费机会和便利，也让人们对数字人民币发挥促消费作用充满期待。 [267]扩大内需数字人民币有利于中国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。 [186]国际支付数字人民币在国际支付中将发挥重要作用，助力人民币国际化，保证中国金融安全。 [186]试点地区播报编辑北京、天津、河北（张家口、雄安新区）大连、青岛、西安、上海、苏州、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、重庆、成都、长沙、广东（广州、深圳）、海南省、福建（福州、厦门） [114]2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会。按照“十四五”规划部署，坚持稳中求进工作总基调，各负其责、通力协作，稳妥推进数字人民币研发试点。有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [76]2022年4月2日，人民银行官网发布消息显示，广州成功获批国家第三批数字人民币试点地区。 [83]2022年，数字人民币试点正式落地温州。 [85]2022年4月，福州、厦门两地74个高速公路收费站出口，全部开通数字人民币支付方式。车主通行人工车道缴费时，除了可使用微信、支付宝支付通行费外，还可使用数字人民币进行支付。 [99]2022年4月28日，记者从宁波市数字人民币试点领导小组第一次（扩大）会议上获悉，宁波数字人民币试点工作正式启动，将结合宁波特色产业和区位优势，构建“3+2+N”试点应用场景。 [101]据中新社，2022年5月5日，广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用，全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。据介绍，这是数字人民币首次“登陆”广东医疗机构。 [106-107]2022年5月，数字人民币支付功能在海珠有轨电车1号线正式投入使用，乘客搭乘时可出示数字人民币收付款二维码，在检票机扫码购票。 [110]2022年5月18日，在杭州传化公路港，不少商家店面均有展示“本店支持数字人民币支付”的字样。据悉，这得益于浙江省数字人民币物流全场景的首次落地。 [113]2022年5月，为加快推动更多数字人民币便民应用场景落地，日前，福建省第二人民医院正式上线使用数字人民币充值业务，该院也成为福建省首家实现数字人民币医疗场景充值的医院。 [118]2022年6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。 [130]2022年6月，广州市正在分3个阶段，加紧推动26类数字人民币应用场景的落地，力争建立线上、线下全场景数字人民币应用生态。 [132]2022年6月，相城区应用数字人民币向迈宝智能科技（苏州）有限公司发放奖补资金15万元。 [135]2022年7月13日，中国人民银行货币政策司司长邹澜介绍，数字人民币试点从原来的“10＋1”试点地区拓展到15个省市的23个地区，深圳、苏州、雄安新区、成都4个地方取消了白名单限制，并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [141]2022年7月15日，交通银行携手上海申通地铁集团宣布，乘客使用“Metro大都会”App乘坐上海地铁可以使用数字人民币进行支付。 [143]2022年7月29日，由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织，“7+1”试点和代理机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行）共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。 [147]2022年8月，湖州医疗系统完成首笔数字人民币支付。 [149]2022年8月，苏州首笔数字人民币知识产权质押贷款在张家港成功发放。该项目融资金额50万元，是全国首笔数字人民币知识产权质押贷款。 [150]2022年8月，全国首例数字人民币穿透支付业务在雄安新区成功落地 [161]。2022年8月，继宁波轨道交通全线网上线数字人民币支付功能后，宁波公交也完成数字人民币支付调试，支持数币乘车。 [163]2022年9月，从“两区”建设金融领域专场发布会获悉，“两区”建设两年来，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。 [171]2022年10月21日，成都首笔企业数字人民币汇缴公积金业务已成功落地 [180]。2022年12月，数字人民币在河北省的试点范围由雄安新区和张家口市扩展为全省全域，河北成为全国第一批扩大试点范围的省份。 [214]2023年2月2日下午，由中国人民银行自贡市中心支行组织的“千年古县富顺 数字和美乡村”2023年自贡市全域数字人民币启动活动在富顺县宏帆广场举行，自贡市15家银行机构参与了此次活动。 [212-213]2023年4月22日，据上海证券报消息，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。 [225]2023年5月5日，北京银行上海分行落地首笔基于数字人民币的国家核证自愿减排量（CCER）交易结算。 [232]2023年5月30日，由荣县人民政府、中国人民银行自贡市中心支行主办的自贡市数字人民币县域全覆盖推广活动正式启幕。 [237] 2023年5月31日，数字人民币App再度升级，首度开通了“乘车码”功能。据了解，此番通乘区域包括杭州地铁、绍兴地铁和杭海城际铁路。 [238]应用场景播报编辑领域2022年10月21日，记者从中国人民银行了解到，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。 [181]2023年4月24日，据上海证券报报道，成都住房公积金在灵活就业人员缴存、单位缴存、个人提取、贷款发放、提前还款5大类场景均开通数字人民币功能，于行业内率先实现公积金主要业务场景数字人民币应用全覆盖。 [227]贷款首笔数字人民币贷款2022年6月7日，中国农业银行太仓分行以数字人民币形式向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元，作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。此笔数字人民币普惠贷款，不仅实现了数字人民币应用场景上的首创性突破，也是金融机构在助企纾困方面实现的创新尝试。 [122]首笔台资企业数字人民币贷款2022年7月，台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司向昆山农商行借贷40万元，用于支付上游供应商原料款。本笔贷款以数字人民币形式发放，成为大陆首笔台资企业数字人民币贷款。 [138]海南省首笔数字人民币贷款2022年12月9日，中国银行昌江支行成功发放4300万数字人民币大额贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务，也是中国银行海南省分行在数字人民币应用场景领域的再次创新。 [192]重庆市首笔数字人民币贷款2023年6月，中国银行重庆高新分行成功为西部(重庆)科学城政府平台企业投放数字人民币贷款2400万元。这也是全市落地的首笔数字人民币对公贷款。 [242]法拍2022年8月，由北京登记结算有限公司（简称北京结算）与中国工商银行北京分行合作推出的北京产权交易所网络司法拍卖数字人民币资金结算业务，正式上线。标志着产权市场首个使用数字人民币缴存拍卖保证金场景的落地。 [155]工资2022年11月，丰台文旅集团的员工们领到了数字人民币工资，这是北京市区级国有企业首笔数字人民币代发工资 [188]。地铁2022年，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。下载了数字人民币App并开通相关支付功能的乘客，可在地铁线网范围内使用数字人民币在自动售票机购票、通过官方App乘车过闸、在客服设备办理补退票。 [193]高速2023年元旦起，广清、肇花高速收费站出口将全部开通数字人民币支付方式。 [206]SIM卡2023年7月11日，数字人民币App上线SIM卡硬钱包产品。SIM卡硬钱包通过把数字人民币软钱包关联至超级SIM卡，使SIM卡具备数字人民币支付功能。 [250]金属2023年12月19日，中国银行上海市分行与上海黄金交易所紧密合作，完成贵金属交易数字人民币跨境结算1亿元，实现在金融要素市场领域跨境数字人民币支付“首单”。 [264]交易数据播报编辑 央行报告中国人民银行：中国数字人民币时间试点地区指定运营机构商户门店数累计交易金额累计交易笔数截至2022年8月31日15个省（市）10家超过560万个1000.4亿元3.6亿笔参考： [181]我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。 [40]经过数年努力，我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。目前，数字人民币仍处于研发试点阶段，发行规模相对有限。但随着今后试点范围不断扩大，数字人民币的发行规模能否满足百姓需求？“我们始终强调，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。”中国人民银行行长易纲日前在芬兰央行新兴经济体研究院成立动上的视频演讲中，给出了明确答案。数字人民币与实物人民币并行发行。有人担心：如果要多少有多少，会不会引起“货币超发”问题？不用担心，人民银行在设计相关制度规定时，已经充分考虑了此类问题。首先，数字人民币采取双层运营体系，由人民银行实施中心化管理。易纲表示，消费者使用数字人民币时所接触的商业银行和支付机构只是“中介”，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。人民银行在数字人民币投放过程中仍处于中心地位，保证对货币发行和货币政策的调控能力，可以避免出现指定运营机构“货币超发”问题。同时，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），不计付利息，老百姓自然不会把大量存款兑换为数字人民币，也不会引发金融脱媒，降低货币政策传导效率。此外，设置数字钱包余额上限、交易金额上限等举措，能有效降低挤兑等风险。 [41]截至2021年11月初，中国共有1.4亿人注册了数字人民币账户。 [54]2022年1月，海钢集团通过工商银行昌江县支行数字人民币对公钱包向昌江县税务局成功缴纳1.043亿元税款，是昌江县首单、海南自贸港单笔最大数字人民币缴税业务。 [58]2020年末，数字人民币冬奥试点应用启动，以服务北京冬奥会赛事举办为重点，覆盖多元场景，赋能智慧生活，引领创新方向，融合惠民服务，助力构建首都现代化数字金融体系。历经从一个站到一条街再到“双奥之城”的建设历程，升华从体验到购物节再到惠民生的发展主题，2021年北京数字人民币试点总体运转良好，对增强公众认识、提升使用意愿起到积极作用，也为北京建设国际消费中心和智慧城市、打造全球数字经济标杆城市奠定了坚实基础。 [63]截至2021年底，全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个，交易金额96亿元。 [63]北京政务服务场景引领数字人民币试点工作，开创了多个“首例”应用，丰富了数字人民币的赋能领域。北京首现多家单位使用数字人民币缴纳党费；丰台职工大学率先接受数字人民币缴纳学费，在全国首创将数字人民币应用在财税非税收入收缴业务场景；丰台区政务服务中心支持使用数字人民币缴纳费用，推出全市首个政务服务数字人民币应用场景；东城区税务局通过数字人民币征收出租房屋对应税款，标志着数字人民币缴税场景在京落地。北京政务服务领域的多项“首例”，体现了智慧政务创新应用，也是对优化营商环境的积极探索。 [63]2022年2月，海南省累计开立数字人民币个人钱包超1046万个。 [66]2022年4月2日消息，2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，总结前期研发试点工作情况，安排部署下阶段工作。人民银行行长易纲、副行长范一飞出席会议并讲话。 [75]2022年4月25日消息，深圳市福田区将通过微信小程序，向深圳区域用户开放数字人民币红包抽奖报名，最高168元、无门槛，总额共计1500万元。报名时间从4月25日9:00开始，至4月28日12:00结束。 [97-98]金华市计划在2022年6月19日至7月31日期间，开展“稳进提质”数字人民币消费红包活动，多轮次发放数字人民币消费红包2000万元，每个红包面值100元，可在符合条件的商户无门槛使用。 [126]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]截至2022年8月31日，数字人民币在15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [174]2022年12月14日消息，自苏州实现全省首笔企业运用数字人民币缴存公积金业务以来，全市运用数字人民币缴存公积金破亿元，达1.04亿元。 [197]截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个。 [252]版本更新播报编辑2022年3月3日，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版迎来了1.0.6更新。优化找回登录密码流程，安全又便捷；增加更多服务提示，引导更清晰。 [71]2022年5月24日，数字人民币（试点版）面向Android和iOS用户发布了1.0.11版本更新。 [116]2022年7月，数字人民币试点地区中四川成都取消白名单限制。并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [142]财联社2022年10月12日，对于数字人民币的试点进展，人民银行数字货币研究所今日发文指出，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞争选优的机制，不仅有效调动了市场机构的积极性，也为其营造了公平竞争的良好环境。 [175]2023年10月，“数字人民币”APP服务升级，新增上线了由光大银行提供的生活缴费和手机充值功能。 [258]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）_腾讯新闻

央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）_腾讯新闻

央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）

7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况。人民银行副行长范一飞、人民银行货币金银局局长罗锐、人民银行数字货币研究所所长穆长春、人民银行货币金银局副局长陈建新同日在央行召开的媒体吹风会上对《白皮书》与数字人民币研发进展作出详解。

《白皮书》明确数字人民币定义——是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

《白皮书》是数字人民币研发和试点进程中的行业共识。明确数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。且数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，分级分类设计数字人民币钱包，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

范一飞介绍，数字人民币将与实物人民币长期并存，主要用于满足国内零售支付需求，采取中心化管理、双层运营，设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性，通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定等影响最小化。

“人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。”范一飞说，中央银行应保持和提升支付工具多样性，支持零售支付领域的公平、效率和安全。

目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

陈建新详细介绍双层运营体系，人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

“为确保数字人民币广泛可得，还须充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。”陈建新说。

“与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”穆长春表示，中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。与一般电子支付工具相比，数字人民币处于不同维度，既互补也有差异。而国家法定货币、具有价值特征、支持可控匿名是其特定优势。

穆长春介绍，在数字人民币技术路线上，按照技术长期演进、实用高效的原则进行技术路线设计。一是要满足零售高并发和央行中心化管理的要求，在交易层面应采取集中式处理方式；二是要促进公平竞争，提升监管效率；三是要提高清算和对账效率，实现“支付即结算”和高效差错处理；四是要在隐私保护的同时达到反洗钱要求。

因此，在数字人民币支付体系的交易层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移；同时，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全性、防双花、不可伪造等特点，还可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，成为数字经济活动催化剂。

在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。

为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。穆长春说，”同时，利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。”

范一飞表示，人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。

在安全性方面，一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理；二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系；三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用。在隐私性方面，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。

“数字人民币体系收集交易信息遵循‘最少、必要’的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。”范一飞说，人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

此外，《白皮书》还明确了数字人民币的目标和愿景——旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

罗锐表示，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。未开立银行账户的公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。同时，数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

“其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。”罗锐说，在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。人民银行将深入调研公众对数字人民币的服务需求，进一步提升数字人民币普惠性。

《白皮书》详细介绍了数字人民币研发进展和历史。在吹风会上，范一飞介绍，截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元；数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。多数试点地区地方政府结合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施，并与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验等。

范一飞表示，数字人民币试点测试开展以来，测试规模有序扩大，应用领域逐步拓展，应用模式持续创新，运营系统迭代优化。但随着随着试点测试逐步深入，数字人民币试点工作也面临着压力和挑战。

“人民银行将按照‘十四五’规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。” 范一飞强调，重点将做好以下工作：一是适时适度扩大试点范围，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围；二是研究完善相关制度。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系；三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则等。

他介绍，当前，人民银行高度重视对北京冬奥会的金融服务工作，建设安全便捷、优质高效的支付服务环境，是成功举办冬奥盛会的重要保障。数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，打造特色鲜明的试点场景和产品，便利境内外公众使用数字人民币支付服务。同时，通过冬奥会场景展示应用模式创新成果，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。

“特别是，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于App的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。”范一飞说，人民银行将科学研判当前挑战，稳妥有序推进重点应用场景建设，保障冬奥会赛事期间相关人群能够获得安全、便捷、稳定、高效的数字人民币服务。

附：《中国数字人民币的研发进展白皮书》全文

中国数字人民币的研发进展

引言

随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。

中国人民银行（以下简称人民银行）高度重视法定数字货币的研究开发。2014 年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。

目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑，听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通，共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系，中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。

研发背景

数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施。

当前，中国经济正在由高速增长阶段转向高质量发展阶段，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。随着大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等数字科技快速发展，数字经济新模式与新业态层出不穷。新冠肺炎疫情发生以来，网上购物、线上办公、在线教育等数字工作生活形态更加活跃，数字经济覆盖面不断拓展，欠发达地区、边远地区人民群众线上金融服务需求日益旺盛。

近年来，中国电子支付尤其是移动支付快速发展，为社会公众提供了便捷高效的零售支付服务，在助力数字经济发展的同时也培育了公众数字支付习惯，提高了公众对技术和服务创新的需求。同时，经济社会要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，促进国内大循环畅通，为构建新发展格局提供有力支撑。

现金的功能和使用环境正在发生深刻变化。

随着数字经济发展，我国现金使用率近期呈下降趋势。据2019年人民银行开展的中国支付日记账调查显示，手机支付的交易笔数、金额占比分别为66%和59%，现金交易笔数、金额分别为23%和16%，银行卡交易笔数、金额分别为7%和 23%，46%的被调查者在调查期间未发生现金交易。

同时也要看到，根据2016年末至2020年末统计数据，中国流通中现金（M0）余额分别为6.83万亿元、7.06 万亿元、7.32 万亿元、7.72 万亿元和 8.43 万亿元人民币，仍保持一定增长。特别是在金融服务覆盖不足的地方，公众对现金的依赖度依然较高。

同时，现金管理成本较高，其设计、印制、调运、存取、鉴别、清分、回笼、销毁以及防伪反假等诸多环节耗费了大量人力、物力、财力。

加密货币特别是全球性稳定币发展迅速。

自比特币问世以来，私营部门推出各种所谓加密货币。据不完全统计，目前有影响力的加密货币已达1万余种，总市值超1.3万亿美元。比特币等加密货币采用区块链和加密技术，宣称“去中心化”“完全匿名”，但缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。

同时，加密货币多被用于投机，存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险，并成为洗钱等非法经济活动的支付工具。针对加密货币价格波动较大的缺陷，一些商业机构推出所谓“稳定币”，试图通过与主权货币或相关资产锚定来维持币值稳定。有的商业机构计划推出全球性稳定币，将给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。

国际社会高度关注并开展央行数字货币研发。

当前，各主要经济体均在积极考虑或推进央行数字货币研发。国际清算银行最新调查报告显示，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行从2019年的 42%增加到2020年的 60%。

据相关公开信息，美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡等国央行及欧央行近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑及计划，有的已开始甚至完成了初步测试。

定义和目标愿景

数字人民币的定义

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其主要含义是：

第一，数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。从货币发展和改革历程看，货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变，实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。

第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

第三，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。国际经验表明，支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的大国，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的优势。只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。

第四，数字人民币是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经济体研发央行数字货币的重点各有不同，有的侧重批发交易，有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。

第五，在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。

目标和愿景

中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。

二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。

无损要求：央行数字货币应促进国际货币体系健康发展和金融稳定，一国数字货币不应损害其它央行的货币主权和政策独立性，同时，应保护消费者合法权益，促进公平竞争。

合规要求：央行数字货币应具有完善的法律基础和稳健的运营体系，遵守各国关于外汇管理、资本管理等法律法规， 做到信息流和资金流的匹配，以促进跨境贸易的发展，支持实体经济，符合反洗钱、反恐怖融资等监管要求。

互通要求：央行数字货币可充分利用现有基础设施及金融科技手段，实现不同央行数字货币系统间及其与传统金融 市场基础设施间的互联互通。同时，应有利于促进支付业务有序发展，杜绝碎片化局面。

设计框架

数字人民币体系设计坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系等方面反复论证、不断优化，形成适合中国国情、开放包容、稳健可靠的数字人民币体系设计方案。

设计原则

坚持依法合规。数字人民币体系制度设计严格遵守人民币管理、反洗钱和反恐怖融资、外汇管理、数据与隐私保护等相关要求，数字人民币运营须纳入监管框架。

坚持安全便捷。数字人民币体系突出以广义账户为基础、与银行账户松耦合、价值体系等特征，适应线上线下各类支付环境， 尽量减少因技术素养、通信网络覆盖等因素带来的使用障碍，满足公众对支付工具安全、易用的要求。数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、业务连续性要求。

坚持开放包容。发挥指定运营机构各自优势和专业经验，按照长期演进技术方针，通过开展技术竞争及技术迭代，保持整体技术先进性，避免系统运营风险过度集中。支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。

数字人民币的设计特性

数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。主要考虑以下特性：

兼 具 账 户 和 价 值 特 征 。数 字 人 民 币 兼 容 基 于 账 户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。

不计付利息。数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。

低成本。与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。

匿名性（可控匿名）。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

安全性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

数字人民币运营体系的设计

根据中央银行承担的不同职责，法定数字货币运营模式有两种选择：一是单层运营，即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营，即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币，指定运营机构负责兑换和流通交易。

数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。具体来说，指定运营机构在人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。同时，指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。

在此过程中，人民银行将努力保持公平的竞争环境，确保由市场发挥资源配置的决定性作用，以充分调动参与各方的积极性和创造性，维护金融体系稳定。双层运营模式可充分利用指定运营机构资源、人才、技术等优势，实现市场驱动、促进创新、竞争选优。同时，由于公众已习惯通过商业银行等机构处理金融业务，双层运营模式也有利于提升社会对数字人民币的接受度。

数字人民币钱包的设计

数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端 App，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付App、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。

按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。

人民银行和指定运营机构及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。按照以上不同维度，形成数字人民币钱包矩阵。在此基础上，人民银行制定相关规则，指定运营机构在提供各项基本功能的基础上，与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现各自特色功能。

合规责任与合规主体界定

反洗钱、反恐融资等合规责任。数字人民币是法定货币，适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，负责兑换流通的指定运营机构和其他商业机构是履行反洗钱义务主体，承担相应的反洗钱义务，包括客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额及可疑交易报告等。指定运营机构和其他商业机构在履行反洗钱义务的同时应当依法保护商业秘密、个人隐私及个人信息，不得泄露客户身份信息和交易记录。人民银行作为反洗钱行政主管部门实施反洗钱监管，推动和督促各方落实反洗钱责任。

消费者权益保护。在数字人民币体系中，消费者权益保护内容和责任分工与现金一致。人民银行和指定运营机构负责对数字人民币真伪进行鉴别，通过数字人民币的证书机制和数字冠字号验真。指定运营机构按照相应的争议处理机制，妥善解决各种可能的争议及用户损失。人民银行通过监管考核，对数字人民币兑换、流通中的消费者权益进行保护。

技术路线选择

数字人民币的技术路线选择是一个长期演进、持续迭代、动态升级的过程，以市场需求为导向定期开展评估，持续进行优化改进。指定运营机构可根据自身实际需求及技术优势自行选取技术路线，充分保持对未来技术的洞察力和前瞻性。

数字人民币系统采用分布式、平台化设计，增强系统韧性和可扩展性，支持数字人民币支付交易量的快速增长；综合应用可信计算、软硬件一体化专用加密等技术，以确保系统可靠性和稳健性；开展多层次安全体系建设，设计多点多活数据中心解决方案，保障城市级容灾能力和业务连续性，提供7x24小时连续服务。

数字人民币体系综合集中式与分布式架构特点，形成稳态与敏态双模共存、集中式与分布式融合发展的混合技术架构。

监管框架

数字人民币的研发符合中国的法律框架，《中国人民银行法》已授权人民银行发行人民币、管理人民币流通，人民银行有权发行人民币并具有唯一发行权。目前公布的《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）进一步明确了“人民币包括实物形式和数字形式”。

针对数字人民币的特征，还须制定专门的监管办法与要求。对数字人民币的监管应以确保法定货币属性、严守风险底线、支持创新发展为原则，目标是确立数字人民币业务管理制度，明确对指定运营机构监管要求，落实反洗钱、反恐怖融资等法律法规，强化用户个人信息保护，营造数字人民币安全、便利、规范的使用环境。

央行数字货币的可能影响与数字人民币体系的应对策略

目前，社会各界对零售型央行数字货币影响的认识存在分歧，有关其是否会引发金融脱媒、削弱货币政策、加剧银行挤提等方面的争论较为集中。零售型央行数字货币所采用的研发设计方案会对货币政策及金融稳定产生不同的影响，人民银行对此高度重视，努力从数字人民币体系顶层设计上防范潜在冲击，降低相关风险。

国际上对零售型央行数字货币可能带来影响的观点

对货币政策的影响。有观点认为，零售型央行数字货币比存款更具吸引力，可能造成金融脱媒，引发狭义银行效应及信用收缩。还有观点认为，广泛可得的央行数字货币能增强政策利率向货币市场和信贷市场的传导作用。在央行数字货币计息且孳息水平具有一定吸引力的前提下，可能降低机构投资者对部分低风险资产（如短期政府票据）的投资需求，进而影响相关资产价格。因此，在设计央行数字货币时，应当考虑制定和执行货币政策的需要。也有观点认为，央行数字货币不计息方式有利于降低与商业银行存款及其他低风险金融资产的竞争，减少对货币政策的潜在影响。

对金融稳定的影响。有观点认为，央行数字货币作为最安全的资产，在危机时可能会加剧商业银行挤提问题。居民和企业可以便利地将银行存款转换为央行数字货币，导致金融中介规模收缩，金融波动性增大。特别是在发生系统性风险时，央行数字货币为社会公众快速转换安全资产提供渠道。但也有观点指出，现有电子支付体系已经实现银行间的资金快速转移，央行数字货币并不会产生较大影响。如果发生银行危机甚至经济危机（如货币危机或主权债务危机），资金将从包括央行数字货币在内的所有本国资产中撤离，而非仅从商业银行存款转移至央行数字货币。

数字人民币体系降低负面影响的相关设计

开展数字人民币研发以来，人民银行始终高度关注零售型央行数字货币对货币体系、货币政策、金融市场、金融稳定等方面的影响，并通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币体系对现有货币体系、金融体系和实体经济运行的影响最小化。

数字人民币坚持M0定位，不计付利息，以降低与银行存款的竞争。数字人民币的投放方式与实物人民币基本一致，采用双层运营模式且由商业银行承担向公众兑换的职能。同时，人民银行也适当设置制度摩擦，防范银行挤兑快速蔓延。为引导数字人民币应用于零售业务场景、降低对存款的挤出效应，避免套利和压力环境下的顺周期效应，提出数字人民币钱包分级分类设计，分别设置交易金额和钱包余额上限。此外，人民银行还为数字人民币建立大数据分析及风险监测预警框架，以提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性。

法定数字货币是新生事物，可通过试点测试和实践评估其对经济金融的全面影响。目前，人民银行正在开展数字人民币试点测试，对试点地区货币政策、金融市场、金融稳定等方面影响是重要测试内容，人民银行将根据试点情况有针对性地不断迭代优化，完善数字人民币相关设计。

工作进展

人民银行通过对法定数字货币相关理论和技术的不断探索、迭代、完善，形成了现有的数字人民币模式和业务框架。未来，人民银行将根据测试结果，不断优化完善技术、业务和政策框架。

已开展的工作

2014 年至 2016 年，人民银行成立法定数字货币研究小组，启动法定数字货币相关研究工作。研究小组对法定数字货币发行和业务运行框架、关键技术、流通环境、国际经验等进行了深入研究，形成了第一阶段法定数字货币理论成果。

2016 年，人民银行搭建中国第一代法定数字货币概念原型，成立数字货币研究所，并于当年提出双层运营体系、M0定位、银行账户松耦合、可控匿名等数字人民币顶层设计和基本特征。

在此思路框架下，经国务院批准，人民银行自2017年底开始数字人民币研发工作，并依据资产规模和市场份额居前、技术开发力量较强等标准，选择大型商业银行、电信运营商、互联网企业作为参与研发机构。人民银行和参与研发机构以长期演进理念贯穿顶层设计及项目研发流程，经历开发测试、内部封闭验证和外部可控试点三大阶段，打造完善数字人民币 App，完成兑换流通管理、互联互通、钱包生态三大主体功能建设。同时，围绕数字人民币研发框架，探索建立总体标准、业务操作标准、互联标准、钱包标准、安全标准、监管标准等较为完备的标准体系。

2019年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。数字人民币研发试点地区的选择综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略以及各地产业和经济特点等因素，目前的试点省市基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，有利于试验评估数字人民币在我国不同区域的应用前景。

截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。在地方政府的积极参与支持下，在一些地区开展了数字人民币红包活动，实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试，验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。

试点期间，数字人民币注重持续探索应用模式创新。利用智能合约技术，赋予数字人民币可编程特性，提升扩展能力，促进与应用场景的深度融合。与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式，为弥合“数字鸿沟”提供可能。在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。试点用户普遍认为数字人民币有利于进一步提高支付效率，降低支付成本，社会公众、小微商户、企业切实感受到便利和普惠。

研发及试点期间，人民银行积极参与金融稳定理事会（FSB）、国际清算银行（BIS）、国际货币基金组织（IMF）、世界银行（WB）等国际组织多边交流，同各司法管辖区货币和财政监管部门、跨国金融机构及世界顶尖院校交流研讨法定数字货币前沿议题，并在国际组织框架下积极参与法定数字货币标准制定，共同构建国际标准体系。

人民银行数字货币研究所已与香港金管局签署合作备忘录，同时加入国际清算银行创新中心（BISIH）牵头的多币种法定数字货币桥（mCBDC Bridge）项目，和香港特别行政区、新加坡等BIS创新分中心以及各央行共同探索法定数字货币相关实践。

工作展望

人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，重点做好以下领域工作：

一是继续稳妥有序推进研发试点工作。根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系，不断探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式，推动试点工作不断深入。同时，基于实践动态完善试验方案，与包括指定运营机构在内的社会各界共同努力，充分发挥各方优势，不断优化数字人民币体系设计。

二是研究完善相关制度规则。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护。完善业务规则和技术标准。建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系，从密码应用安全、金融信息安全、数据安全、业务连续性等方面组织开展全方位系统安全测试与评估，保障系统安全平稳运行。

三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，为数字人民币研发打下良好的理论政策基础和应用前景。同时，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。

（责任编辑：王蕾）

中国财富管理50人论坛（CWM50）于 2012 年成立，是一个非官方、非营利性质的学术智库组织。论坛致力于为关心中国财富管理行业发展的专业人士提供一个高端交流平台，推动理论、思想、创新和经验交流，为相关决策与研究机构提供理论与实务经验参考，进而为财富管理行业的发展提供不竭的思想动力，最终对中国金融体系的优化产生积极影响。

【干货】通俗易懂，一篇“白话”看懂“数字人民币” - 知乎

【干货】通俗易懂，一篇“白话”看懂“数字人民币” - 知乎首发于生活研究所切换模式写文章登录/注册【干货】通俗易懂，一篇“白话”看懂“数字人民币”什么值得买​已认证账号虽然数字人民币已相对普及，但直到现在还再有人问数字人民币是什么？和支付宝、微信等等到底是有什么区别？需要下载什么吗？为什么我看不到有人用呢？等等。这些问题，看了今天这篇文章后基本上就全明白了。首先，什么是数字人民币？我们先看一下数字人民币的定义：数字人民币（Digital RMB），是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。大家就记住两点就好了：1 数字人民币就是数字形式的人民币2 与人民币等值和支付宝、微信、京东钱包有什么区别呢？说句白话吧：数字人民币是“钱”而其它（支付宝、微信等等）是“包”，钱包的包。所以，这次的数字人民币和这些支付工具一点关系都没有，根本不在同一维度。更不存在像某些“头条”写的什么“对支付宝的降维打击”的说法。数字人民币的终端商用不管出什么形式的货币都是为了方便人们使用。这次数字人民币在终端上也出现了很多种的存在形式。我们今天来聊聊和我们密切相关的“卡”。不过数字人民币的率先推出的卡是邮储银行面向特邀客服发行的，在这里也不叫卡，它的正确叫法是数字人民币无源可视卡硬钱包，简称“硬钱包”。咱们来一起鉴赏一下实物吧这个硬钱包和我们以前的卡最大的不同就是卡片正面有一个明显的标识“墨水屏”，这个屏幕在交易时可以显示付款金额、余额等等，而且这一切不需要网络。卡片内部大概的结构（示意图）除了这种带墨水屏的硬钱包，其实问世的还有很多种不同形式硬钱包：比如同为邮储银行发行的其他硬钱包中国银行发行的硬钱包其实所谓“硬钱包”就是硬件钱包。有硬件钱包了当然就有软件钱包了。说到软件，那最直观的体现就是APP了，最最正宗的当然就是“数字人民币APP”了。数字人民币APP目前只针对特定城市的特定人群通过短信链接下载，比如前几次深圳、苏州、北京等地数字人民币红包中签的朋友就可以通过专属链接下载了。除了这个APP，由于目前六大行（工农中建交邮）作为试点，它们的APP都会有数字人民币这一模块的。看了这么多冠冕堂皇的介绍，相信就算您以前没听说过数字人民币，在我们的介绍下相信对此也有了一定的了解。最后把目前对数字人民币的所有认知，给大家用大白话罗列一下，想到哪写哪没有先后顺序，希望能帮助大家快速理解这个新事物。（如有错误请大家一定要指出）1 数字人民币和人民币纸币等价，两者兑换没有任何手续费2 数字人民币和比特币的区别。数字人民币是人民银行发行的法定货币，比特币是基于去中心化的交易数据。3 假设邮储行突然间倒闭了，您存在邮储银行卡里的钱会全部没有了，但是您存在邮储银行发行的硬钱包里的数字人民币会一分不少。同理，您放在邮储银行APP里的数字人民币模块下数字人民币也会一分不少。4 硬钱包在交易时可以实现无网交易，同样标有数字人民币标志的POS机也可以在无网络状态下收款。5 数字人民币不论在硬钱包还是软钱包里它的价值都不会发生变化，不存在“利息”一说。（因为就等同于钱放在钱包里）6 以前用支付宝买东西，钱是从买家的银行账户进入买家支付宝账户，再进入到卖家支付宝账户，再进入到卖家银行账户。现在是买家数字人民币钱包到卖家数字人民币钱包。7 目前有关数字人民币只出现过一个客服电话：4001391000现在的趋势，数字人民币是新事物在我们未来生活肯定会占据一席之地，银行也会大力推广的，所以目前不着急盲目跟风。值看法：移动支付不仅关乎着我们的网购体验，还关联着线下交易，伴随着支付体系的逐渐开放和数字人民币的普及，我们能够选择的支付方式也更为多元。相信在当下和未来，我们都能够选择自己最为幸福的支付方式。by：什么值得买作者-玩卡的电通天本内容来源于@什么值得买http://SMZDM.COM原文链接：【享】干货！一篇“白话”看懂“数字人民币”发布于 2021-04-08 11:01数字人民币移动支付消费​赞同 25​​13 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录生活研究所让每一次消费产生

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数字人民币

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数字人民币（DC/EP ,Digital Currency Electronic Payment）-中国央行数字货币、DCEP

目录

1 什么是数字人民币[1]

2 数字人民币的目标和愿景[1]

3 数字人民币的发展历程[1]

4 数字人民币的总体系统架构

5 数字人民币的设计框架[1]

5.1 （一）设计原则。

5.2 （二）数字人民币的设计特性。

5.3 （三）数字人民币运营体系的设计。

5.4 （四）数字人民币钱包的设计。

6 数字人民币的特征[1]

7 数字人民币怎么用[1]

8 数字人民币对现行纸币现金的影响[1]

9 数字人民币与现行电子支付的区别[1]

9.1 数字人民币和支付宝、微信的区别

10 数字人民币与虚拟货币的区别[1]

11 为什么要发展数字人民币[4]

12 数字人民币的优点[4]

13 数字人民币运营模式和定位[5]

14 数字人民币面临的技术挑战[5]

15 数字人民币带来新机遇[5]

16 数字人民币稳步探索场景落地[5]

17 有关数字货币的相关问题解答[6]

18 参考文献

19 相关条目

[编辑] 什么是数字人民币[1]

　　数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其主要含义是：

　　第一，数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。

　　从货币发展和改革历程看，货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变，实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。

　　第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

　　第三，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。

　　国际经验表明，支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的大国，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的优势。只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。

　　第四，数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求。央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经济体研发央行数字货币的重点各有不同，有的侧重批发交易，有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。

　　第五，在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。

　　商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。

[编辑]数字人民币的目标和愿景[1]

　　中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

　　一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。

　　二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于 M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

　　三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民

银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。

[编辑] 数字人民币的发展历程[1]

　　中国人民银行从2014年开始成立专门研究小组研究法定数字货币，至今已有五年。

　　2015年 央行发布发行数字货币的系列研究报告，并完成发行法定数字货币原型的两轮修订。

　　2016年11月 央行确定使用数字票据交易平台作为法定数字货币的试点应用场景，并启动了数字票据交易平台的封闭开发工作。并正式试点开发，用实践检验理论的可行性。

　　2017年，经国务院批准，央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。

　　2017年2月 央行数字货币研究所成功测试了基于区块链的数字票据交易平台。根据央行的安排部署，上海票据交易所会同数字货币研究所，组织中钞信用卡公司、工商银行、中国银行、浦发银行和杭州银行共同开展基于区块链技术的数字票据交易平台建设相关工作。

　　2017年6月 央行数字货币研究所在北京德胜国际中心C座9楼正式挂牌成立。依据招聘信息，数字研究所主要的研究内容包括数字货币法律研究、区块链开发、芯片设计等。

　　2017年末，经批准，中国人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

　　2018年9月 “南京金融科技研究创新中心”和“中国央行数字货币研究所（南京）应用示范基地”正式揭牌成立。该中心由南京市人民政府、南京大学、江苏银行、中国央行南京分行、中国央行数字货币研究所合作共建。

　　2018年9月12日 央行数字货币研究所《法定数字货币模型与参考架构设计》项目在银行科技发展奖评审领导小组会议上获得一等奖。

　　2019年8月，央行召开2019年下半年工作电视会议，会议要求加快推进我国法定数字货币（DC/EP）研发步伐，跟踪研究国内外虚拟货币发展趋势，继续加强互联网金融风险整治。

　　2019年8月10日，央行支付结算司副司长穆长春在中国金融四十人论坛上提出，央行相关人员从去年已经开始996开发相关系统，“现在可以说是呼之欲出了”。

　　2019年9月，我国法定数字货币（DC/EP）的“闭环测试”开始启动，模拟测试涉及一些商业和非政府机构的支付方案。

　　2019年10月29日，由中国金融四十人论坛等机构举办的“2019外滩金融峰会”上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在会上表示：“目前我国央行推出的数字货币DCEP，是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系。”黄奇帆在会上说道：“我认为中国人民银行已经有五六年研究这件事（DECP），目前逐渐趋于成熟，我甚至认为，中国人民银行是有可能在世界上率先推出主权数字货币的央行。”[2]

　　2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

　　2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。

　　2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点， “28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景。

　　2020年10月8日，深圳市人民政府联合人民银行开展了数字人民币红包试点。派发1000万“数字人民币红包”。该红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道于9日正式开启。

[编辑]数字人民币的总体系统架构

　　1. 系统架构

　　数字人民币系统总体架构核心要素为“一币、两库、三中心”。

　　一币是指由人行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串；两库是指人行DC/EP基础库和DC/EP商业银行库。

　　三中心包括：

　　登记中心：负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致；

　　认证中心：负责对用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节；

　　大数据分析中心：承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。

　　2. 运营框架

　　数字人民币总体运营框架采用“人行-商业银行/商业银行-公众”双层运营体系。人行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通及钱包生态管理，大型国有银行及商业银行负责提供数币兑换服务。

　　3. 设计原则

　　坚持依法合规、安全便捷、开放包容的设计原则；数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势；数字钱包作为数币的载体和触达用户的媒介向公众发行。

[编辑]数字人民币的设计框架[1]

　　数字人民币体系设计坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系等方面反复论证、不断优化，形成适合中国国情、开放包容、稳健可靠的数字人民币体系设计方案。

[编辑]（一）设计原则。

　　坚持依法合规。数字人民币体系制度设计严格遵守人民币管理、反洗钱和反恐怖融资、外汇管理、数据与隐私保护等相关要求，数字人民币运营须纳入监管框架。坚持安全便捷。数字人民币体系突出以广义账户为基础、与银行账户松耦合、价值体系等特征，适应线上线下各类支付环境，尽量减少因技术素养、通信网络覆盖等因素带来的使用障碍，满足公众对支付工具安全、易用的要求。数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、业务连续性要求。坚持开放包容。发挥指定运营机构各自优势和专业经验，按照长期演进技术方针，通过开展技术竞争及技术迭代，保持整体技术先进性，避免系统运营风险过度集中。支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。

[编辑]（二）数字人民币的设计特性。

　　数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。主要考虑以下特性：

　　1. 兼 具 账 户 和 价 值 特 征 。 数 字 人 民 币 兼 容 基 于 账 户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。

　　2.不计付利息。数字人民币定位于 M0，与同属 M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。

　　3.低成本。与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

　　4.支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。

　　5.匿名性（可控匿名）。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

　　6.安全性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

　　7.可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

[编辑]（三）数字人民币运营体系的设计。

　　根据中央银行承担的不同职责，法定数字货币运营模式有两种选择：一是单层运营，即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营，即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币，指定运营机构负责兑换和流通交易。

　　数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。具体来说，指定运营机构在人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。同时，指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。在此过程中，人民银行将努力保持公平的竞争环境，确保由市场发挥资源配置的决定性作用，以充分调动参与各方的积极性和创造性，维护金融体系稳定。双层运营模式可充分利用指定运营机构资源、人才、技术等优势，实现市场驱动、促进创新、竞争选优。同时，由于公众已习惯通过商业银行等机构处理金融业务，双层运营模式也有利于提升社会对数字人民币的接受度。

[编辑]（四）数字人民币钱包的设计。

　　数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端 APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

　　1.按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

　　2.按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

　　3.按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付 APP、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托 IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。

　　4.按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。

　　5.人民银行和指定运营机构及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。按照以上不同维度，形成数字人民币钱包矩阵。在此基础上，人民银行制定相关规则，指定运营机构在提供各项基本功能的基础上，与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现各自特色功能。

[编辑] 数字人民币的特征[1]

　　国家信用：币值稳定

　　法偿性：不能拒收

　　替代MO：与现金无异

　　数字钱包：无需单独开户

　　双离线：无需信号可交易

　　可控匿名：遵守现行现金管理规定

[编辑] 数字人民币怎么用[1]

　　从使用场景.上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景 ,与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户,只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此,央行的数字货币使用最新的双离线技术,即使在没有手机信号的情况下,依然可以使用。

　　穆长春曾这样描绘使用的情景:只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机“碰一碰”就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

　　下载应用——注册数字钱包——通过银行卡兑换——支持汇款交易等

[编辑] 数字人民币对现行纸币现金的影响[1]

　　部分替代：数字货币替代一部分现金，但不会全部取代纸币。

　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼:纸币将长期存在。用户习惯各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。

　　总额不变：央行发行的数字货币，将从流通中的纸钞和硬币入手。假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

　　对金融市场和货币政策的影响[3]：

　　（1）数字货币的运用或帮助央行对货币供应量及其结构、流通速度、货币乘数、时空分布等方面的测算更为精确，从而提升货币政策操作的准确性。

　　（2）助推人民币国际化：由于央行数字货币采用账户松耦合形式、减少了交易环节对账户的依赖度，由此带来和现金一样的流通性和可控匿名属性，有助于推动人民币在更广范围内的流通使用。

　　（3）打击金融犯罪：在可控匿名机制下，央行可以对掌握的交易数据进行分析以实现审慎管理和反洗钱、反逃税、反恐怖融资等监管目标，提升金融监管效率。

[编辑] 数字人民币与现行电子支付的区别[1]

　　现金非存款

　　支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算，而数字人民币属于流通中的现金。

　　双离线

　　支付宝、微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络才可以结算，但数字人民币可以双离线。

　　法偿性

　　数字人民币法定货币，任何机构和个人不得拒收。而微信支付和支付宝只是一种支付方式。

[编辑]数字人民币和支付宝、微信的区别

　　中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示：

　　我们现在的数字人民币并不是一种新的货币，实质上它就是数字形式的法定货币，也就是说是人民币的数字化形态。另外一个点就是和纸钞和硬币等价，换句话说，数字人民币主要定位于M0（流通中的现钞和硬币）。

　　我们持有纸钞是不计付利息，所以数字人民币也不会计付利息。另外，公众去商业银行兑付、赎回数字人民币，银行不会收取兑出和兑回的服务费。在可预见的将来，数字人民币将与纸钞长期并存。

　　不少人会觉得，数字人民币和微信、支付宝很相似，对此，穆长春表示，它们和数字人民币不是一个维度上的概念，也不存在竞争关系。

　　微信和支付宝是金融基础设施，通俗来讲它是钱包，在电子支付时代，钱包的内容实际上是商业银行存款货币。在数字人民币时代，微信和支付宝的这个钱包里增加了数字人民币这一项内容，老百姓依然可以使用微信和支付宝进行支付，只不过支付的工具里面不仅包括刷银行存款货币，还增加了数字人民币这个选项。

[编辑] 数字人民币与虚拟货币的区别[1]

　　以比特币为例，数字人民币基本具备比特币所有的优势。同时，相对其他虚拟货币，数字人民币属于法定货币。

　　穆长春说，“ 币花不炒，人民币是用来花的不是用来炒作的，既不具有比特市的炒作特性，也不具有像‘稳定币’一样需要货币篮子资产进行币值支撑的要求。”

[编辑] 为什么要发展数字人民币[4]

　　“目前很多发达国家都在推进数字货币，都想抓住这个大趋势。从未来国家之间的金融竞争力这一角度来讲，中国推进数字人民币的战略意义重大，将会加大人民币国际化和金融的进一步开放，有利于提升我国的国际金融竞争力。”国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任石光在接受中国经济时报记者采访时表示。

　　石光向记者介绍，中国人民银行早在2014年就开始做这方面的研究，在这个领域里有先发优势。发展数字人民币是为了适应互联网普及下的数字经济的发展趋势，把人民币从实物形式变成可以在网络流通的电子货币。

　　中国人民银行行长易纲介绍，当前，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。

　　中国社会科学院信息化研究中心主任、信息化与网络经济室主任姜奇平在接受中国经济时报记者采访时表示，发展数字人民币是经济发展的需要。事实上，目前我国数字货币的实质功能已经存在，比如银行的许多业务都已经是数字交换，货币是以抵押物形式存在。我国已经具备了发展数字人民币的条件，只不过现在要从技术上把数字符号的交换从实体形态变成纯数字形态。

　　石光认为，在央行推出数字货币之前，中国的移动支付运营趋势已经很明显。而且，纸币和硬币的制造、流通成本很高，每年的管理成本、折旧损耗比较高，发展数字人民币能够节约成本。

[编辑] 数字人民币的优点[4]

　　发展数字人民币对我国经济发展有何推动作用呢？姜奇平认为，数字人民币的作用有三方面。

　　一是增加了货币的功能。原有的货币是一般等价物，但是不能承载非一般等价物的信息。而数字货币，包括区块链，就有这样的功能，比如记账功能，能够记载货币流通的时间、地点、去向，对于一些特定用途的货币追踪有重要意义，能够有效防止洗钱等行为。

　　二是会对未来货币之间的交换有潜在影响。如果能够利用数字货币将美元的增值过程或者利益转移过程曝光，势必会改变美元的霸权地位，各国就可以利用数字货币更好地保护本币的利益。

　　三是从长远来看，如果将区块链的优势运用到数字货币的建设之中，会给信息服务提供很多的机会。也就是说，除了一般等价物的信息承载服务功能，还能够承载资源配置功能。

　　石光认为，发展数字人民币的直接作用是使金融体系的流通更加便利，降低货币的发行和流通成本；间接作用是顺应了数字经济发展的趋势。流通去现金化在国际上是一个大趋势，在这种情况下，央行能够开发新的支付体系，对于日常的交易支付都有很大的便利性。

　　对于一些民众担心的数字货币的安全性，姜奇平反而认为，数字货币最大的优点就是低风险性。“如果一笔钱的来龙去脉都能记录在案，即使遇到诈骗也可以一路跟踪，有利于普通民众保护自己的利益，降低风险。即使发展初期有一些技术上的风险也不必担心，既然有追溯功能，就会有风险的追溯机制，将来这个体系的健全将会进一步降低民众的风险。”他解释道。

　　不过，姜奇平认为，发展数字人民币目前最重要的问题是如何协调好技术和利益之间的关系，目前包括区块链在内的很多技术都在不断地创新发展，这将会为数字货币起到锦上添花的作用。

[编辑] 数字人民币运营模式和定位[5]

　　采用“央行—商业银行/商业机构—公众”的运营模式

　　数字人民币是双层运营体系，是人民银行先把数字货币兑换给商业银行或商业机构，再由商业银行或商业机构兑换给公众。也就是说，人民银行不会直接对公众发行数字人民币。

　　央行数字货币研究所掌门人穆长春表示，“首先，中国幅员辽阔，人口众多，如果直接面对公众，会给央行带来极大的挑战，而央行—商业银行/商业机构—公众这种模式极大提升了可行性；其次，商业机构的IT基础和服务体系都较成熟，在金融科技运用方面也积累了更多的经验，因此，双层运营可以更充分的发挥商业机构的资源、人才和技术优势；再则，双层运营体系有助于化解风险，避免风险过度集中，数字人民币涉及到的系统众多，仅靠央行自身的力量研发并支撑如此庞大的系统，是非常困难的；最后，如果使用单层运营架构，会导致金融脱媒。”

　　定位为数字M0

　　2019年7月，央行研究局兼货币金银局局长王信在数字货币开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会上提出，“央行数字货币在中国被定义为M0（现金），是现金一定程度上的代替，所以这项工作（指数字货币的研究）也落到了我们货币金银局。”根据王信的表述，数字人民币是M0的替代，这意味着它可以像现金那样自由流通、不计息及无限法偿性。

　　注：M0是货币存量的一个组成部分。货币存量指的是一个国家或地区在某一个时点上，所有经济主体持有的现金和存款货币的总量，这其中包括M0、M1、M2、M3。

　　M0=流通中现金

　　M1=M0+单位活期存款

　　M2=M1+单位定期存款+个人的储蓄存款+证券公司的客户保证金

　　M3=M2+具有高流动性的证券和其它资产

[编辑] 数字人民币面临的技术挑战[5]

　　数字人民币要完全实现规划落地，还面临若干现实问题与技术挑战，现实问题包括用户需求来自何方、商户有何动机推广数字人民币等；技术挑战包括纸钞在交易双方都不联网（即“双离线”）的情况下即可完成价值转移，无需第三方确认，而数字人民币作为一种电子支付方式，实现“货币发送人-数字人民币接收终端/人民银行-货币接收人”全链路离线下实时支付还有难度。

　　商业银行在发放数字货币贷款时，除调整“贷款”和“存款”记录外，还要同借款人一起向央行发出数字货币贷款信息，由央行登记贷款银行及借款人数字货币备查账户。这样，就在央行形成了全社会“数字货币一本账”，形成数字货币的央行“基础账户”与金融机构“业务账户”并存的格局。这也对数字货币的载体设计、每一笔业务的信息多重传送机制设计（包括收付款双方及其开户银行、中央银行相互之间的信息传递），对央行数字货币开源系统的开发与维护，对账务处理与数据核对、数据的存储与安全性管理等都提出了更高的要求。

[编辑] 数字人民币带来新机遇[5]

　　1、人民币支付功能的进步

　　数字人民币作为中国人民银行研究中的法定数字货币，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户，不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包，通过数字货币智能合约的方式，便可以实现定点到人交付。

　　央行数字货币当前定位于M0的数字化替代，但具有不同于纸币的诸多独特优势。作为官方指定的支付媒介和智能化交易的优质载体，它能使支付市场竞争更加多元，并成为各类智能交易的重要组件。这也将推动货币运行体系深刻变革，在提高央行货币政策有效性、防止货币持续严重超发、维护货币金融稳定等方面将发挥极其重大的作用。

　　2、增强货币政策的穿透性

　　数字人民币将有望为中国货币政策创造出更具穿透力的直达性工具。通过定向使用、智能合约等内嵌功能，实现流动性投放的精准化、结构化。

　　央行可以实时掌控所有数字货币逐笔的收付情况及数字货币具体的分布情况，可以实现对数字货币的全方位、全流程监控，在当前支持中小企业发展的背景下，央行可以在定向降准等传统工具之外进一步创新，获得更加精准的政策工具，从而绕过中间的政策传导梗阻和金融机构顺周期性，使政策效力直达需求端，提高货币政策的传导效率。

　　3、隐私保护

　　面向单位和个人的存贷款等金融业务仍由商业银行等金融机构经办，但金融机构只能了解与自己经办业务相关的信息，并不能了解业务交易对手方的具体情况，从而实现央行之外的有限匿名，适度保护商业秘密与个人隐私。

　　4、加速普惠金融深化

　　在技术层面上，数字人民币具有降低交易成本、提高征信效率、强化支付便利的功效。使基于数字人民币支付结算的金融服务具有更广泛的可得性，助力欠发达地区、长尾人群更便利地接入国内资金融通的“内循环”。

　　5、货币政策独立性的维护

　　数字货币将引起新一轮的、新赛道上的“货币替换”，形成跨国家、跨地域的“电子货币区”。面对这一历史潮流，如果选择全方位对接由美国市场主导的数字货币体系，则将进一步强化对美元流动性的依赖性。反之，如果数字人民币能够抢抓这一历史机遇，与“一带一路”建设、全球价值链重构相结合，则将在新赛道上推动人民币国际化进程和“网络效应”。

[编辑] 数字人民币稳步探索场景落地[5]

　　与G7国家的CBDC进展相比，数字人民币相对起步最早、进展最快，目前已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

　　进入2020年后，央行数字货币相关动作频繁，此前已经先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。除工、农、中、建四大国有商业银行外，还有中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商也都共同参与试点。在试点测试的同时，中国央行也正在积极探索央行数字货币未来可能的落地场景，并和各大互联网企业联手合作。

　　2020年7月8日，中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索央行数字货币在智慧出行领域的场景创新和应用。而在此之前，央行数字货币还与美团、B站等头部互联网公司展开合作，为数字人民币寻找更多的商业落地场景。另外，字节跳动等公司也在与银行讨论合作的可能性。目前已共有20多家公司参与了数字人民币项目。

　　商务部官网2020年8月14日发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区。其中第93条“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

　　目前的试点测试是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。内部封闭试点测试的目的，是检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

　　前期数字人民币的推动更多的是自上而下，比如用于政府、国企等机构人员发工资补贴、冬奥会内部流转和支付等场景；而在更多应用场景的商户身上，则需依赖头部互联网机构、银行、清算机构、收单机构的有力推进。通过头部单位进行试点推广，然后再通过互联网机构进行高频次的传播推广和下沉使用，稳扎稳打。后期数字货币应用的场景将会更加下沉，会更多地贴近百姓生活的各方面，如支付、连锁商超、医院、公交系统等。

[编辑] 有关数字货币的相关问题解答[6]

　　疑问1 :要跟纸钞说再见了?

　　央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手,也就是说假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

　　专家表示,未来央行数字货币会替代一部分的现金,但不会全部取代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,在我国纸币将长期存在,我们的用户习惯也各有不同,现金支付、非现金支付将长期共存。

　　中国人民大学重阳金融研究院产业部副主任、研究员卞永祖也认为,长远看数字人民币会取代纸币，但这并不意味着纸币会消失。"未来纸币仍将具备 货币功能,但在消费过程中使用频次会降低,更可能成为一种收藏品。”就如金银币,截至目前依然有货币功能,但基本已不作为货币使用了, 更多用于收藏。从长远看,数字货币将是未来潮流。

　　疑问2 :跟支付宝微信是一回事?

　　数字人民币"碰- -碰”的支付方式,很容易让人联想到现在非常普遍的支付宝、微信支付,它们是一回事吗?

　　穆长春在公开课《科技金融前沿: Libra与数字货币展望》中介绍了DCEP跟大家常用的支付宝、微信支付等的区别:

　　首先从法权上, DCEP的效力和安全性是最好的。用支付宝或微信做电子支付的时候，它们是用商业银行的存款货币进行结算,不是用央行货币。微信和支付宝在法律地位和安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。而DCEP就是纸钞的数字化替代,功能和属性会跟纸钞完全一样。 理论上讲,商业银行都可能会破产，微信钱包里的钱没有存款保险,只能参加它的破产清算, 受央行最后贷款人保护。虽然这种可能性很小，但不能完全排除。

　　其次,在没有手机信号,没有网络的时候,电子支付就无法使用。那时只剩下两种可能性，-个是纸钞,一个就是央行的数字货币。数字人民币的的“双离线支付”特性,可以在收支双方都离线的情况下也能进行支付。只要手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

　　此外,互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,它满足不了匿名的需求,也就不可能完全取代现钞的支付。而央行数字货币不需要绑定任何银行账户,既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。只要不犯罪,想进行一些不愿让别人知道的消费 ,数字人民币也可以保护隐私。

　　穆长春同时认为, DCEP并不会对支付宝、微信的地位产生影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付,实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。董希淼在接受媒体采访时强调,央行数字货币是法定货币,微信支付和支付宝则只是一种支付方式 ,其效力完全不能同数字人民币相提并论。

　　疑问3 :央行版“比特币”?

　　先来看看两者的区别:

　　一是技术不一 样。比特币是区块链技术的代表作,央行也曾表示,有过用区块链的设想。但后来央行发现，交易量一大,区块链处理不了,根本无法满足中国零售级别的应用需要。DC/EP的技术可能部分借鉴了区块链,但区块链绝不是唯一的技术。

　　二是模式不一样。比特币和以太坊的特点是去中心化。加密货币大多数都是采用了挖矿的模式进行发行彷出,没有单一的发行方, 没有统一-的监管方 ,只是以区块链上的各个节点来保证系统正常运行。央行的数字货币,恰恰是中心化的。DC/EP由央行统-发行,也遵循了传统的从中央银行到运营机构的双层投放体系。要的是,为为央行的宏观审慎和货币调控职能, DC/EP更加会采用中心化的管理模式。

　　三是属性不一样。虽然都叫币,但比特币等加密货币本质上只是一种虚拟商品 , 每天价格起伏波动很大,并没有任何的货币属性, 无法充当合格的一般等价物。而DC/EP官方货币的地位毋庸置疑,其背后是国家信用,与传统人民币现钞价值是1:1的对应关系,具有法偿性,真正的货币。

　　综上所述,数字人民币绝不是央行版的“比特币”近年来,区块链吸引着大企业与资本涉足,与之相关的“加密货币”也成为热词。一方面 ,收获了一批执着的支持者;另-方面,打着区块链"幌子”的非法集资案件屡屡被曝光。

　　据此，不少专家直言,数字货币的未来必须和“炒币”分开。穆长春也曾强调,要坚持”币花不炒”。可见，数字人民币就是用来流通使用的，绝不是用来“炒币”赚钱。

[编辑] 参考文献

↑ 1.0 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 1.7 1.8 《中国数字人民币的研发进展白皮书》.人民银行网站.2021-07

↑ 北京日报.金融大咖热议区块链 央行数字货币引关注.新浪新闻,2019.10

↑ 中金点睛.中金：央行数字货币会带来什么改变？.新浪财经,2019.10

↑ 4.0 4.1 数字人民币成网络热搜词 推动经济发展有三功能. 王丽娟.中国经济时报.2020-08-19

↑ 5.0 5.1 5.2 5.3 中国央行数字货币—DC/EP.小隅APP.2020-08-15

↑ 数字人民币来了!一文带你了解什么是数字人民币.智能手机网.2018-08-17

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M id 4017398d48495900d307fc0e601efaba (Talk | 贡献) 在 2020年11月1日 11:32 发表

请问有没有解说员解说？我不喜欢阅读！

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发表评论请文明上网，理性发言并遵守有关规定。

113.0.9.* 在 2021年4月25日 13:26 发表

通货膨胀能控制住吗？

能控制住隐私不泄露吗？不会中病毒吗？会有黑客攻击吗？世界贸易认可吗？

回复评论

发表评论请文明上网，理性发言并遵守有关规定。

M id 93055d4810a71a7343f1cb655eb888c4 (Talk | 贡献) 在 2022年4月9日 21:47 发表

113.0.9.* 在 2021年4月25日 13:26 发表

通货膨胀能控制住吗？

能控制住隐私不泄露吗？不会中病毒吗？会有黑客攻击吗？世界贸易认可吗？

通货膨胀应该不用担心，毕竟跟zfb一样是根据现实中银行卡中的现金进行兑换交易的

回复评论

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开关历史子章节

1.1研发

1.2试点

1.2.12020年

1.2.22021年

1.2.32022年

1.2.42023年

2性質

3特点

开关特点子章节

3.1中國人民銀行發行

3.2可双离线支付

3.3不可私密加密

4推廣應用

5数字人民币钱包

6爭議

7参考文獻

8参见

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数字人民币

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数字人民币数字货币电子支付DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）数字人民币Logo标准代码ISO代码CNY数字代码156使用地区使用地 中华人民共和国部分省市[1][2]

北京、天津、河北省（全省）、大连、上海、江苏省（全省）、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、福建（福州、厦门）、山东（济南、青岛）、长沙、广东省（全省）、广西（南宁、防城港）、海南省（全省）、重庆、四川省（全省）、云南（昆明、西双版纳）、西安

发行历史始发时间2020年8月14日（试点）货币单位常用缩写E-CNY、DC/EP发行制造中央银行中国人民银行- 网址：www.pbc.gov.cn印钞机构中国人民银行数字货币研究所即期汇率1 USD=7.144 CNY1 EUR=7.874 CNY1 GBP=9.098 CNY1 CNY=1.000 CNY1 JPY=0.05034 CNY（2023年12月22日）

数字人民币（E-CNY），又称数字货币电子支付（英語：Digital Currency Electronic Payment，缩写：DC/EP），是中国人民银行发行的法定数字货币[3]，主要用于流通中现金（M0），由指定运营机构参与运营并向公众兑换，货币以电子形式支付，价值与人民币的纸钞和硬币同等[4]。数字人民币目前已在部分地区开展测试[5]。

历史[编辑]

研发[编辑]

2014年，周小川领导下的中国人民银行成立中国人民银行数字货币研究所及数字货币研究专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末，经国务院批准，中国人民银行组织部分大型商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。报道指，DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作[6]。

试点[编辑]

2020年[编辑]

2019年底起，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022冬奥会场景启动试点测试[7]。

8月14日，中华人民共和国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区[8]。

10月8日，深圳市人民政府联合中國人民银行开展数字人民币红包试点。此次试点在深圳市罗湖区舉行，當局通过抽签方式将1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”的资金以数字人民币红包的方式发放至在深圳的个人数字人民币钱包，每个红包金额为200元，红包数量共计5万个。獲得数字人民币的個人可持数字人民币红包在有效期内至罗湖区指定的商户进行消费[9]。

10月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯合發佈《深圳建設中國特色社會主義市場經濟先行示範區綜合改革試點實施方案（2020-2025）》规定，數字人民幣不能出境使用，不能買賣黃金和美元，只能在境內的資本市場流通，可在房地產市場、股票投資等境內交易中使用[10]。当月又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区[7]。

10月23日，中国人民银行就《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》公开征求意见。根据征求意见稿第十九条，加入了“人民币包括实物形式和数字形式”这一条文，这亦代表数字人民币将赋予法律地位[11]。

12月4日，江苏省苏州市发布消息，将面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个，采取抽签方式发放。此次试点用户既可在指定的线下商户进行消费，也可通过京东商城进行线上消费[12]。

2021年[编辑]

1月，深圳市人民政府再与中国人民银行合作，在福田区开展数字人民币红包试点。此次“福田有礼数字人民币红包”新年促消费活动面向在深个人（不限户籍）发放红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个，共计2000万元。“福田有礼数字人民币红包”可于1月7日8时至1月17日24时在深圳市已完成数字人民币系统改造的10000余家指定商户无门槛消费[13]。

1月5日，上海市同仁医院试点數字人民幣使用。此次试点首次推出了可脫離手機的“可視卡”式硬錢包，卡片右上角的水墨屏窗口會顯示消費金額、卡內餘額、支付次數[14]。此後数字人民币试点又推廣至上海陆家嘴中心商场的7分甜饮品店内，当时仅限支付宝员工可以试用[15]。

2月7日，北京市启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包[16]。2月10日晚，中签结果开始公布，本次活动共有超过252万市民进行了预约报名[17]。

2月24日，成都市启动“数字人民币 红包迎新春”活动，面向在蓉个人发放总额4000万元的数字人民币消费红包，红包数量约20万个，红包金额分为178元和238元两档。成都市政府匹配资金3000万元，京东集团匹配资金1000万元。[18]截至2月25日24时报名结束，根据本次活动规则进行审核后，有效报名总人数4198147人。2月28日上午活动主办方通过“摇号抽签”形式，现场抽出了203060名中签人员，其中获得178元红包人数为138805人，获得238元红包人数为64255人。中奖结果于2021年3月3日零时公布。中奖率约为4%。

4月10日至4月23日，深圳数字人民币试点测试人群扩容50万[19]。

4月20日，上海市商务委主任顾军表示，作为第二届五五购物节全面推进商业数字化转型的措施，此届“五五购物节”将开展数字人民币应用试点。苏州和上海两地将在“五五购物节”上发放消费红包[20]。

4月25日，长三角一体化示范区公交2路（吴江公交7618路）成为中国首条应用数字人民币支付的跨省公交线路[21]。

4月26日，据《国际金融报》，除工农中建交邮等国有大型商业银行外，蚂蚁集团关联公司网商银行、腾讯关联公司微众银行也将成为数字人民币的运营机构[22]。

6月4日，中国人民银行上海总部会同上海市商务委、上海市地方金融监管局，决定在“五五购物节”期间开展“数字人民币五五欢乐购”红包活动，在沪个人可使用手机于6月5日0时至6月6日24时期间在活动报名平台报名参与红包抽签[23]。

6月5日，北京数字人民币试点活动“京彩奋斗者”正式启动，通过“京彩平台”向成功预约报名并中签的消费者发放20万份、每份200元的数字人民币“京彩”红包。6月6日9时将公布中签结果，用户可在北京市近2000家指定商户无门槛消费使用[24]。

6月29日，苏州轨道交通5号线开通，市民可使用数字人民币客户端扫码购票乘车[25]。6月30日起，北京轨道交通启动全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试[26]。

7月16日，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书[27]。

2022年[编辑]

1月4日，数字人民币（试点版）应用程序正式在苹果App Store及Android各大应用商店上架并开放下载，并可以在试点地区深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会区域使用。截至2021年6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元[28]。

3月31日，福州市、厦门市、广州市、天津市、重庆市和浙江省承办亚运会的6个城市（杭州市、宁波市、温州市、湖州市、绍兴市、金华市）开始加入数字人民币试点城市，北京市和河北省张家口市在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。[29]北京冬奥会和冬残奥会期间，冬奥场景还提供了针对外国人的数字人民币产品，包括实体卡、手机应用、自助服务机等，以便无中国境内银行账户的外国人体验数字人民币。[30]

12月16日，济南市、防城港市、南宁市、昆明市和西双版纳傣族自治州被新增为数字人民币试点城市。[31]

12月17日，广东省、江苏省、河北省、四川省被新增为数字人民币试点地区。[32]

2023年[编辑]

4月，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放[33]。

7月11日，数字人民币App上线SIM卡硬钱包功能。同日，中国移动联合中国工商银行，中国电信、中国联通联合中国银行宣布，在数字人民币APP上线SIM卡硬钱包产品。[34]

12月，中国银行上海市分行与上海黄金交易所完成了贵金属交易数字人民币跨境结算，这是金融市场的首单跨境数字人民币支付。[35]

性質[编辑]

數字人民幣實質屬於流通中人民幣現金的補充範疇，功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數位化形態[36]。

中國人民銀行副行長範一飛解釋數字人民幣的政策時，指出該貨幣主要定位于流通中現金（M0），是為與比特幣、全球性穩定幣等加密資產相競爭而研發，以向數位經濟發展提供通用性的基礎貨幣。而該貨幣沿用原本的貨幣管理體系，在堅持中心化管理下發行，受到《中國人民銀行法》、《人民幣管理條例》等條文的約束，交易都會受監控。中央銀行在數字人民幣體系中居於中心地位，向指定的商業銀行發放一定的數字人民幣並進行全生命週期管理，由商業銀行等機構再向社會公眾提供兌換和流通[37]。

特点[编辑]

中國人民銀行發行[编辑]

数字人民币虽然也是虚拟货币，但是与比特币、天秤币等虚拟货币有着本质的区别，後者並非國家銀行發行，缺乏法偿性；而数字人民币由人民銀行發行，以国家信用为担保，效力完全等於一般流通現金。[38]

可双离线支付[编辑]

数字人民币采用了双离线技术，[39]只要交易双方的手机上安装了DC/EP数字钱包，即使在无网络与无银行账户的情况下也可使用数字人民币完成转账。[38]

不可私密加密[编辑]

数字人民币與其他具匿名、不可追踪等特点的交易貨幣不同。时任中国人民银行副行长范一飞在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》文章中称：“数字人民币采取可控匿名机制，人民银行掌握全量信息，可以利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向，防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。”[40]

推廣應用[编辑]

江苏省苏州市一处可以使用数字人民币付款的商店

广东省深圳市一处支持数字人民币的商店

中国工商银行的存取款一体机，提供数字人民币兑换服务

数字人民币硬件钱包

2020年8月29日，中国建设银行在其开发的手机银行客户端增加“数字人民币钱包”功能，中國建設銀行客户可直接申请数字人民币钱包，功能包括付款、收款、扫一扫、转款等[41]。

而在2020年10月开始在深圳市罗湖区测试的数字人民币客户端主界面，其界面颜色随用户开通的不同银行钱包而不同，其中中國工商银行、中国银行为红色，中國农业银行为绿色，中國建设银行为蓝色。主界面的封面与一百元纸币相似，左上方显示钱包余额，上滑即为付款，下滑为收款；收付款界面均有扫一扫和二维码。其中，收款界面下方有“设置收款金额”功能，付款界面则有“碰一碰”和“转钱”两种功能。惟此次试点的所有参与商户均尚未开通“碰一碰”功能[42]。

2020年10月30日发布的华为Mate 40系列中国大陆版则搭载了數字人民幣硬件錢包，成为全球首款支持數字人民幣硬件錢包的智能手機[43]。

2021年2月起，中国工商银行开始在部分存取款一体机提供兑换数字人民币服务，用户可以用现钞兑换数字人民币[44]。

2021年6月30日起，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。已开通工商银行数字人民币业务的乘客，可在北京轨道交通已有24条运营线路及4条市郊铁路范围内，通过亿通行App参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试。

2021年8月24日，大连商品交易所通过数字人民币形式向大连良运集团储运有限公司交割仓库支付仓储费，实现了数字人民币在期货市场的首次应用[45][46]。

2021年12月，位于苏州的冯梦龙村首次以数字人民币发放合作社股金分红[47]。

截至2022年8月31日，中国大陆15个省（市）的数字人民币试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。[48]

2023年4月，江苏省常熟市印发通知，从5月开始将对公务员和企事业单位工作人员实行工资全额数字人民币发放。[49]

数字人民币钱包[编辑]

《中国数字人民币的研发进展白皮书》[50]指出，数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春6月11日在第十三届陆家嘴论坛（2021）上表示[51]，数字人民币钱包按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。穆长春介绍，根据不同的维度划分，数字人民币钱包有四种分别。

权限

运营机构通过客户身份验证，根据身份验证的强度对数字人民币钱包进行分级管理，并根据实名认证的程度设定不同的交易限额和余额上限。最低权限的数字人民币钱包属于匿名钱包，其余额上限为1万元，单笔支付限额为2000元，每日累计支付限额为5000元。这种钱包可以仅通过本人手机号码开通，符合数字人民币的可控匿名设计原则。如果需要进行超过2000元的支付，可以选择升级钱包，并提供有效的身份证明和绑定银行账户信息。例如，升级到二类钱包后，钱包的余额上限将增加到50万元，单笔支付限额将提高至5万元，每日累计支付限额将增加到10万元。

个人和对公钱包

个人和个体工商户可以开设个人钱包，根据其身份验证的强度，采用分类方式来管理交易和余额限制。法人和非法人机构则可以开设对公钱包，其交易和余额限制将根据是否通过柜台办理或远程开户来确定，并且可以根据用户需求来定制钱包功能。

软硬钱包

软钱包包括移动支付应用程序和提供服务的软件开发工具包（SDK），而硬钱包则包括IC卡、可穿戴设备和物联网设备等。举例来说，一款针对老年人的硬钱包产品具有健康码功能，不仅提供了安全便捷的支付功能，还能方便老年人在疫情防控期间的日常出行。

母子钱包

钱包持有者可以将主要的钱包设置为母钱包，并在母钱包下开设多个子钱包。这些子钱包允许个人实现限额支付、条件支付以及保护个人隐私等功能，以适应不同支付场景。

爭議[编辑]

新华网表示，中国人民银行推出的数字货币，是基于區塊鏈新技术，推出全新的加密貨幣体系，这是一场货币体系的重大变革[52][53]。中國銀聯董事長邵伏軍在2019年的「中國金融四十人論壇」上，則曾強調數字人民幣的技術能力，仍不足以分析與處理「即時」「海量」的資訊，而社會底層基礎也尚欠法制化與監管能力，若涉及國際，協調問題更是困難重重[54]。

經濟學者凱文·沃巴赫認為，法定数字货币在中国的出现会使得纸制人民币淡出视线。对于普通用户来说，他们并不会感觉到特别的不同，但金融整体管控将加强[55]。端傳媒認為，数字人民币是为了监控所有的转账、交易而发行的[56]。

經濟學者胡星斗認為中國模式的數位貨幣，實際上是使中國中央政府得以全面管控個人財富，也就是回到計劃經濟年代。据自由亞洲電台称，他表示中國所謂的數位貨幣只是貨幣的電子化，與具有個人私密性的数字货币有很大差別；山東大學出身的金融學者司令則表示，中國政府所推行的電子貨幣，會將交易完全置於政府的監控之下，有可能演變成「21世紀的公私合營」，國民財富在政府失信下可完全一夜間變成公有制[57]。

而在2020年10月25日的第二届外滩金融峰会上，中国央行数字货币研究所所长穆长春表示市场上已出现假冒数字人民币钱包[58][59]。

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参见[编辑]

电子货币

移动支付

虚拟货币

大數據

大规模监控

信用评分系统、信誉系统

查论编人民币面值纸币1分 · 2分 · 5分 · 1角 · 2角 · 5角 · 1元 · 2元 · 3元 · 5元 · 10元 · 20元 · 50元 · 100元 · 大额纸币硬币1分 · 2分 · 5分 · 1角 · 2角 · 5角 · 1元版本第一套人民币 · 第二套人民币 · 第三套人民币 · 第四套人民币 · 第五套人民币数字货币数字人民币带删除线者为停止流通的币种。除上述外，中国人民银行还有发行可流通的普通纪念币以及参与流通的贵金属纪念币。

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[12]2022年3月2日，最新版数字人民币App中，已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露。全国第三批数字人民币试点地区的具体名单将在近期公布，数字人民币试点正在持续开放中。在最新版的数字人民币App中，对于最新的试点地区做出了介绍，点击“我的”-“开通或添加数字钱包”，接着点击页面右上角的“问号”图标，可以进一步查看钱包类型与限额说明。在页面最下方的一类钱包介绍中，提到一类钱包需要到运营机构的试点地区网点办理。在对试点地区的介绍中，除了此前形成的“10+1”格局（即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景）外，还新增了天津、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等）、福建（福州、厦门等）、广州、重庆等地区。 [14]2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，安排部署下阶段工作。会议强调，数字人民币研发试点要坚持体现“人民性”，在拓展金融服务覆盖面，提升普惠金融服务水平，助力地方经济发展，支持数字政务建设，提升金融服务实体经济质效，改善营商环境等方面发挥更大作用。 [15]2022年4月5日，据IT之家消息，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版近日获得1.0.8版本更新，大小为 107.5MB，带来了多项稳定性提升。 [16]2022年4月2日，人民银行宣布，天津、重庆、广州、福州、厦门、杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等11个城市，成为数字人民币第三批试点地区。 [18-20]2022年，据“支付宝”微信公众号消息，支付宝上线了“数字人民币”搜索功能，帮助新用户更方便地开通数字人民币钱包，并支持一站式使用数字人民币收付款、转账和银行卡管理等功能。 [23]2022年5月，数字人民币（试点版）App为Android与iOS版发布1.0.9.0版本更新，升级为64位版本，App体积更小，启动更快，同时还对付款码免密设置进行了优化。 [26]2022年5月17日消息，在 1.0.9.0 版本发布仅两天后，数字人民币（试点版）App 迎来 iOS 版 1.0.10 版本更新。 [27]2022年5月24日，数字人民币（试点版）面向 Android 和 iOS 用户发布了1.0.11版本更新，此版本优化了系统权限管理，并扩大了辅助邮箱范围，使权限设置、找回密码更加方便。 [28]2022年7月29日，由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织，“7+1”试点和代理机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行）共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。该平台是全国首个数字人民币官方信息平台。 [30]2022年8月19日，广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能，成为国内同类城市中首个开通该功能的城市。 [31]2022年8月23日消息，数字人民币（试点版）迎来了 iOS 版1.0.12更新。 [32]2022年8月，数字人民币支付服务升级，钱包添加银行卡，随用随充更便捷。 [33]2022年8月，在雄安新区改革发展局、财政支付中心和人民银行雄安营管部联合指导下，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”（以下简称“区块链系统”），成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [36]截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [43]2022年9月6日，数字人民币（试点版）App 安卓版更新到了 1.0.13.6 版本，将“子钱包”改名为了“钱包快付”，并进行了一些优化。 [37]2022年9月8日，中国人民银行数字货币研究所在2022第二届中国(北京)数字金融论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”。 [39-40]2022年12月24日消息，数字人民币（试点版）iOS /安卓版 App 迎来了1.0.16版本更新，新增专属头像功能，新增个人红包功能，可以用数字人民币发红包了。 [46]2023年3月消息，在数字人民币（试点版）App“钱包快付管理”页面，“商户平台”目前有94家可开通，“支付平台”新增微信支付。App相关介绍称，目前可通过微信App使用数字人民币钱包进行支付，已支持在微信部分小程序等场景下使用，更多场景陆续开放中。 [48]2023年3月，数字人民币（试点版）安卓和 iOS 版 App 迎来了 1.0.19 版本更新，本次更新带来钱包快付支持搜索，选择商户更便捷；修复部分已知问题，改进使用体验。 [49]2023年4月25日，据微信派官方消息，25日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”。 [51]5月，1.0.20.5 版本更新。本次更新新增支持预览消息，服务通知更显著；修复已知问题，优化使用体验。 [52]5月30日，建行南京分行联合南京莫愁智慧信息科技有限公司正式上线“莫愁旅游”钱包快付功能，成为南京市首个数字人民币钱包快付应用场景，也是全国第七家开通钱包快付功能的文旅线上平台。 [55]7月，为方便自然人（城乡居民、灵活就业人员）缴纳社保费，在原有支持刷卡、现金、第三方支付的基础上，新增数字人民币缴费功能。 [56]7月11日，安卓手机用户发现，数字人民币App已上线SIM卡硬钱包功能。中国移动联合中国工商银行，中国电信、中国联通联合中国银行宣布，在数字人民币APP上线SIM卡硬钱包产品。 [57]7月，镇江市推出首个文旅场景数字人民币硬钱包。 [60]9月15日，数字人民币APP上线了生活缴费等功能，可以缴纳水费、电费、燃气费、供暖费、固话/宽带费、有线电视费，进一步丰富了数字人民币使用场景。 [61-62]9月22日，数字人民币 App 更新，为境外来华人士提供外卡“先充后用”功能。 [63]12月，数字人民币App中支持绑定借记卡的银行名单又新增了9家可绑定银行，目前已增至60家，与此同时，为进一步优化用户使用体验，数字人民币App在确保安全的基础上，还提供了更加便捷的修改手机号、挂失解挂、重置密码的方式。 [64]试点地区播报编辑数字人民币（试点版）App虽然可以公开下载，但注册账户仍然需要在试点城市，包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）。 [1] [4]2022年1月，全国数字人民币试点城市居民在美团订外卖时已可通过数字人民币支付餐费。已开通美团外卖场景的试点地区包括：北京市、上海市、深圳市、成都市、西安市、苏州市、长沙市、大连市、青岛市、雄安新区、张家口、海南省（海口市、三亚市、三沙市、儋州市、五指山市、文昌市、琼海市、万宁市、东方市）。已开通美团买菜场景的试点地区包括北京市、上海市和深圳市。 [5]2022年4月15日，重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会，标志着重庆市数字人民币试点全面启动。 [21]2022年4月22日下午，杭州召开数字人民币试点工作专题会议，专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动。 [22]2022年5月5日，广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用，全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。 [24]2022年5月，数字人民币支付功能在海珠有轨电车1号线正式投入使用，乘客搭乘时可出示数字人民币收付款二维码，在检票机扫码购票。 [25]2022年12月12日，目前首批用户已经可以在淘宝App上使用数字人民币，正分批次全面开放。 [44]2022年12月16日，据央行金融时报消息及数字人民币App显示，数字人民币试点再次扩大范围，在现有试点地区的基础上，由此前的深圳、苏州、雄安、成都扩展至广东、江苏、河北、四川全省，并增加山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州作为试点地区。 [45]2023年4月，数字人民币试点持续推进，包括江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案。 [50]支付通道播报编辑2022年1月5日消息，美团外卖开通数字人民币支付通道，12大试点地区可用。全国数字人民币试点城市居民在美团订外卖时已可通过数字人民币支付餐费。 [3]2022年1月8日消息，数字人民币（试点版）App正式在各大应用市场上线，已在子钱包页面上线了49家商户：包括京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行、哔哩哔哩、快手、爱奇艺、腾讯视频、百度等互联网商家，以及顺丰速运、网上国网（用于电费支付）、中石化、中国电信翼支付等。 [8]2023年5月，数字人民币（试点版）App 迎来1.0.20.5 版本更新，本次更新新增支持预览消息，服务通知更显著；修复已知问题，优化使用体验，并在“钱包快付管理”页面的“支付平台”新增了微信支付。 [53]2023年5月31日消息，杭州乘坐地铁新增数字人民币支付方式，可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁，实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。 [54]2023年7月11日，数字人民币APP上线“SIM卡硬钱包”。“SIM卡硬钱包”，指的是通过把数字人民币软钱包关联至运营商发行的“超级SIM卡”，从而使SIM卡具备数字人民币支付功能。数字人民币用户只需在手机安装运营商发行的SIM卡，登录数字人民币APP，开通SIM卡硬钱包，利用手机NFC功能“碰一碰”即可完成数字人民币支付。 [58]支付场景播报编辑包含购物、出行、生活、旅游、其他几大类等生活常用支付场景。 [8]中国联通 App 充值。2022年1月11日消息，在中国联通 App 充值时已经可以选择数字人民币。这是数字人民币试点以来，全国首个支持数字人民币 App 拉起支付的线上场景。 [10]2023年1月11日，数字人民币无网无电支付功能正式上线，在部分安卓手机用户中，数字人民币App硬钱包的“支付设置”，已经新增 “无网无电支付”入口。 [47]钱包分级播报编辑个人数字钱包分为四种等级，其中四类钱包只需手机号码即可办理，交易限制相对严格，单笔支付上限为2000元，余额上限为1万元；一类钱包无任何交易限制，但是办理要求最为严格，需要手机号码、身份证、本人银行账户、运营机构现场面签。 [8]钱包分级 [8]各地数据播报编辑截至2021年底，北京全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个，交易额达96亿元 [13]。截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个 [29]。平台数据播报编辑2022年4月6日，京东数据显示，自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前，京东线上已绑定子钱包超350万个，数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易，累计交易金额超过2.2亿。 [17]截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易数字人民币3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [42]网络犯罪播报编辑2022年，福建公安机关侦破一起利用数字人民币洗钱案，查扣资金近1亿元。 [41]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

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1历史

开关历史子章节

1.1研发

1.2试点

1.2.12020年

1.2.22021年

1.2.32022年

1.2.42023年

2性质

3特点

开关特点子章节

3.1中国人民银行发行

3.2可双离线支付

3.3不可私密加密

4推广应用

5数字人民币钱包

6争议

7参考文献

8参见

开关目录

数字人民币

9种语言

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数字人民币数字货币电子支付DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）数字人民币Logo标准代码ISO代码CNY数字代码156使用地区使用地 中华人民共和国部分省市[1][2]

北京、天津、河北省（全省）、大连、上海、江苏省（全省）、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、福建（福州、厦门）、山东（济南、青岛）、长沙、广东省（全省）、广西（南宁、防城港）、海南省（全省）、重庆、四川省（全省）、云南（昆明、西双版纳）、西安

发行历史始发时间2020年8月14日（试点）货币单位常用缩写E-CNY、DC/EP发行制造中央银行中国人民银行- 网址：www.pbc.gov.cn印钞机构中国人民银行数字货币研究所即期汇率1 USD=7.144 CNY1 EUR=7.874 CNY1 GBP=9.098 CNY1 CNY=1.000 CNY1 JPY=0.05034 CNY（2023年12月22日）

数字人民币（E-CNY），又称数字货币电子支付（英语：Digital Currency Electronic Payment，缩写：DC/EP），是中国人民银行发行的法定数字货币[3]，主要用于流通中现金（M0），由指定运营机构参与运营并向公众兑换，货币以电子形式支付，价值与人民币的纸钞和硬币同等[4]。数字人民币目前已在部分地区开展测试[5]。

历史[编辑]

研发[编辑]

2014年，周小川领导下的中国人民银行成立中国人民银行数字货币研究所及数字货币研究专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末，经国务院批准，中国人民银行组织部分大型商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。报道指，DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作[6]。

试点[编辑]

2020年[编辑]

2019年底起，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022冬奥会场景启动试点测试[7]。

8月14日，中华人民共和国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区[8]。

10月8日，深圳市人民政府联合中国人民银行开展数字人民币红包试点。此次试点在深圳市罗湖区举行，当局通过抽签方式将1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”的资金以数字人民币红包的方式发放至在深圳的个人数字人民币钱包，每个红包金额为200元，红包数量共计5万个。获得数字人民币的个人可持数字人民币红包在有效期内至罗湖区指定的商户进行消费[9]。

10月，中共中央办公厅、国务院办公厅联合发布《深圳建设中国特色社会主义市场经济先行示范区综合改革试点实施方案（2020-2025）》规定，数字人民币不能出境使用，不能买卖黄金和美元，只能在境内的资本市场流通，可在房地产市场、股票投资等境内交易中使用[10]。当月又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区[7]。

10月23日，中国人民银行就《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》公开征求意见。根据征求意见稿第十九条，加入了“人民币包括实物形式和数字形式”这一条文，这亦代表数字人民币将赋予法律地位[11]。

12月4日，江苏省苏州市发布消息，将面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个，采取抽签方式发放。此次试点用户既可在指定的线下商户进行消费，也可通过京东商城进行线上消费[12]。

2021年[编辑]

1月，深圳市人民政府再与中国人民银行合作，在福田区开展数字人民币红包试点。此次“福田有礼数字人民币红包”新年促消费活动面向在深个人（不限户籍）发放红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个，共计2000万元。“福田有礼数字人民币红包”可于1月7日8时至1月17日24时在深圳市已完成数字人民币系统改造的10000余家指定商户无门槛消费[13]。

1月5日，上海市同仁医院试点数字人民币使用。此次试点首次推出了可脱离手机的“可视卡”式硬钱包，卡片右上角的水墨屏窗口会显示消费金额、卡内余额、支付次数[14]。此后数字人民币试点又推广至上海陆家嘴中心商场的7分甜饮品店内，当时仅限支付宝员工可以试用[15]。

2月7日，北京市启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包[16]。2月10日晚，中签结果开始公布，本次活动共有超过252万市民进行了预约报名[17]。

2月24日，成都市启动“数字人民币 红包迎新春”活动，面向在蓉个人发放总额4000万元的数字人民币消费红包，红包数量约20万个，红包金额分为178元和238元两档。成都市政府匹配资金3000万元，京东集团匹配资金1000万元。[18]截至2月25日24时报名结束，根据本次活动规则进行审核后，有效报名总人数4198147人。2月28日上午活动主办方通过“摇号抽签”形式，现场抽出了203060名中签人员，其中获得178元红包人数为138805人，获得238元红包人数为64255人。中奖结果于2021年3月3日零时公布。中奖率约为4%。

4月10日至4月23日，深圳数字人民币试点测试人群扩容50万[19]。

4月20日，上海市商务委主任顾军表示，作为第二届五五购物节全面推进商业数码化转型的措施，此届“五五购物节”将开展数字人民币应用试点。苏州和上海两地将在“五五购物节”上发放消费红包[20]。

4月25日，长三角一体化示范区公交2路（吴江公交7618路）成为中国首条应用数字人民币支付的跨省公交线路[21]。

4月26日，据《国际金融报》，除工农中建交邮等国有大型商业银行外，蚂蚁集团关联公司网商银行、腾讯关联公司微众银行也将成为数字人民币的运营机构[22]。

6月4日，中国人民银行上海总部会同上海市商务委、上海市地方金融监管局，决定在“五五购物节”期间开展“数字人民币五五欢乐购”红包活动，在沪个人可使用手机于6月5日0时至6月6日24时期间在活动报名平台报名参与红包抽签[23]。

6月5日，北京数字人民币试点活动“京彩奋斗者”正式启动，通过“京彩平台”向成功预约报名并中签的消费者发放20万份、每份200元的数字人民币“京彩”红包。6月6日9时将公布中签结果，用户可在北京市近2000家指定商户无门槛消费使用[24]。

6月29日，苏州轨道交通5号线开通，市民可使用数字人民币客户端扫码购票乘车[25]。6月30日起，北京轨道交通启动全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试[26]。

7月16日，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书[27]。

2022年[编辑]

1月4日，数字人民币（试点版）应用程式正式在苹果App Store及Android各大应用商店上架并开放下载，并可以在试点地区深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会区域使用。截至2021年6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元[28]。

3月31日，福州市、厦门市、广州市、天津市、重庆市和浙江省承办亚运会的6个城市（杭州市、宁波市、温州市、湖州市、绍兴市、金华市）开始加入数字人民币试点城市，北京市和河北省张家口市在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。[29]北京冬奥会和冬残奥会期间，冬奥场景还提供了针对外国人的数字人民币产品，包括实体卡、手机应用、自助服务机等，以便无中国境内银行账户的外国人体验数字人民币。[30]

12月16日，济南市、防城港市、南宁市、昆明市和西双版纳傣族自治州被创建新为数字人民币试点城市。[31]

12月17日，广东省、江苏省、河北省、四川省被创建新为数字人民币试点地区。[32]

2023年[编辑]

4月，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放[33]。

7月11日，数字人民币App上线SIM卡硬钱包功能。同日，中国移动联合中国工商银行，中国电信、中国联通联合中国银行宣布，在数字人民币APP上线SIM卡硬钱包产品。[34]

12月，中国银行上海市分行与上海黄金交易所完成了贵金属交易数字人民币跨境结算，这是金融市场的首单跨境数字人民币支付。[35]

性质[编辑]

数字人民币实质属于流通中人民币现金的补充范畴，功能属性与纸钞完全一样，只不过是数码化形态[36]。

中国人民银行副行长范一飞解释数字人民币的政策时，指出该货币主要定位于流通中现金（M0），是为与比特币、全球性稳定币等加密资产相竞争而研发，以向数字经济发展提供通用性的基础货币。而该货币沿用原本的货币管理体系，在坚持中心化管理下发行，受到《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等条文的约束，交易都会受监控。中央银行在数字人民币体系中居于中心地位，向指定的商业银行发放一定的数字人民币并进行全生命周期管理，由商业银行等机构再向社会公众提供兑换和流通[37]。

特点[编辑]

中国人民银行发行[编辑]

数字人民币虽然也是虚拟货币，但是与比特币、天秤币等虚拟货币有着本质的区别，后者并非国家银行发行，缺乏法偿性；而数字人民币由人民银行发行，以国家信用为担保，效力完全等于一般流通现金。[38]

可双离线支付[编辑]

数字人民币采用了双离线技术，[39]只要交易双方的手机上安装了DC/EP数字钱包，即使在无网络与无银行账户的情况下也可使用数字人民币完成转账。[38]

不可私密加密[编辑]

数字人民币与其他具匿名、不可追踪等特点的交易货币不同。时任中国人民银行副行长范一飞在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》文章中称：“数字人民币采取可控匿名机制，人民银行掌握全量资讯，可以利用大数据、人工智慧等技术分析交易数据和资金流向，防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。”[40]

推广应用[编辑]

江苏省苏州市一处可以使用数字人民币付款的商店

广东省深圳市一处支持数字人民币的商店

中国工商银行的存取款一体机，提供数字人民币兑换服务

数字人民币硬件钱包

2020年8月29日，中国建设银行在其开发的手机银行客户端增加“数字人民币钱包”功能，中国建设银行客户可直接申请数字人民币钱包，功能包括付款、收款、扫一扫、转款等[41]。

而在2020年10月开始在深圳市罗湖区测试的数字人民币客户端主界面，其界面颜色随用户开通的不同银行钱包而不同，其中中国工商银行、中国银行为红色，中国农业银行为绿色，中国建设银行为蓝色。主界面的封面与一百元纸币相似，左上方显示钱包余额，上滑即为付款，下滑为收款；收付款界面均有扫一扫和二维码。其中，收款界面下方有“设置收款金额”功能，付款界面则有“碰一碰”和“转钱”两种功能。惟此次试点的所有参与商户均尚未开通“碰一碰”功能[42]。

2020年10月30日发布的华为Mate 40系列中国大陆版则搭载了数字人民币硬件钱包，成为全球首款支持数字人民币硬件钱包的智能电话[43]。

2021年2月起，中国工商银行开始在部分存取款一体机提供兑换数字人民币服务，用户可以用现钞兑换数字人民币[44]。

2021年6月30日起，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。已开通工商银行数字人民币业务的乘客，可在北京轨道交通已有24条运营线路及4条市郊铁路范围内，通过亿通行App参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试。

2021年8月24日，大连商品交易所通过数字人民币形式向大连良运集团储运有限公司交割仓库支付仓储费，实现了数字人民币在期货市场的首次应用[45][46]。

2021年12月，位于苏州的冯梦龙村首次以数字人民币发放合作社股金分红[47]。

截至2022年8月31日，中国大陆15个省（市）的数字人民币试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。[48]

2023年4月，江苏省常熟市印发通知，从5月开始将对公务员和企事业单位工作人员实行工资全额数字人民币发放。[49]

数字人民币钱包[编辑]

《中国数字人民币的研发进展白皮书》[50]指出，数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的介质。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春6月11日在第十三届陆家嘴论坛（2021）上表示[51]，数字人民币钱包按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。穆长春介绍，根据不同的维度划分，数字人民币钱包有四种分别。

权限

运营机构通过客户身份验证，根据身份验证的强度对数字人民币钱包进行分级管理，并根据实名认证的程度设定不同的交易限额和余额上限。最低权限的数字人民币钱包属于匿名钱包，其余额上限为1万元，单笔支付限额为2000元，每日累计支付限额为5000元。这种钱包可以仅通过本人手机号码开通，符合数字人民币的可控匿名设计原则。如果需要进行超过2000元的支付，可以选择升级钱包，并提供有效的身份证明和绑定银行账户资讯。例如，升级到二类钱包后，钱包的余额上限将增加到50万元，单笔支付限额将提高至5万元，每日累计支付限额将增加到10万元。

个人和对公钱包

个人和个体工商户可以开设个人钱包，根据其身份验证的强度，采用分类方式来管理交易和余额限制。法人和非法人机构则可以开设对公钱包，其交易和余额限制将根据是否通过柜台办理或远程开户来确定，并且可以根据用户需求来定制钱包功能。

软硬钱包

软钱包包括移动支付应用程式和提供服务的软件开发工具包（SDK），而硬钱包则包括IC卡、可穿戴装置和物联网装置等。举例来说，一款针对老年人的硬钱包产品具有健康码功能，不仅提供了安全便捷的支付功能，还能方便老年人在疫情防控期间的日常出行。

母子钱包

钱包持有者可以将主要的钱包设置为母钱包，并在母钱包下开设多个子钱包。这些子钱包允许个人实现限额支付、条件支付以及保护个人隐私等功能，以适应不同支付场景。

争议[编辑]

新华网表示，中国人民银行推出的数字货币，是基于区块链新技术，推出全新的加密货币体系，这是一场货币体系的重大变革[52][53]。中国银联董事长邵伏军在2019年的“中国金融四十人论坛”上，则曾强调数字人民币的技术能力，仍不足以分析与处理“即时”“海量”的资讯，而社会底层基础也尚欠法制化与监管能力，若涉及国际，协调问题更是困难重重[54]。

经济学者凯文·沃巴赫认为，法定数字货币在中国的出现会使得纸制人民币淡出视线。对于普通用户来说，他们并不会感觉到特别的不同，但金融整体管控将加强[55]。端传媒认为，数字人民币是为了监控所有的转账、交易而发行的[56]。

经济学者胡星斗认为中国模式的数字货币，实际上是使中国中央政府得以全面管控个人财富，也就是回到计划经济年代。据自由亚洲电台称，他表示中国所谓的数字货币只是货币的电子化，与具有个人私密性的数字货币有很大差别；山东大学出身的金融学者司令则表示，中国政府所推行的电子货币，会将交易完全置于政府的监控之下，有可能演变成“21世纪的公私合营”，国民财富在政府失信下可完全一夜间变成公有制[57]。

而在2020年10月25日的第二届外滩金融峰会上，中国央行数字货币研究所所长穆长春表示市场上已出现假冒数字人民币钱包[58][59]。

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参见[编辑]

电子货币

移动支付

虚拟货币

大数据

大规模监控

信用评分系统、信誉系统

查论编人民币面值纸币1分 · 2分 · 5分 · 1角 · 2角 · 5角 · 1元 · 2元 · 3元 · 5元 · 10元 · 20元 · 50元 · 100元 · 大额纸币硬币1分 · 2分 · 5分 · 1角 · 2角 · 5角 · 1元版本第一套人民币 · 第二套人民币 · 第三套人民币 · 第四套人民币 · 第五套人民币数字货币数字人民币带删除线者为停止流通的币种。除上述外，中国人民银行还有发行可流通的普通纪念币以及参与流通的贵金属纪念币。

取自“https://zh.wikipedia.org/w/index.php?title=数字人民币&oldid=80572189”

分类：​人民币数位货币大数据中华人民共和国经济史中华人民共和国经济术语互联网金融隐藏分类：​自2024年3月带有失效链接的条目含有缺少网址的网站引用的页面CS1英语来源 (en)含有英语的条目

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数字人民币究竟是什么

陈果静

2020年11月19日08:41 | 来源：经济日报

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原标题：数字人民币究竟是什么

日前，中国人民银行数字货币研究所与国网雄安金融科技集团有限公司在北京签署战略合作协议，双方将在数字人民币试点测试创新和应用领域开展战略合作。

数字人民币正离我们越来越近。近日，47573名深圳市民率先体验了使用数字人民币的新鲜感。在深圳市人民政府和中国人民银行联合开展的数字人民币红包活动期间，这些市民领取了红包并使用数字人民币完成了62788笔交易。

数字人民币究竟是什么？它与当前我们日常正在使用的人民币纸钞有什么区别？简单来说，数字人民币是法定货币的数字化形态，也就是我们手中人民币纸钞的数字化版本。

法定数字货币与比特币等数字代币相比，两者最关键的区别在于是否有国家信用背书，能否保证币值稳定。就拿比特币来说，币值无法保持稳定，价格大幅波动是常事。今年3月份，比特币一度开启“雪崩”行情，24小时内最大跌幅超过50%，一周之内价格就跌去了三分之二。

脸书此前计划推出的天秤币(Libra)与数字人民币等法定数字货币的性质也不相同。Libra通过与法定货币“挂钩”成为一种稳定币，其计划成为与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币。但在信用货币时代，Libra如何让人信任并使用是一大问题。Libra发起方包括多个公司，但并未取得国家信用背书，因此，不少曾参与的公司都先后退出了Libra计划。

与比特币、Libra不同的是，我国数字人民币是由人民银行发行的，是数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性。数字人民币与纸钞、硬币等价，纸钞能买的东西，数字人民币都能买；纸钞能兑换的外币，数字人民币也能兑换。

中国人民银行近日公布的《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》规定，人民币包括实物形式和数字形式，为我国发行数字货币提供了法律依据。该《征求意见稿》同时明确，发行数字代币在我国是违法行为――任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。

还有人会问，银行卡上的余额不也是数字？它与数字人民币有什么区别？简单来说，数字人民币是货币、是钱，而银行卡上的余额是存款。对于存款，银行会按照相关规定计付利息。而数字人民币等同于现金，放在数字人民币钱包里面的数字人民币是不计付利息的。

数字人民币与微信支付、支付宝等支付工具有何区别？中国人民银行数字货币研究所所长穆长春解释说，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。

未来在数字人民币推出后，其兑换将是免费的。穆长春介绍，数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效率和福利最大化，所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币兑出和兑回的服务费。

“我们发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包。”穆长春表示，在大部分消费者对数字人民币还不甚了解的情况下，市场上出现了一些假冒数字人民币钱包的应用软件，诱导不明真相的用户下载，消费者还应留个心眼。当前，数字人民币并未向公众开放测试，更谈不上正式推出，因此网上能够下载的所谓“数字人民币钱包”等APP均属冒牌货。

目前，数字人民币虽已在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥会场景开展内部封闭试点测试，但没有推出的时间表。央行提醒广大消费者警惕假冒数字人民币的各类应用软件和打着数字货币旗号的所谓理财产品，以避免上当受骗。

(责编：孟哲、庄红韬)

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来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇

2021-07-17 09:13

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新华社北京7月16日电 题：来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇

新华社记者吴雨

中国人民银行自2017年底开始研发数字人民币，终于在三年多后首次对外系统披露了研发情况。16日，人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展》白皮书，来看看白皮书都解答了你对数字人民币的哪些疑问？

问题一：数字人民币会取代实物人民币吗？

白皮书明确指出，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。

人民银行副行长范一飞表示，数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息。

“数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。”人民银行货币金银局局长罗锐介绍，我国地域广阔、人口众多、区域发展存在差异，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性，实物人民币将与数字人民币长期并存。

问题二：未来数字人民币会不会替代现有电子支付工具？

白皮书介绍，数字人民币支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。

“数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。

穆长春表示，数字人民币与电子支付工具有着相似的支付功能，但也具备其特定优势：可以不依赖银行账户进行价值转移，支持离线交易，具有“支付即结算”特性；支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

问题三：数字人民币如何避免老年人等特定群体的“数字鸿沟”问题？

在数字人民币钱包设计方面，白皮书提出，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

罗锐介绍，数字人民币硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度，进一步提升数字人民币的普惠性。

问题四：数字人民币会不会进一步扩大试点范围？

白皮书称，根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖。

数据显示，截至6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

范一飞表示，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。央行将进一步扩大试点应用场景覆盖面，同时结合研发试点工作实际，扩大参研机构和试点测试地区范围。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护。

问题五：数字人民币在北京冬奥场景应用中有何特色？

白皮书介绍，在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。

范一飞表示， 数字人民币北京冬奥场景试点主要围绕食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求。另外，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，推出数字人民币的软钱包及硬钱包服务解决方案。

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中国数字人民币的研发进展白皮书

2021-07-16 21:17

来源：

人民银行网站

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随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。

中国人民银行（以下简称人民银行）高度重视法定数字货币的研究开发。2014年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑，听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通，共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系，中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。

附件：中国数字人民币的研发进展白皮书

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